巧租消费型保险 发挥资金效率

　　如果把投保比作选择住房，投保储蓄型保险相当于“买”，而选择消费型保险则好比“租”。如果经济实力足够时，买房当然好过租房，但当经济紧张时，租房不失为一种好的选择。投保也一样，在经济实力不足的情况下，选择带有储蓄功能的保险产品自然负担会比较重，而选择“租”的方式，即选择消费型保险，则可以达到以较少的保费获得较高的保障。

　　徐可奇

　　李先生和李太太目前两人每月收入合计约为8000元左右,由于他们的孩子去年底刚出生,所以最近家庭支出较多，财务上难免有些捉襟见肘。

　　李先生担心家庭一旦遭遇意外，经济状况可能将雪上加霜。因此希望能借助保险来化解风险，但一年数千元的保费对其家庭而言又是一笔较大开支。保险专家建议，对于经济紧张的家庭，投保人身险不妨考虑“租”，即选择消费型保险，这样可以最大程度地发挥资金效率。

　　比如，李先生同样是考虑选择寿险产品。常规的A产品保额为20万元，保险期是终身，年保费达到5600元。而作为消费型保险的B产品定期寿险，在同样的保障条件下，每年只要支付1220元的保费。当然B产品的保险期只到50岁，因此李先生在50岁以后要考虑重新投保。

　　事实上，除了寿险外，在保障类保险中，还有重大疾病保险、意外保险等也都可以考虑“租”的形式。

　　投保消费型保险越年轻越便宜

　　对于消费型和储蓄型的重疾保险而言，最大的区别仍然是价格的高低。一般而言，由于消费型重疾险采取的是自然保费，即越年轻保费越便宜，而储蓄型重疾险采取的是均衡保费，因此，对于20岁到30岁的投保人而言，消费型重疾险和储蓄重疾险的价格相差非常大，投保前者的保费低很多。

　　年龄增大考虑改买储蓄型保险

　　但对于45岁以上的人群，由于身体素质开始下降，消费型重疾险的保费则开始大幅回升，而储蓄型重疾险的保费则提升幅度不大。因此，年轻时经济条件有限，选择重疾险，可以考虑“租”消费型重疾险，而随着年纪的增长经济实力增强后再改为“买”储蓄型重疾险。

　　投保意外险权衡意外风险覆盖率

　　而意外险则基本是消费型。目前保险市场上意外险产品的价格差距不是很大，一般而言，低风险职业的标准健康者，每一万元意外保险的参考保费是20元左右。因此，选择此类保险主要是看是否100%覆盖意外风险，以及保险公司的实力及理赔服务水平。

　　保险产品究竟是“租”消费型好还是“买”储蓄型好，应根据每个人的实际状况而言，应在不同的人生阶段根据家庭实际状况适时调整“租”和“买”的比例。

　　【专家建议】

　　对于35岁以下年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，则可重点考虑“租”，选择消费型定期寿险、消费型重疾险，比例可达到80%以上。到35岁以上，当经济实力增强后，则可相应增加储蓄型寿险和储蓄型重疾险(即两全险附加重疾险的形式)的比例。过了45岁之后，主要的家庭责任都已经实现，储蓄型寿险和储蓄型重疾险可逐步提高到95%甚至是100%。而意外险则应贯穿于人生的各个阶段，投保人可以根据自己各个阶段的职业风险和实际情况确定相应的保额。