重疾险可保疾病并非多多益善

　　时报记者 乔倩倩

　　日前，一份由科隆再保险公司发布的第四次重大疾病调查显示，尽管重疾险保单包括40种或更多种疾病，但是96.5%的理赔集中在常见的10种疾病上。这表明投保重疾险并非一定要贪大求全，投保人可以根据自身情况选择有针对性的保险产品。

　　可保疾病越来越多

　　今年8月，保监会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将6种发病率高的重大疾病列为必保范畴，即恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)。此外，还有19种可保疾病由保险公司自行决定是否承保。

　　根据新规，保险公司推出的重疾险新品大都将必保6种疾病和可保19种疾病列入保单，也就是说，至少对25种重大疾病提供保障，有的保险公司甚至将保障疾病种类增加到30多种，如中意人寿的“年年安康”可保重疾多达30种，太平洋安泰人寿从原有的21种重大疾病升级为27种。

　　投保人不必贪大求全

　　面对热衷于全面保障的重疾险保单，投保人是否选择保障疾病种类越多的保单越好？保险专家表示，其实许多投保人都有花一份钱、买更多保障的“贪便宜”心理，但是根据保险精算法则，保费是根据险种所保障疾病的发病比率等指标综合厘定的，保障的病种越多，保费自然越高，投保人不应过多看重保障疾病的数量，而应关注保单的质量。

　　据了解，有些保单将发生率几乎为零的疾病纳入保障范围，这对于投保人来说没有任何实际意义，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一，投保涵盖此类病种特别多的产品反而不划算。

　　此外，为了选择有针对性的产品，投保前应对保单所保疾病有所了解，根据自己的实际情况，有目的地选择产品。如根据性别选择保障疾病种类，女性可选择涵盖女性多发病种的重疾险，为儿童购买重疾险保单可选儿童高发疾病的重疾险产品。同时，建议参考自己的身体状况和家族病史，以及本区域的高发病种，在投保时多注意合同中有无相对应的保障。