详解车险五套餐

　　随着经济的发展和人们生活水平的提高，车日渐进入寻常百姓家了。对于有车族来说，车险是必不可少的。然而，在选购车险的过程中，如何避免被忽悠、选出高性价比的合适产品，却让不少车主颇费思量。本文为您精心打造五套车险方案，供您参考抉择。

　　目前，市场上的车险由强制保险和商业保险两部分构成。强制保险即交强险，自2006年7月1日起实施。现行商业车险则是今年4月份开始启用的新版行业产品。

　　现行交强险责任限额为6万元，其中包含了死亡伤残赔偿5万元，医疗费用赔偿8000元、财产损失赔偿2000元。如果被保险人在交通事故中无责任，赔偿限额分别按照以上三项限额的20%计算。相应费率为6座以下家庭自用车，保费为1050元；6座以下营业出租车，保费为1800元。

　　交强险属于强制投保，且费率统一，讨论的意义自然不大。对于广大车主来说，如何选择商业车险才是关键所在。现行商业车险实行行业指导性条款和费率，条款共分A、B、C三款，由各家保险公司自行选择，三套之间保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致，涵盖车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、全车盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个基本险种，其中前四个为主险，后四个为附加险。以上海市君越2.4标准版私家车为例，新车购置价20.98万元，2007年1月购入， 4月1日起保，则 A、B、C三套产品各险种保费计算如下： 

险种	保险金额	A款保费（元）	B款保费（元）	C款保费（元）
车损险	20．98万元	3375．32	3375．32	3349．34
三者险	20万元	1176	1176	1176
车上人员责任险	1万元×5座	150	150	150
全车盗抢险	19．09万	902．69	902．69	902．69
玻璃单独破碎险（进口）		650．38	650．38	650．38
车身划痕损失险	5000元	570	570	570
可选免赔额特约险	-500元	-236.27	-236.27	-234.45
不计免赔率特约险		885.74	885.74	881.84
保费合计		7473.85	7473.85	7445.80
总优惠幅度		70%
浮动后保费		5231.70	5231.70	5212.06

　　从表中数字我们可以得出结论：而随着标准化行业条款的实行，商业车险已进入了“大一统”的同价时代，价格差别不再是我们选择公司和产品的重要指标了。同价时代选择车险，一是选公司；二是选择适合自身情况的产品或产品组合。选公司自然不是什么难事，当然是选择信誉好、网点多、服务优质、便捷的保险公司。而对于第二点，可能不少车主朋友就有点犯难了。以下是我们根据以上八个基本险种，为您特别打造的5套方案，希望对您有所帮助。

　　1.最低保障方案

　　险种组合：车损险　

　　保障范围：由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。　

　　适用对象：适合经济压力较大，保费预算不充分人士，建议各车型都应投保，特别是新车。

　　保险分析：车损和第三者责任是车辆使用过程中车主最容易遇到的两种风险，对于保费预算约束较大的人士，因为已经投保了交强险，第三者责任方面有了一定的保障，可以适当投保一定数额的车损险。建议在经济条件宽裕后再根据自身情况，适当补充其他险种。 　

　　费率举例：(不同公司、同一公司不同地方费率会有一定差别,本文费率举例项均以广州某保险公司费率为准)车辆损失险保费＝基本保险费＋本险种保险金额×费率，以价值16万元的5座家庭用新车为例，车损险基本保费为539元，费率为1.28%， 则：539+160000×1.28%=2587元 。

　　典型案例：北京的孙曙光去年国庆期间在某4S店购买了一辆1.3升广本飞度汽车，当时新车购置价是9.68万元，第一次投保车险，他就是按10万元来确定保额的。今年续保时，他在该4S店仍按10万元投保车损险。结果上周不小心遭遇交通事故，汽车严重毁损，可理赔时保险公司只按6.75万元来赔偿。 孙曙光无意中充当了回冤大头。

　　专家点评：公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过汽车实际价值。而车辆的实际价值是根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定的。由于目前该车型在北京零售价格为7.48万元，因此给他按照6.75万元进行车损理赔(注：折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%)。因此，车主在续保车损险时要注意车价变动并相应调整保额。

　　相反，如果未足额投保，例如新车投保的保险金额低于新车购置价，则发生车损时，保险公司只按保险金额与新车购置价的比例赔付。

　　当然车主在投保车损险时，保额并不一定非要按照新车购置价或车辆实际价值来确定，有经验的车主可以与保险业务人员协商确定车损险的保额，尽量做到既足额投保，又不花“冤枉钱”。

　　2.基本保障方案 　

　　险种组合：车辆损失险＋第三者责任险 　

　　保障范围：车损，交通事故中造成的第三者人和物的损失。　

　　适用对象：注重基本保障，又不想过多支出保费的人士，尤其适合新手，适合各种车型。

　　保险分析：基本保障方案在最低保障方案的基础上增加了商业三者险。商业三者险与交强险的功能几乎重叠，都是在车主的车撞了人之后用来赔付对方人和物的损失。对于广大车主来说，虽然已被强制购买交强险，但由于交强险的责任限额只有6万，保障能力有限，难以应付重大的人伤事故，一般还是应该再购买第三者责任险。购买额度可以根据自己的驾驶技术和经验确定，对于经验丰富的老车手，可以考虑少买或不买，对于经验不足的新手，三者险也应该属于必备之列。

　　费率举例： 以价值16万元的5座家庭用新车为例，车损险保费为2587元，投保10万第三者责任险，保费为986元， 则总计：2587+986=3573元

　　典型案例一：刘某开车快到家门口时不慎撞倒一位行人。他下车一看竟是自己妻子何女士。何女士受伤住院一个多月，花费几万元。刘某想起这辆车投保了第三者责任险，就找保险公司索赔但被拒绝。

　　典型案例二：王先生不久前新买了一辆奥迪，考虑到女儿正在学车，所以并未急于将旧车马自达卖出，而是送给女儿练习。由于女儿车技不熟，练习倒车时撞到自家奥迪，两辆车的修理费花去好几千。王先生已经购买了交强险和第三者责任险，但是索赔却遭到保险公司拒绝。

　　专家点评：通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。案例一中，受伤的人是车主爱人，所以第三者责任险不负责赔偿。案例二中，由于奥迪和马自达都属于王先生，不能算是第三者财物，所以也被排除在外，如果王先生投保了车损险则有可能获得赔偿。

　　3.经济保险方案 　

　　险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔率特约条款＋全车盗抢险 　

　　保障范围：由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失，交通事故中造成的第三者人和物的损失，车辆被盗抢。　

　　适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。特别是桑塔纳、捷达、雅阁、金杯、奥迪等易盗车型建议加保全车盗抢险。　

　　保险分析：在车损险、第三者责任保险、车上人员责任险中，保险公司一般都会约定，按照保险车辆驾驶人员在事故中的责任，在符合赔偿规定的金额内实行一定的免赔率，只赔偿实际损失的80%～95%。这可能使你将来在实际获得赔偿方面产生比较大的损失。通过投保不计免赔特约保险，在这三个险种上才能得到你所应该承担损失的100%赔偿。

　　此方案是最有价值的险种组合，保险性价比最高；除车损和第三者责任险两个最基本险种外，人们最关心的丢失和100 % 赔付等大风险都有保障。

　　特别提请广大车主注意的是：据统计，有些车型往往成为盗贼的最爱，诸如桑塔纳、捷达、雅阁、金杯、奥迪等，建议该系列车主在加强防范的同时，可根据自身情况加保盗抢险。

　　费率举例：上海桑塔纳，车损+三者30万+不计免赔+盗抢，平安保险的标准费率为2744元，优惠价为1921元。

　　典型案例：前些时候，伍小姐的车被盗，暗自庆幸自己曾经购买了全车盗抢险，但她找到保险公司要求理赔时，保险公司的赔付款却大打折扣。细问才知道，由于车钥匙、行驶证都随车一起被盗，所以赔偿金就打了折扣。

　　专家点评：盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每一项都要增加0.5%绝对免赔；丢失车钥匙增加5%绝对免赔。所以被保险人一定要保存好所有凭证和钥匙。

　　4.周到保障方案 　

　　险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险 ＋全车盗抢险＋车上人员责任险　

　　保障范围：保车、保人、保第三者。

　　适用对象：一般公司或个人。　

　　保险分析：如果只是投保车损险和第三者责任险，甚至加上盗抢险，而车中人却没有任何保障，这也显然是不可取的。

　　如果你的车上一般乘坐的都是你的家人，而且你和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，则可考虑不再购买车上人员责任险。

　　如果你的情况符合上述条件但没有投保意外和意外医疗保险，建议你最好还是选择投保意外保险，因为这样所需缴纳的保费远远低于车上责任保险，而且还保障交通事故以外生的其他意外事故对您造成的损失。

　　   如果你的车经常有朋友坐，或者属于经营性客车，例如出租车、普通客车、单位公用车，最好还是投保车上责任保险，用以满足意外交通事故发生时的医疗费用。一般来说，驾驶人的费率要高于乘客，如广州某保险公司对5座的家庭用小汽车，驾驶人为0.5%，乘客则为0.31%。保额1万×5的车上人员责任险，则保费为174元。

　　费率举例：以价值16万元的5座家庭用新车为例，不计免赔特约险按车辆损失险和第三者责任险保险费之和的15% 计算；全车盗抢险费率为1.0%，保额1万×5的车上人员责任险，保费为174元。 则：3575＋ 3575×15%＋160000×1.0% ＋174=5885元。

　　典型案例：深圳的金毅今年国庆节参加了一个朋友的婚礼。席间金毅和几个朋友畅饮了一番，宴会后金毅开车回家，朋友小张因是顺路，就搭乘了金毅的车。不幸的是，车在行驶途中撞上了路边的水泥护栏，金毅和小张二人均受伤，后入院治疗，小张花了9000元，金毅花了4000元。金毅想到自己的车已经投保了车上人员责任险，于是到保险公司索赔，但保险公司拒赔。

　　专家点评：车上人员责任险的免责条款一般包括酒后驾车，金毅酒后驾车发生事故，保险公司可免除赔偿责任。

　　5.完全保障方案 　

　　险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋车上人员责任险＋全车盗抢险＋不免赔特约险＋玻璃单独破碎险＋车身划痕险(+可选免赔特约条款)　

　　保障范围：最为全面的保障，车、车上人员、第三者都能得到相应的保障。

　　适用对象：机关、事业单位、大公司，特别适合新司机+高档新车。 　

　　保险分析：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人员不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。当然保全险保费较高，而且某些险种出险的机率非常小。

　　汽车玻璃比较容易损坏。飞石、冰雹、车祸或在贴膜过程中受热不均，都有可能对车玻璃造成损害；即使停在小区内，许多车主还会担心顽皮孩子足球将车玻璃当作球门。玻璃单独破碎险是指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意是单独破碎，而如果是其他事故引起的，如交通事故中风挡玻璃被震碎，则属于车损险赔偿范围。保险公司对玻璃破碎通常按实际损失赔付，投保时不需要确定保险金额，但您要确定按国产还是按进口玻璃投保，以便理赔时确定按何种玻璃赔偿。广州某保险公司国产轿车费率为0.21%，进口轿车为0.36%，如系国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。如果你的汽车是进口的或国内组装的，由于国内汽车玻璃质优价廉，完全可以和国外相媲美，投保时可以考虑选择国产玻璃。这样，你将节省约一半的保险费。

　　车身划痕险一般是指对于无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险公司负责赔偿，且规定一定的免赔额，如太保、人保为15%。

　　可选免赔特约险是针对车损险的附加险，设定的免赔金额分为300元、500元、1000元和2000元四档，其好处在于车主在投保车损险时，附加该险种，可以获得保费优惠。例如，前面图表中投保了500元的“可选免赔特约条款”，车损险保费可以省230元左右。但一旦发生了车辆碰撞事故，假如保险公司定损为800元，则保险公司只赔300元(800元-500元)，如果定损低于500元，则车主一分钱也拿不到。但是对于熟手司机来说,投保车损险主要是防范大事故，因此，投保“可选免赔特约条款”可以省下一笔保费。

　　费率举例：可参考前面表格。

　　典型案例：金先生上周末在小区停车时，不小心撞倒了旁边停放的自行车，砸坏了汽车的前灯，王先生记得年初续保了玻璃单独破碎险等险种，遂到保险公司索赔，没想到被拒赔。

　　专家点评：玻璃单独破碎险是专门为前后玻璃和车窗玻璃设计的险种，所以车灯或倒车镜单独破碎属于免责范围，保险公司不需要赔付。

　　如果购买了车损险，则有可能获得赔偿。但是按照市场情况，投保全险一年的花费在2000-5000元不等。如果前一年没有出险，第二年续保时可以获得10%左右的优惠。相比较而言，一个车灯的修理费恐怕要高于第二年续保的优惠。遇到这种情况，投保人应该考虑哪个选择更加优惠。