少儿保险要满足零用保障养老与人生规划四需求

　　给孩子买保险满足零用、保障、养老和人生规划四个需求

　　少儿保险要1=4

　　本报记者 高和平 北京报道

　　60年不遇的金猪年，让众多的年轻夫妻成了“金猪宝宝”的父母。但随着孩子的出生，年轻父母们身上的压力也越来越重。房贷、车贷已经让年轻的父母们苦不堪言。

　　让孩子从一出生就拥有终身的保障，成为不少年轻人家庭的急切需要。选择一份合适的少儿保险成为家庭理财的重要一部分。

　　中意人寿少儿险

理财师表示，对于给孩子购买的保险产品，在零风险的前提下，一份保单要满足孩子成长过程中四方面的需要，一般要满足父母对于孩子的零用、保障、养老和人生规划四个需求。

　　这就要求家长为孩子购买的保险产品，既要短期回报又要有长期规划。要风险小，具有快速返利、高额保障、分红增值的优势。

　　首先，少儿分红保险最好能定期为孩子提供零花钱，但又不会对长期收益造成很大影响。因此，要选择返回频率高的少儿分红险。这样，父母每隔一段时间，就可以为孩子领取一定金额的零用钱，来补贴日常开支，或实现固定的小额开销规划，如门诊医疗金、年度专项体检金、家庭旅游金等。其次，分红险要为孩子提供高额保障，抵御未知风险。而在孩子步入老年后，分红险每年再为孩子提供一定的生活费，以补充养老金。

　　而在孩子的成长过程中，教育基金的建立必不可少。可以预见到，越来越高的教育费用，将会给父母们带来沉重的负担。如果给孩子做了长大后出国深造等人生规划，就要以购买保险的形式来为孩子准备好教育费用，这种强制性储蓄将给孩子的教育提供充分的保障。

　　总之，在选择购买少儿保险时，一定要考虑到孩子的人生规划，父母要用现有的资金，为孩子规划未来不同阶段的生活，抵御各种未知风险。

　　本期选择了两款可以给孩子买的保险产品，仅为父母们提供一点参考。

　　信诚人寿“年年享”理财保险计划PK中意人寿辉煌未来少儿复式理财计划

　　怎样在年富力强、经济实力强的人生阶段，就可以规划孩子的教育储蓄？信诚人寿北京分公司总经理方志男告诉记者：“目前的

中国经济正进入一个快速增长的轨道，很多人手中的财富急速增长，但是对自己和家人的未来仍非常担心。因此在经济实力比较强的时候，提前规划出一笔费用，防范各种风险，支付孩子的教育资金后，也让自己退休后减轻很多压力。”

　　信诚人寿新推出的“年年享”保险产品，父母只需在前五年缴足费用，以后无需缴费，但保障终身；可享受从第六个保单周年日起，每年领回基本保险金额10%的生存保险金，可以终身领取；还可享受到现金红利和特别红利，有效抵御通货膨胀风险；享受到终身保障，身故金为已缴保费的120%(扣除已领生存金)或现金价值中较大者。适合那些事业有成，有家庭责任感、理财意识强、寻求稳步回报的中青年人士给孩子购买，或者直接给自己购买。

　　例：李先生，32岁，今年8月份喜得贵子。如果李先生想为自己刚刚出生的儿子购买“年年享”理财保险产品，需要缴纳的保费及获得的收益如下：

　　主险保额为5万元，每年缴费4.72975万元，缴费期5年。李先生的儿子从6岁起，每年可领回5000元生存保险金，假设他的儿子80岁身故，则可领回的累计生存金为37.5万，累计红利约为105万(按中等红利计算)，身故金为2.6万。合计总收益为145.1万。

　　点评：有点高的保费，让一般投保人可能望而止步。保险公司已经意识到这点，产品的适合人群主要是事业相对有成的家庭。尽管高投入带来高保障，但有房贷、车贷压力的父母如果想要给孩子买，在投保前可要仔细斟酌一下。

　　少儿险除了考虑孩子的教育金保险外，还应考虑大病医疗及意外保障保险，毕竟少年儿童属于比较脆弱的群体。

　　中意人寿辉煌未来少儿复式理财计划承保年龄为出生满30天至10周岁，保障至28周岁。有多种附加保险自由选择，可根据不同的需要选择附加少儿重大疾病保险、附加豁免保险费疾病保险、附加豁免保险费定期寿险等保障。

　　从18岁到21岁逐年10%递增的大学教育金，作为孩子大学教育金的补充。即在孩子年满18周岁、19周岁、20周岁和21周岁给付大学教育年金，根据时间的先后，给付金额分别为合同基本保险金额的100%、110%、120%和130%。在孩子年满28周岁给付成家立业金，给付金额为基本保险金额的300%。若孩子在满18岁后不幸身故，保险公司将给予基本保险金额的10倍的赔偿。

　　例：以1万为领取基数为例，教育年金的领取为

　　18岁，领10000元；19岁，领11000元；20岁，领12000元；21岁，领13000元；28岁时，领30000元；小计：76000元；按中等红利计算，预计28岁时，红利为20283元(0岁)

　　理财投资连结部分

　　给孩子缴纳的保费在扣除初始费用后剩余的钱会用于理财，父母可以在投资账户间进行转换，也可以随时提取个人账户上部分或全部的收益，来满足孩子成长中突然遇到的财务需求。

　　中意人寿理财分析师表示，进入理财账户的保费在前5年一般都有不同比例的扣除，相比较而言，中意少儿理财险扣除的初始费用比例不高。若孩子不幸身故，公司给付身故保险金和全额返还当时保单账户价值，合计身故保障为保单账户价值的110%。

　　点评：跟市场上销售的3年、5年期保险产品相比，这款产品的缴费期限显然有点长，但这对于花钱没计划的父母来说，强制储蓄的保险应该是个不错的选择。而每年如果缴纳保费不到万元，父母应该也可以承受。

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