意外险：人生投保第一步 出差不再买20元航意险

　　在诸多保险险种中，意外险可能是最简单的一种，它对"非本意、外来的、非疾病、非突然"的事故造成对个人的伤害进行赔付。同时，对大多数人来说，意外险也可能是其接触的第一款保险，比如航意险、火车等交通工具意外保险。

　　事实上，在我国每年有大约70万人死于意外伤害，占死亡率的11％。而意外险是典型的低保费高保障，也是保险产品中的基本组成部分。一般来说，意外保险包括由意外死亡或伤残衍生出的交通工具意外险、旅游险等；意外伤害费用医疗保险和意外住院补贴。后两者为费用补偿性质的，一般以附加险形式出现。

　　可选意外险套餐组合

　　意外险几乎是每家保险公司的必备险种，有几天、几周的短期险，也有一年期的意外险。

　　除了寿险公司，在财险公司也可以购买到意外险。为了吸引消费者，各家保险公司通常会以组合的方式来使保障更全面也更个性化。

　　常见的组合包括意外险与意外医疗险、意外住院补贴、伤残年金的组合，还有意外险与多倍给付的组合，例如一般意外险＋特定

公共交通险双倍给付＋航空意外险三倍给付＋节假日意外险双倍给付等等。此外，财险公司也推出了意外险与家财险的组合产品。

　　对于具体选择哪一种意外险产品，还需要根据消费者自身的情况。如果一年经常出差办公，不妨选择多种交通工具赔付组合的意外险，而且每次乘飞机也不需要再买20元一份的航意险了。

　　N种不赔情况

　　从意外险的定义就可以看出，它的保障范围是针对意外事故而非疾病导致的。如果你在旅游途中因自身的疾病而导致了伤残或死亡，即使投保了旅游意外险，也是无法得到赔偿的。

　　比如同样是溺水，如果是因被水草绊住就属于意外，但如果是因疾病发作则不在保障范围。

　　而外出时中暑、非异物窒息导致的伤害也都属因疾病导致，难以获得赔偿。

　　此外，保险公司一般规定参加高风险运动属于除外责任，比如潜水、跳伞、攀岩、探险活动、武术比赛、赛马、

赛车等。而战争、军事行动、暴乱或武装叛乱、恐怖活动或反恐怖活动以及被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外均不由保险公司负责赔付。

　　职业变更需告知保险公司

　　现在跳槽的人多，岗位变化也频繁。当职位变化时，很少有人会想到向保险公司进行告知。

　　但意外险在很大程度上是按照被保险人职业的危险程度来决定保费，职业危险程度越高保费越贵。

　　因此，一旦被保险人职业发生变更，就要告知保险公司，办理相应的职业变更手续，再由保险公司做出是否拒保、加费或不变的决定。

　　如果没有告知职业，事故发生后，保险公司就可能按比例赔付。比如，办公室职员属于一类职业，保费100元，二类职业的外勤人员，保费150元。按比例赔，理赔金＝保额10万×（100/ 150元）。

　　本报记者 殷洁