喜迎奥运宝宝 准妈妈如何投保

　　准备迎接“奥运宝宝”到来的准爸爸准妈妈们，如果想对妊娠期、生育期和新生儿的保障方面未雨绸缪，可以选择特定的母婴类健康保险。

　　文/雷雷

　　“金猪”过后是“金鼠”，2008年又是一个喜庆的年份，而北京奥运会的召开，更是让很多年轻夫妻有了一个“奥运宝宝”的梦想。这不，2008新年伊始，很多小家庭就开始准备酝酿或即将迎来新的小生命。

　　据测算，比起2007年的13万“金猪宝宝”来，上海地区“奥运宝宝”的人数还将进一步上升，将可能创出历史新高的17万多人。而在全国其他城市和地区，2008年也将继续进入生育高峰。

　　谈到生育，母子平安是所有家庭的共同愿望，但女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，而随着环境污染加重等原因，儿童患先天性疾病的比例越来越高，这也成为父母非常担心的一个问题。

　　目前，一般的寿险和健康险往往把妊娠期发生的事故作为除外责任，而普通的医疗险对婴儿先天性疾病也是不保障的。虽然社保对孕妇有一定的生育津贴，但对于她们要承受的风险来说，远远不够，因此投保一份可以同时保障准妈妈和宝宝的保险就尤为重要。

　　面对孕期女性不断增加的保险需求，一些保险公司也相机而动，推出一些妇婴险种，但总的来说还比较有限。笔者调查了一下，目前市面上专门为孕妇设计的保险产品主要分为两类，一类是主要保孕妇，另一类是妇婴兼顾。两者比较而言，后者更为全面。而这些产品各有特色，在购买时可注意比较，挑选最适合自己的。

　　注意点一：时间的限制

　　据了解，目前大多数生育类健康险的对象都为20～40周岁的怀孕妇女。其中，大部分产品都对投保时间设定了一些限制。如承保范围写明：20周岁以上，不满40周岁，已怀孕且怀孕未满28周的女性，也就是说，准妈妈需在28周以前投保。另外部分产品还设置了10个月至1年不等的等待期。

　　此外，各大保险公司对于在保险期间分娩意外所造成的身故、残疾，都可以按照保险合同的约定获得全部或者部分保险金给付。但是在“保险期”这个问题上，各险种的设计也有不同。如有些产品保险期截止于被保险人的该次妊娠预产期后第7日的24时，也就是说，如果晚产的孕妇在这个“第7日”之后遇到分娩意外，将很难得到保障。但也有的险种没有该项限制，如国泰人寿的“康乃馨妇婴保险计划”规定，只要在2年保险期间内发生的身故均可得到3倍保额的赔付。

　　注意点二： 购买门槛及保障范围

　　现在市面上为数不多的妇婴险大多为附加性质，即必须购买其公司的寿险产品作为前提，成为一个不大不小的门槛。同时，有的保险保障只针对孕期妇女，不涉及新生儿的生命及健康，这无疑也会影响一些消费者的选择。但市场上同类险种也有母婴兼顾的，在保障了“准妈妈”的前提下，也没有忽视对新生儿宝宝的关心。如国泰人寿“康乃馨妇婴保险计划”就可以单独购买，在对孕妇身故、残疾、疾病保障的基础上，还对新生儿提供了身故及8类26种特定疾病的保障。

　　注意点三：费率高低和赔付额度

　　各公司推出的产品由于性质和费率不同，赔付的额度也相应不同。如国泰人寿的“康乃馨妇婴保险计划”，由于计划中包含一个两全保险和附加妇婴疾病保险，所以赔付额度相对较高：身故或第一级残疾保险金达3倍基本保额，女性妊娠疾病保险金、新生儿身故保险金及新生儿先天性疾病保险金都为一倍基本保额。保险期满后还可获得共20%保额的满期及生育关怀保险金，相当于返还了所缴保费的71.5%。由于产品保障较为全面，赔付额度相对较大，所以费率也相应较高。而市场上有的产品对“准妈妈”和新生儿疾病的赔付额度仅在基本保额的10%~30%，相应的保费也比较便宜。对于这两个方面，大家可以根据各自不同的保险需求来选择。

　　同时，每家公司条款里的除外责任也不是完全相同的，购买前也一定要看清楚。如有的母婴安康保险就没有把“被保险人患有先天性疾病、遗传性疾病”列入除外责任中，而一些母婴安康保险就把这两种情况列为责任免除。“准妈妈”们可以根据自己家族的健康史、怀孕期间的情况等进行个性化的选择。