调整保险组合如何兼顾保额与保障

　　投连险、万能险这样的“变额寿险”，很好地满足了投保人在退休前保持较高寿险保障额度，在退休后降低寿险保障水平，从而尽量节约保费支出的目的。可是，在这类主险之后附加的重大疾病险等，在主险额度降低后也必须相应降低，并不能始终维持一个较高的额度水平。面对这样的两难，用什么办法来调整更合适？

　　文/本刊记者 陈婷

　　30岁的露西是一名平面设计师，年收入在13万元左右。先生高崎和她年龄相仿，是一名软件工程师，年收入在10万元左右。

　　露西和高崎虽然工作都很忙碌，却也颇享受二人世界的惬意生活。只是在过完30岁生日后，两人都有了一个想法——也该考虑考虑各自的保险保障了。

　　调整寿险时如何不影响重疾保障

　　于是，露西请一位熟悉的保险代理人按照她的意愿，设计了两套保险组合方案出来，具体见附表。对于这两个保险组合方案，她做了这样的说明。

　　“我和老公的保险需求都是希望退休之前以寿险和意外险为主，但重大疾病险保费会随着年龄增大而增加，所以现在也必须考虑进来。由于我们本身已经有长期投资理财的习惯，所以觉得商业养老险不是很重要。但为了降低现有投资组合的风险，觉得目前流行的投连险也可以选一点，一方面可以让投入的资金起到一定的抵御通胀功能，另一方面投连险中对寿险的费用是以自然费率方式收取的，年轻时只需付很少的费用，就可以获得较高的寿险额度，剩余资金可以进入个人投资账户。

　　“但我发现，到50岁以后，投连险的寿险部分收取的费用以惊人的速度递增，所以我考虑到60岁后，是不是要把投连险做退保处理，或者把其中寿险的保额降到1万元这样低的程度。但如果是把投连险寿险保障额度降低，其附加的重疾险保额也会随之降低，因为根据投保规则，投连险附加险部分的保障额度是要与主险额度相对应的。而我认为重大疾病的风险却主要在60岁以后，这是一个很大的矛盾。

　　“所以，我又让代理人设计了一个保险组合，就是做一部分‘终身寿险＋附加重疾险’的组合，以避免‘投连险＋附加重疾险’这个组合在60岁以后重疾保障功能大幅降低的弊端。但终身寿险的缺点是保费高，缺乏养老功能，保额只在身故后才能拿到，我认为在生存期没有太大意义，而且经过几十年的通胀之后，保障缩水相当厉害。基于这点考虑，我打算购买带分红功能的终身寿险。”

　　露西详细地阐述了自己这两个保险组合的来源，并提出她认为的最大的困惑——“我不知道我的这种保险组合是否合适，但目前看来，好像找不到更好的办法来达到我的保险目的，那就是退休前寿险保持额度较高，退休后降低寿险额度，但同时不影响重疾险的保额。”

　　选用主险型重疾险解决困惑

　　看上去，露西平常也做一些具体的投资理财，对于保险看来也花了几分力气去学习和研究。但终究她这样一个工作忙碌的粉领，对于保险产品的一些认识，还停留在一知半解的程度上，所以她虽然能明白无误地提出自己的确切需求，却不能很好地选择到具体的解决办法。

　　比如，她目前最大的困惑，也是她的希望——“退休前寿险额度较高，退休后降低寿险额度，但不影响重疾险的保额”。

　　这方面，结合她本人的意愿，就完全可以采用“投连险(或万能险)+终身重大疾病保险(可独立购买的主险产品)”的组合方式，直接加以解决

　　对于投连险，露西已经有了一定的了解。通常，通过代理人渠道购买到的投连险产品，其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的，比如说在你们没有孩子时，设置寿险保额30万元，有了小孩以后加重到50万元，等到退休前后下调为10万元，等小孩完全独立后调整为更低额度，这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。

　　而露西和先生高崎所看重的重大疾病保障，不一定要选择在投连险之后，或者在养老险、终身寿险之后附加投保，而是完全可以实现独立投保的。

　　露西需要明白的是，只要是可独立投保的重疾险产品，就根本不会出现因为投连险、养老险或终身寿险额度影响到重疾险额度的问题。

　　比如，投保了10万元额度的长期重大疾病险(主险型产品)，其保障额在整个保险期内就是10万元；投保了20万元，重大疾病的保障就始终为20万元。至于别的险种买了多少额度，变更了多少额度，都与它无关。

　　这类可作为主险独立购买的重大疾病保险，大多数公司都是可以提供的。这类产品，费率比作为附加险形式提供的消费型重疾险产品当然要高些，但完全还在露西这类收入程度的人群可接受范围内，一般是30岁人，10万元保额的长期重大疾病险，选择20年缴，年保费3000多元，保障至终身。

　　重疾险并非都是“自然费率”型

　　同时，露西对于“重大疾病险保费会随年龄变大而上涨”的认识也是很片面的。如果是作为附加险形式出现的重大疾病保险产品，属于消费型产品，采用的是“自然费率”，也就是随着投保年龄的变化而会有所变化的，通常，年龄越大，费率越高。但如果是作为主险形式出现的重大疾病险产品，大部分在费率设计上偏向采用“均衡型费率”，也就是每年分期缴纳的保费都是相同的，不会每年或每几年再变化一次。

　　所以，露西的困惑并不难解决，关键之一还在于她自己并不完全清楚市场上各类保险产品的具体情况和差异。

　　所有保险都要在一家公司买吗

　　与此同时，记者认为露西提出的困惑，还有一个关键的问题就是，她目前似乎陷入了一种自己设置的困局中——好像所有的保障都要在同一家公司解决。

　　以至于当这家公司无法提供你们某一方面的产品需求时，她就好像非常困惑了。比如，她目前所选用的那家保险公司的产品系列中，目前没有可独立购买的重疾险产品，只有可附加的长期疾病保险，于是她就觉得自己的需求无法得到满足，无法做到鱼与熊掌兼得。

　　其实，笔者倒认为，一个人不一定只买一家保险公司的产品，也不一定要买很多家公司的产品，关键还是看自己的需求到底在哪家或哪几家公司更能得到满足。

　　现在市场上有那么多家保险公司，像上海地区就有近三十家寿险公司。每家公司都有自己的策略和定位，所以每家公司的产品线都不是完全相同的。有的公司产品线很完善，但有的公司却专注于做自己的几个拳头产品。作为一个投保人，一个保险产品消费者，一方面要找到自己真正的保险需求，另一方面也要在选购时注意不同产品是否能满足你的真正需求。

　　像露西这样需求明确同时并不复杂的情况，记者建议她不必再为了寻求重疾险的足够额度，而再去买一份同一家公司的终身寿险，或者分红终身寿险，这样未免太本末倒置了。而只需要在这家选定的公司买一份投连险，然后再到别的公司单独购买一份重大疾病险就可以了。

　　注意产品费率差异

　　另外还有一点小提醒，露西夫妇目前打算选择的附加意外险，费率似乎过高。一般作为主险单独购买的意外险费率，只有千分之二到千分之二点五左右，而附加意外险费率通常还要低一些，大多在千分之一点五到千分之二之间，露西如果选择40万元保额，市场平均价也就600~800元之间。而现在这份附加意外险40万保额，报价已经要880元。当然，由于这笔保费的绝对差距较少，这部分计划可以不做改变，也可以另作选择。我们只是提醒大家可以稍微注意一下同类产品价格上的差异。