投资储蓄保障一个都不少 看看金猪宝宝保险规划

　　专家们分析认为，就该家庭的情况而言，两位大人的职业相对稳定，均享有社保医保养老等保障，并且从工作的角度，在未来的20年时间里应该有较大的提升空间，家庭财产收入也会逐年提高，且拥有基本保障。就现状来看，家庭大宗的固定支出仅为房屋还贷1000元／月，家庭生活基本开支较为稳定。

　　长期投资

　　谨慎选择类型

　　“说到底，为宝宝买保险主要还是起到一个强制储蓄的作用，所不同的是，这种强制储蓄不需要利息税，同时还具有人身风险保障。”保险专家说。因此，专家们设计的一些猪宝宝的保险方案里，都针对性地给出了投保两全险或者分红险的建议。

　　新华人寿福建分公司的专家认为该家庭的此项投资随宝宝的成长而设立，拟进行长期规划是合理的，建议选择风险小、回报稳定、有保障功能的分红险保险。

　　以其中一款两全保险为例，目前家庭总收入中每年为刚出生的孩子投入一部分资金作为固定投资是比较合理的，如按10万保额为宝宝做投资，林氏夫妇每年只需为宝宝存入14000元，存满20年，则宝宝可享受的利益有：

　　领取：在宝宝66周岁之前的每两周年，可每次领取8000元以上递增数额的款项，这些款项在少儿时期，可以作为教育经费的补充，成年以后，则可以成为生活支出的补充；

　　宝宝满66周岁时，可以一次性领取10万以上作为

养老金；66周岁起至88周岁期间，每年可以领取8000元以上的回报作为养老的补充。

　　保障：宝宝66周岁之前拥有30万以上的身价保障，66周岁至88周岁拥有15万以上的保障。

　　该款保险规划，单从投资回报的角度上，优于购买房产，对林先生家庭的日常生活不会构成较大的影响。

　　减少负担

　　可针对性投保

　　不过，如果想少支出保费，减少负担，那么可以针对性地根据宝宝受教育阶段的支出进行投保。

　　因此，按照太平洋寿险福州分公司专家设计的一款教育保障计划，林家每年只要为宝宝存3000元（20年期），这样宝宝在20周岁前：

　　领取：每两年可领取成长教育金1600元，20年合计16000元；21岁后至终身每年可从保险公司领取生日金1000元，同时从生效的第一年度起保单的现金价值即可参加公司的累积分红至终身。

　　保障：宝宝的终身意外或者1岁－105岁的疾病保障最高为6万元。

　　如果想得更长远一些的话，林先生还可以考虑宝宝大学毕业后的创业基金。在宝宝出生6个月后，购买5万保额的少儿两全险（分红型），并附加初高中、大学教育年金保险，交费方式均为年交，首期保费5486．6元。

　　领取：在宝宝12－14周岁，可每年领取3000元初中教育金；在15－17周岁，每年领取5000元高中教育金；在18－21周岁，每年领取1万元大学教育金。年满28周岁时，领取5万元创业基金，以及上述各阶段的累积年度红利和终了红利。

　　保障：宝宝在0～28岁期间，可享有5万元身故保障＋身故当时累积年度红利和终了红利，并返还有效期内的已交保费及其利息。

　　健康保险

　　对抗巨额药费

　　如果说上述寿险规划侧重于宝宝未来的教育基金和创业基金，那么人保健康险福建省分公司的保险专家给出的方案则倾向于健康家庭的维护。

　　方案设定，林先生一家的健康维护构成是“重大疾病保险＋住院费用（报销及补偿）＋健康管理计划”，其中男主人重大疾病给付设定为11万元、女主人为14万元、宝宝为5万元＋住院费用最高给付60万元＋年年免费体检＋免费享有所有健康管理计划。

　　上述总保费支出为：大人（重大疾病）3307元（缴至70岁）＋宝宝（重大疾病）95元（缴满30年）＋2998元（住院）。

　　根据该方案，投保家庭成员中，若患有30种大病中的任何一种则分别支付5万至14万元医疗启动金且豁免剩余3402元的保费。若因以上原因或其他原因需住院治疗，则超出社会基本

医疗保险支付范围的，每年最高给付宝宝1万元；含社会基本医疗保险支付范围和超出社会基本医疗保险支付范围的，每年最高给付宝宝5万元。此外大人小孩还有住院的每日营养补贴和误工费以及手术补贴金。

本报记者 宋向洪