保险理财：一生为你 我的世界因你而精彩

　　文/本刊记者 路艳辉

　　孩子是耐用消费品

　　诺贝尔经济学奖获得者贝克尔说过，“孩子就是一种产品”，在他看来，孩子可能扮演两种角色：耐用生产品(如姚明此类为父母带来财富的孩子)，或者耐用消费品(也就是绝大多数依赖父母生存的孩子)。

　　也正是由于绝大多数孩子在成年以前是父母的“耐用消费品”，所以孩子的生活开支、教育开支、医疗开支成为家庭财务规划中的重要一环。

　　早在2005年中国社会科学院社会学研究所就针对我国城市家庭做出了一份题为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告，报告指出由于现在一个家庭只有一个孩子，孩子的花费占了不少家庭消费开支的第一位，其中四分之一家庭为子女投入的经济成本占夫妻总收入的50%以上，平均一个孩子从零岁到16岁的养育总成本为25万元左右，如果估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万。对于中高收入家庭而言，花在孩子身上的钱更是远远超过这个数字。报告也指出，父母职业层次和薪金收入越高，抚养子女所投入的绝对花费也越大。

　　孩子养育成本的上涨，使得许多中产家庭在为未来做规划的同时，也将儿童保险列入理财帐单之中。信诚人寿的郑跃军经理说：“很多中产家庭甚至是在有了孩子之后才开始有了保险的观念。”

　　“为孩子买保险不仅能够提供一份保障，更是父母教育子女的一种方式，”友邦寿险资深顾问倪明认为，“教育孩子的理论千千万，简单来说最重要的就两条：一是培养孩子的赚钱、理财能力，使其将来能够过上高财富品质的生活；二是教育孩子成为一个有爱心的人。而为孩子购买属于他们自己的保险，既是一种爱的身教，更是传递了一种理财真谛：今天为明天准备。”

　　然而，整体来看我国少儿的投保率和保额严重不足却是不容忽视的现象，以广州为例，据资料显示，广州市目前0-15岁的少年儿童有206万，其中小学生74万，中学生36万，而投保率仅占7.8%，也就是说，92.2%的少儿没有保险保障。除了不少家长观念淡薄外，对具体产品不了解、不会分析辨别也是一个现实障碍。

　　意外和医疗，一个都不能少

　　对打算为孩子买保险的父母而言，应把保单的保障作用放在首位。儿童生性好动，自我保护意识比较差，做家长最担心的，就是孩子出现意外。另外，儿童特别是婴幼儿免疫力还比较差，而且不少疾病也有低龄化趋势，一旦生病医药费用也是个不小的开支。因此，为孩子投保，意外险和医疗、疾病险应该首先考虑。

　　学平险、独生子女险(有的大城市还推出了少儿互助金)作为政策性少儿险种，保费低、保障高，建议家长在投保时优先考虑。

　　学平险是专门针对未成年学生的特殊险种，被保险人只需交纳几十元保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。如中国人保的“学平险”，保费80元，可获得3000元的意外伤害保险、6000元的意外伤害医疗保险以及50000元的重大疾病保险。理赔范围一般参考社保的规定，各地区的具体保额可能略有不同。

　　独生子女险是广州市为了规避独生子女疾病意外风险而出台的一种公益性团体保险产品，一般由父母所在的机关团体、街道居委等组织购买，承保单位是中国人寿。按照规定，“独生子女综合险”从出生起一直交到18岁，每人每年缴费60元，被保险人拥有如下保障：身故、意外伤害保险责任20000元；意外伤害门诊医疗保险责任3000元；住院医疗保险责任30000元。

　　这样，通过较低的费用，孩子就获得了一定水平的意外和医疗保障。有条件的父母，可以在此基础上再考虑进一步增加商业保险。根据重点风险重点保障的原则，意外险可注重残疾保障利益，毕竟一定意义来说，“残比死更可怕”；医疗健康险可加保大病保险。友邦的阳光儿童综合保障计划和康健宝贝重大疾病保险可与考虑，前者含有长达240个月的月度残疾保险金给付，后者仅需年缴200元即可获得包含17种重大疾病10万保额的保障。

　　教育金保险，不妨考虑保大人

　　孩子的教育金体现在保险方面，一般分为两种方式：一是教育金储蓄，通过把钱放到保险公司，到期领取的方式来保证孩子上学。

　　这种方式有两个优点：1，强制储蓄。客户投保后提前退保往往损失较大，因此，保险的流动性较差，对于规划性和储蓄习惯不强的父母来说，通过保险的方式为孩子准备教育金，能起到一个强制储蓄的作用。2，保障功能。教育金保险与储蓄最大的不同在于其独有的保障功能，即投保人身故或全残后保费豁免，孩子未来按时足额领取教育金的利益不受影响。但是不足的是收益性较差，因为这笔钱一般至少要存十几年，而目前这类产品的最高预定利率不超过2.5%，低于现行利率，当然现在保险公司重推的少儿险一般都是分红型，加上这部分红利，综合收益可能会超过储蓄。

　　二是教育金保障，因为父母才是孩子最重要的保护伞，所以通过父母自身的投保，而把孩子的未来的成长和教育支出预算计为保额，从而达到保证孩子教育的目的。而孩子的教育金储蓄，则可以通过父母的工作或者其他的如基金定投的方式来储蓄，这样达到保障储蓄两不误的效果。

　　以某公司少儿高等教育年金保险(分红型)为例，0岁儿童投保，年缴保费4207元，缴至17周岁(共缴18期)，总计75726元，相关利益见下表：

　　如果，同样拿出4200元的预算，先给上例中的投保人(即孩子的父亲或母亲)自身购买10万(超过上例中的8万元的总保额)的定期寿险20年，缴费为20年，只需年缴240元左右，将余额3960元用来基金定投，即每月定投330元，以定投17年，预期年收益率为6%计，期末投资总额为11.66万，无论是保障水平还是投资收益均高于前者。