年薪50万钻石王老五的保险计划

　　申卫

　　职务：平安人寿保险营销员、美国国际认证财务顾问师(RFC)

　　周蓉

　　职务：光大永明人寿保险公司、首席财务规划经理、业务区经理

　　编者按：

　　本刊推出“保险计划书PK台”栏目，意在为客户和保险营销员搭建一座沟通的桥梁，让客户能买到最合适的保险，同时，也让优秀的营销员能够服务到优质的客户。

　　本报将建立起客户数据库和保险营销员数据库，每期推出一个真实案例，分别请不同公司的保险营销员制作保险计划书，客户可从其中选择最满意的计划书。

　　客户概况

　　刘先生，34岁，北京某房地产开发公司董事副总经理，年薪40万元，加上公司年终分红年收入大概50万元。目前，有价值200万元的两套房产和公司配置的

　　家庭构成：刘先生至今未婚，与父母住在一起。父母已经退休，整个家庭的开支和父母赡养由刘先生一个人承担。刘先生计划在两年内结婚并生育小孩。

　　开支情况：刘先生没有理财的习惯，花钱没有计划性，大手大脚，月均消费大约在1万元左右。

　　保障情况：刘先生所在公司为其上了“四险一金”，早在2002年，刘先生买过朋友推荐的一款两全分红保险，保额25万元，年缴保费7000元。

　　保障需求：目前，虽然刘先生正值青壮年期，但由于烟酒过度，生活不规律，已经有轻微的脂肪肝。他对自己的健康隐患比较重视。另外，由于刘先生是家庭的主要经济支柱，他对自己一旦生病后家庭的收入来源表示担忧。

    刘先生理财规划需求分析

　　1.家庭保障需求：

　　目前刘先生没有成家，没有未还债务，其需要承担的家庭责任只是赡养父母，若每月赡养父母花费2000元，平均每年通涨率为3%，预计需要负担25年，未来需要承担费用金额为87.5万，若发生意外或突发疾病，刘先生不能再继续赡养父母，其保险应该给付其父母87.5万元，保证其赡养责任继续。

　　2.医疗保障需求：

　　虽然刘先生已有社会医疗保险，但其生活的品质，一定不满足普通的医疗环境，会有较多的自费项目，况且，社会医疗保障，也只是报销公费医疗部分的70%左右，加上自费部分至少有50%是需要刘先生自己承担的。也就是说，一旦发生比较严重的疾病时，就会需要较大笔的现金，如果总预留大笔现金在低利率的银行里，对整体理财来说，是极大的资源浪费。应该通过医疗保险解决应急现金的问题。

　　3.最低生活品质保障：

　　刘先生的月消费为1万元，年消费为12万，只占起收入的24%，是很适合的消费水平，在其退休之前如果维持这样的收入水平，也应该保证其生活品质一辈子不下降。退休前有足够的收入保证，退休后，社会养老保险应该有2000元左右(通货膨胀系数已经考虑，所有数据都消除了通涨系数，回归当前物价数据)。另外，8000元的养老金应该由商业保险保障。

　　4.未来妻子、孩子的保障：

　　由于这是未来的需求，就先不做保险保障，主要是准备结婚的费用，孩子的抚养费、教育费，有孩子后，应该会给太太买车，以便带孩子。这些开销准备，现在可以把其余的资金，通过购买基金、

　　刘先生保险计划书

　　投入金额：年交33124元，连交20年，共计最多662480元。

　　保障利益：

　　1.医疗保障：

　　若因疾病或意外原因住院，社会医疗报销后的余额，符合公费医疗报销的部分，全额补偿，最高单次限额为72500元。每天住院日额津贴300元(意外按日给付，疾病减3天)；若因重大疾病住院，额外再每天补贴300元。

　　意外医疗：

　　因意外事故造成的医疗费用，超过100元的部分100%报销，年最高限额50000元。

　　2.重大疾病保障：

　　终身的重大疾病保障100万，根据保监委最新定义的疾病种类28类，一旦医生诊断符合定义，立即给付，与报销的医疗保障不冲突。

　　3.家庭保障：

　　意外身故：

　　一般意外事件造成身故，给付其父母150万元，承担赡养责任；若因乘坐公共交通发生意外，给付其父母200万元，体现爱心、责任与身价。

　　疾病身故：

　　若不幸发生，给付其父母100万元，承担赡养责任，体现爱心与身价。

　　4.残疾保障：

　　若因意外事件造成残疾，根据残疾程度不同，给付金额由5000到625000元；

　　若发生类似双肢以上的严重残疾，除了给予最高限额的赔付外，每天再给付1000元生活补贴，最多给付365天，做到最大的人文关怀。

　　5.现金返还：

　　本计划含带储蓄功能，在保障的基础上，还有一个现金帐户，每日计息，按月结算，利息进入账户，继续复利滚动，其收益不是确定的，但是会随着金融环境的改变而改变，例如银行升息，便可快速影响其利息的升高，没有银行储蓄的利息损失。

　　(保险营销员 申卫)

　　刘先生计划书说明

　　本计划由3部分组成，其中第一部分和第二部分解决刘先生医疗方面需求，并兼顾其部分父母赡养费风险。

　　第一部分：30万保额的重大疾病(含身故及全残，以父母为受益人)，保险期间到刘先生70岁，该计划涵盖40种重大疾病，并有国内唯一癌症二次理赔条款，因为过往统计显示，癌症患者复发率较高。附加5万住院医疗，解决部分社保无法负担的部分自费药及超额费用。优势是5万的赔付额是每次住院的额度，每年不限次数。日住院津贴现金150元，解决护工、营养费等。100万元的意外伤害保险，赠送公共交通工具200万赔付及航空交通300万赔付。(见表一)

　　第二部分：由于刘先生生活习惯导致身体健康问题，大病在计划一的基础上补充20万(含身故及全残责任)，保险期间是终身。补充计划一在刘先生70岁后医疗风险。该计划是分红计划，有效弥补利率上调及通货膨胀风险。由于是终身计划，可协助避免未来可能征收的遗产税。(见表二)

　　第三部分：养老辅助计划，在目前利率不断上升的时期，不建议客户购买固定利率的养老年金，避免利差损失。VUL投资计划可做到浮动收益，享受中国繁荣经济的成果。投资标的挂钩基金，债券，信托等其他固定收益品种，是专家理财的组合计划。其风险小于购买单支基金，收益良好，账户间转换无费用，节约交易成本。也符合刘先生没时间打理财产的状况。也免去在400多支基金中自行选择的艰难工作。建议每年存入账户2万元，共20年。在刘先生退休60岁时，假设每年平均8%的收益(目前该计划存在5年，年均收益远高于此假设，但由于恰逢股市牛市，所以不作为常态的评估数据)，到时可拥有养老金150万左右。当然这是长期投资计划，只有长期持有才可回避可能的短期市场风险。该计划存入及支取灵活，可根据实际需要支配账户资金。(见表三)

　　综上所述，刘先生每年固定交费保障部分15827元，占总收入3%，总保额150万。投资浮动交费2万元，占总收入4%。 刘先生目前单身，主要的需求是自身健康及父母赡养，150万的保额基本满足。可在婚后再做需求分析，并适当调整保额。