理财套路：股票 基金 储蓄 理财产品 保险

　　记者蔡琳璐

　　“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”，仿佛一夜之间，江城各家银行都开辟出豪华舒适的贵宾理财室、财富中心，向那些站在金字塔尖的富人们频送秋波。在“专业顾问、高额收益”的诱惑下，普通老百姓也希望这些理财机构或专业人士，能给他们一把打开财富之门的金钥匙。

　　吴先生目前手头上有50万元资金，他希望用这些钱，给自己的家庭做一个全面的理财计划。

　　汉口建设大道某股份制银行武汉分行营业部工作人员直接向他介绍了该行正在销售的人民币理财产品、信托理财产品。而武昌水果湖一股份制银行“贵宾理财室”的贵宾服务专员在简单询问其工作单位、理财期限之后，即作出如下建议：花25万元购买该行正售的一款基金、花5万－10万元购买该行代理的一款万能险，剩下的资金再选购一些基金或理财产品。

　　让吴先生不满意的是，这几位专家最后都没有忘记提醒，“资金需要相对集中，您最好将资金都存到我行，成为贵宾客户，可以获得更优质的服务”。

　　“让一个20来岁、没有太多生活经验的小姑娘给你

理财，你不觉得好笑吗？”说这话的严先生，是一位就职于某股份制银行的高级别员工，已有15年的银行工作经验的他坦言，“银行竞争压力大了，所谓的理财，很大程度上只是吸引客户的‘噱头’，而所谓的理财专家，大多数都是银行自封的。”

　　不仅是吴先生不满意，记者身边许多朋友都反映，理财专家做出的方案过于简单、套路化，即股票+基金+储蓄+

理财产品＋保险，而这些理财原则在网上随处可查，根本谈不上量身订做，“都是些放之四海皆准的道理。”

　　张小姐在一家股份制银行工作，她是江城首批通过专业资格认证的理财专家。她告诉记者，在认证培训、考试过程中，必须全面学习掌握投资、保险、养老、税收、案例等五个方面的内容。

　　但一旦回到正常的工作中，她几乎没有时间去掌握保险、基金、证券等其他行业的动态，更无从了解它们推出的成千上万种产品，“自己都说不清的东西，怎么向客户推荐？所以我也只能向客户介绍一些原则性的东西，向他们推销我熟悉的产品。”

　　当老百姓向理财专家们亮开钱袋子的时候，他们都是希望自己口袋里的钱越来越多。愿望是好的，但这实际上是一种错误的理财观念。

　　在“理财专家”的鼓噪下，国内理财主要偏向于投资，许多市民认为理财就是发财，就是买理财产品、基金、股票，他们认为购买这些产品，会稳赚不赔。

　　除了缺乏风险意识外，国内的理财服务还存在一个误区，就是偏向于投资。真正的理财服务，应是从保障到避税、从投资到风险管理的综合理财，包括证券投资、

房地产投资、教育投资、保险计划、退休计划、税务计划和遗产计划等。

　　专业人士提醒，老百姓的财产应分成三份，第一份是“应急钱”，以应付突然失业和家人生病，这部分钱只能作为普通银行存款，或买风险较低、变现灵活的货币市场基金，绝对不能炒股；第二份是“保命钱”，建议购买重疾险、养老险，也不能买股票；第三份是“闲钱”，也就是说五到十年都不会用的钱，这部分钱才可以用来炒股票或购买其他风险较高的理财产品，同时也要注意均衡分配。

　　另外，在选择理财师时，一定要先了解他的学历背景、工作经验以及目前个人进修方面的情况，如他是否获得了专业资格认证。