三招减少两全险潜在损失

三招减少两全险潜在损失

　　本专题撰文/表 记者 吴倩

　　和炒股一样，买保险也要关心会影响理财市场动向的金融政策。新的一年，在权威人士普遍认为将会至少加一两次息的大背景下，市民买保险要注意什么问题呢？

　　名词解释

　　所谓的两全保险，就是死亡保险加生存保险。在保险期内，被保险人身故了，受益人能领到一笔身故保险金，否则，被保险人也能拿到一定的生存保险金。

　　在加息背景下，受影响比较大的是带有储蓄功能的两全保险。

　　专家建议，在新年进一步加息预期强烈的情况下，两全保险储蓄功能会更趋弱化，如果市民更为注重身故保障功能，则不应投保两全保险，而应以定期寿险替代，将少交纳的保险费用于储蓄以分享加息的收益。即使投保两全保险，也应优先考虑分红型。

　　以往：返还功能受青睐

　　由于受传统理财观念的影响，市民们买保险通常都倾向于购买不出险，也还能拿到一定返还的带有储蓄功能的险种，其中的一大类就是两全保险。

　　两全保险一般可细分成两种，一种是“满期返还两全保险”，保险期满时，被保险人依然生存，可以领到一笔满期保险金，另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”，不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金，还会在保单生效后一段时间后，如三年、五年，就定期给付一定的生存保险金，如保单金额的8%、9%。

　　将来：储蓄功能更趋弱化

　　因为保障功能和储蓄功能兼顾，两全保险素来受市民青睐，不过，需要提醒市民的是，在加息预期强烈的大背景下，两全保险的储蓄功能会被逐步弱化。

　　据了解，最近一次加息后，一年期整存整取利率已达4.14％，即使在扣除了利息税后，也远远超过了寿险产品2.5％的预定利率上限。

　　第一招：定期保险做替代

　　对于有购买两全险意愿的市民来说，面对年内可能会到来的加息，应该如何应对呢？

　　如果是更看重两全保险中的身故保障功能的市民，不妨就直接放弃两全保险，直接选择纯保障型的定期寿险。

　　从目前市面上的产品来看，获得同样的身故保障的情况下，两全保险的保费比定期寿险高得多，在加息后，省下的这部分保费存银行都比买两全保险划算。

　　案例:保费相差十几倍

　　假设30岁的钱先生想获得10万元的身故保障，保障到50岁，投保一款两全保险A产品，20年交费，则每年需要交保费4500元，而如果他投保不带返还的定期寿险B产品，同样保障到50岁，10万元保额，则每年只需交保费250元。

　　以上两款产品都可以提供20年10万元的身故保障，他们的区别在于，A产品还可在钱先生50岁时，一次性返还10万元的生存金。不过，单看保费，B产品20年下来就能节省8.5万元保费。而且即使不考虑未来的加息因素，在最近一次加息后，单单首年多交的4250元的保费，按5年期定期存款不断转存，20年后，税后本息和也已经有11332.77元。

　　具体对比见表一。

　　第二招：优先考虑分红型

　　对于想通过带有身故保障功能的两全保险来强制储蓄的市民来说，应优先考虑带有分红功能的分红型两全保险。

　　目前，市面上在售的大多数两全保险都是分红型，每年或有额外的红利给付，但仍有少量的固定收益的两全保险在售。虽然，分红并非保证给付，且分红率并不确定，要取决于保险公司当年的经营情况。不过，分红险分红率从某种程度上会有利率联动，单考虑收益性，与固定回报率的两全保险相比，在加息周期下，还是有优势。

　　以前当总体利率环境比较低时，保险公司会按照比较低的利率锁定去分红，而在银行利率不断上调的同时，保险公司的投资收入也在增加，这样使保险公司的分红空间比较大，保险公司通常会将较高的收益再让利于客户。需要提醒的是，带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。

　　第三招：尽量不要定期返还

　　在优先考虑分红险之外，市民们还应考虑在上述两种两全保险中，优先考虑“满期返还两全保险”而非“定期返还两全保险”。

　　虽然隔个三、五年就给付一定生存金的感觉不错，但“定期返还两全保险”费率比“满期返还两全保险”高出不少，省下的保费可以分享未来或有的加息收益，可能会获得更高的回报，灵活性也更强。

　　案例：总保费相差逾7.5万元

　　假设30岁的赵先生投保定期返还现金的两全保险C产品为例，30岁时投保了10万基本保额，每三年可获得9000元的现金返还，到80周岁，加上满期金，共可获得总额约29.4万元的生存给付。

　　D产品则是在70岁时拿回20万元生存给付，虽然C产品的生存给付比D产品高9.4万元。但是，D产品的总保费比C产品少了7.52万元，其中，前十年，赵先生每年可省下14120元保费，据估算，若赵先生按三年一个阶段，分别把这省下的保费存成相应期限的银行定期存款，仅按现有利率，头一年省下的保费，就可以获得税后本息约1.63万元。

　　照此计算，到赵先生40岁时，存款本息远超9.4万元。

　　具体对比见表二。