买好保险伴鼠年

　　□晨报记者 张佳

　　每逢新年，理财自然少不得一番规划。近期A股大幅回调，已经让许多读者意识到了鼠年投资市场并不好做，波动大，赢利预期需作调整。其实，投资只是理财的一个部分，不仅投资本身要讲稳健性，理财更是如此，而理财稳健性首先体现在保险上。只有对家庭成员及家庭财产进行了充分保障，你的投资才能高枕无忧，即使市场波动造成你一段时间套牢，也不会对你的生活带来影响。

　　那么，哪些保险是我们必不可少的呢？

　　寿险：收入涨寿险保障额也要高

　　对于个人和家庭而言，工作收入是最主要的现金流来源。这部分的现金流因为意外、疾病等原因受到影响，都将极大地影响个人及家庭的生存状态。因此，诸如寿险、意外险这样的侧重保障的险种绝不可缺，而且还要视你的收入水平水涨船高才行。

　　该买多少金额的寿险和意外险？这个问题并无定论，还是看每个人对于风险的防范意识。当然，这个金额不该是一个固定的数字，而应该是一个相对年收入的比率，毕竟身故、意外等对个人和家庭的一个重大影响就是收入。如果你年收入10万元，你可按照10年收入即100万元的保额来购买寿险产品，假如今年你升了职，年收入增加到了12万元，那么不妨再多买20万元的寿险，给自己的家人多一份保障。

　　意外险不可不保

　　天有不测风云，人有旦夕祸福。

　　意外，是谁都不想发生的。但是意外之所以被称为意外，就在于无论你如何防范规避，其都有发生的可能———更何况，有些意外我们根本不可能防范。在这样的前提下，我们能做的，也就是为自己投保足够的意外险，确保万一发生意外，您的家庭、您的亲人不会因此影响正常生活。

　　有的读者也许会问，我已经买了寿险还需要买意外险吗？其实，这两类险种差别不小，意外险可以作为寿险的补充。一方面，因为意外险仅保障因“意外”造成的死亡、伤残等，不包括疾病和自然死亡，因此在实现同等保额的前提下，意外险的保费要便宜不少，而且不似寿险年纪越大买得越贵。另一方面，意外险往往还有意外伤害住院津贴、住院费用补偿的额度，这是寿险无法比拟的。

　　孕妇险：早买早好

　　对于刚刚结婚的小两口而言，若已经开始考虑实施“造人计划”的话，需要及早购买母婴保险。

　　目前有不少保险公司推出女性妊娠期保险，不仅有针对女性特有疾病的保障，同时还特别增加了对一些常见的妊娠期疾病及新生儿疾病的保障，既满足怀孕时的保障需要，也适合女性日常生活中的保障。

　　但是，这类保险要在合同生效(或复效)1年后才开始对妊娠期疾病及新生儿疾病进行保障，对于这一段等待期内发生的保险事故，是不在保险公司的保险责任中的。

　　旅游险：不可因小失大

　　春节长假，出游的人绝对少不了。对于游客，旅游相关险种切勿忘记投保。比如航空保险、交通意外险、旅游意外险，这些相关险种可以根据你对于旅行形成的风险程度购买，当然，最理想是把整个行程的方方面面涵盖在其中。

　　年末有不少游客选择去尼泊尔登山或者去海岛玩潜水，那么就必须买专门提供上述保障的险种，因为普通旅游意外险是将这些活动放在免责条款中的。比如美亚保险公司的“畅游神州”境内旅游保障计划就承保许多高危项目。

　　当然，出行之时，最好同时投保一份家财险，确保不在家中时家庭财务不会出现盗窃或者意外损坏的问题。以往许多财产险都是一年一保，虽然本身费率不高，但是很多读者还是觉得没必要。正因此，目前许多保险公司推出了短期家财险，保险期限只有10天左右，但是费用也因此大大降低，对于精打细算者也是省钱之道。