等待期发病不理赔 费用型医疗险谨防好看不好用

　　本报讯 (记者 吴倩) 住院的床位费、医药费，拿着发票就有得报！与只有患上重大疾病才有得赔付的重大疾病保险相比，在广大投保人的心目中，费用报销型的医疗险实用得多。

　　但是，其实，天上从来不会掉馅饼，费用报销型的医疗险产品在赔付范围、理赔条件上也有不少相当严格的规定。市民应在投保前就予以了解，以避免理赔时发生争端。

　　一防 等待期发病不理赔

　　市民在首次投保多数费用型医疗险产品时，通常都有一个等待期。

　　如，有的产品条款中明确约定，“被保险人因意外伤害或合同生效六十日后(续保除外)因疾病在指定医院住院所支付的住院医疗费用，本公司不承担保险责任”，这也就意味着，在保险刚刚生效的前60天内，被保险人即使因疾病住院治疗产生各项费用，保险公司也不会给报。而除了60天的等待期外，还有的产品的等待期要长达三个月。不过，续保则无等待期。

　　二防 实际理赔额小于保额

　　市民通常认为购买保险所能获得的就是所投的保额。但其实，大多数保户能从费用型医疗险获得的实际赔偿金额，一般都小于投保的保额。

　　如，有保险产品条款约定，“住院费保险金按被保险人实际住院床位费用给付，每日给付限额为20元，每次住院最长给付天数为180天。”这也就相当于，每次住院费保障上限为3600元。当保户获得的各项累计给付保险金达到保险金额全数时，合同也即行终止。并且，这类产品一般还设定“免赔额”，如，该产品对住院杂项费及手术费的赔付，需保户先自付400元，保险公司仅对超过400元的部分承担给付保险金责任。

　　三防 特别护理无赔付

　　还应该注意的是，虽然费用型医疗保险的主要功能就是报销被保险人的住院医疗费用，但并非被保险人因各种原因住院、使用各类药品的费用都给予报销。如有费用型保险产品规定，因一般身体检查、疗养、康复治疗、特别护理或静养，致使被保险人支付的住院医疗费用，公司不负给付保险金责任。而除上述情形外，对于社会医疗保险管理部门规定应自费的药品、检查、手术、治疗及其他项目、未经卫生管理部门批准的医疗收费项目，保险公司同样不给报销。