作者：宋克刚

　　一对夫妇、一个孩子、两位老人，是我国社会最典型的“3+2家庭”单元。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右，一般已有了自己事业明确的发展方向，正处于事业发展的成长阶段，财富的积累阶段；孩子则多处于幼年或中小学教育阶段，活泼可爱；而老人一般已经退休，生活可以自理，往往和子女生活在一起，并可在第三代的教育上给予一定的帮助。

　　此时，家庭主人公事业小有成就，经济条件相对宽裕；孩子虽然牵扯了家长较多的精力，却带来天伦之乐，是家庭的希望和焦点所在；老人退休后，时间宽裕，身体尚可，不但可以自理，还可帮助料理家务。如果家庭收入能够持续稳定，一家五口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中，那么将是一个祥和美满的小家庭。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力。一旦出现意外，则对整个家庭生活带来巨大影响。

　　现代生活的快节奏给人的生活带来许多压力，物质产品的丰富、交通出行的便捷，在提高人们生活质量的同时，也增加了更多的隐患。而购买保险，已经成为提高家庭保障水平最为普遍的方法。在此，我们将重点关注最为常见的3+2家庭保障计划。

　　家庭投保排行榜TOP6

　　家庭保障计划，首先要从整体考虑家庭结构和收入情况，找到家庭里最需要保障的薄弱环节，然后再根据家庭成员的具体生活方式，做个先、后、轻、重的保障需求排序。从最重要的环节开始，逐步给家庭建立全面的保障防护墙。

　　TOP.1

　　男主人 家庭支柱的保障

　　每个家庭中，都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源，也是家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉，却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障应当列为第一位。这样，不管是出现身故或者全残等大的变故，仍然能为家人提供继续生活下去的资金，这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。

　　TOP.2

　　大病基金健康保障

　　健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病，而高强度、快节奏的现代生活，使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕，可怕的是没钱治病，或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的，如果没有足够的健康保障资金，一旦患了重病，一生辛苦劳动都算给医院打工了。因此，家庭的大病基金排在第二位。

　　由于目前基本没有使用于60岁以上老人的健康险，因此，这里暂不考虑老年人的医疗保障，主要保障对象为年轻人和孩子。

　　TOP.3

　　年轻人意外保障

　　天有不测风云，尽管发生的可能性很小，但一旦意外事故出现，其影响就是灾难性的。因此，对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位，备一些意外保险对他们来说也很重要。

　　TOP.4

　　储备养老金

　　步入事业黄金阶段后，收入水平一般比较稳定。但目前的社保养老金只是最基础的保障，额度远远不够，如果想保持现在的生活水准，一定要提前储备养老金，而且越早准备，费用越少。

　　TOP.5

　　老人与孩子的意外保障

　　老人和孩子是最容易受伤害的人群，尤其是宝宝好动又不懂事，磕磕碰碰是难免的，花很少的钱做些意外保障很必要。

　　TOP.6

　　家庭投资储蓄

　　在有了较为全面的保障之后，就应该考虑把家庭的闲钱做些投资规划了，根据家庭的经济条件和风险承受能力来选择投资品种，实现预期的理财目标。目前常见的投资型保险主要有投资连接险、分红险、万能险。这三类保险的投资风险依次降低，但对应最大收益水平也依次下降。

　　四大险种攻略

　　对于具体保险产品的选择，首先考虑的是产品的功能，然后是对保险公司的偏好，最后，从入选的产品中确定性价比最好的产品。根据对于保障需求的分析，家庭保险产品可从以下四个方面去依次考虑：寿险、健康险、意外险和储蓄投资型保险。

　　一、寿险

　　对于一般收入水平，比如年收入在10万元以下的工薪阶层，首先考虑选择定期、消费型寿险，比如20年定期寿险。这20年包括了子女成长阶段、父母养老阶段，是家庭经济负担最重的阶段。而消费型险种投入相对较小，最能体现“以小搏大”保险本质。

　　如果家庭资本更雄厚、基础保障更为全面，那么就可以考虑终身寿险了，在提高保障水平的同时，还可以有效避税、保全资产。

　　二、健康险

　　健康险可以考虑定期、返还型险种，保障的病种尽量多一点。比如，可以选择七八十岁返还保额的产品，有病赔钱，无病储蓄，还可以作养老补充。病种多一点，保障更全面。在选择儿童健康险的时候，最好选择专门针对少儿推出的险种，这样的病种针对少儿设计，还有豁免保费功能，对子女的保障更有效。

　　三、意外险

　　意外险重点考虑选择消费型的、侧重交通意外的产品。这对于经常外出的家庭，高额交通意外赔付的意外险是很必要的。目前，很多保险公司推出有价廉物美的保险卡，可供选择的产品非常多。

　　四、养老保险

　　养老保险并不只是有养老年金。其他的投资型保险，如万能型、投资连结型保险、分红险都可起到为养老储备资金的作用。其区别主要在于不同产品对应的风险水平和收益率的不同，可结合家庭的实际情况具体选择。如果是保守型投资者，则可选择有一定收益保障的万能型保险；如果愿意承担一定的风险，那么投资连结型保险是不错的选择。

　　春节小贴士

　　小保单要留意

　　节假日前，一些可以通过网上、电话、短信投保的短期意外险产品值得关注。此类产品投保方便，针对性强，尽管保费往往只有数十元，最少只有十元，却可以带来高达数万、数十万元的保障。

　　烟花燃放责任险

　　对于儿童来说，每年都有因燃放烟花鞭炮造成意外伤害。而投保烟花燃放责任险后，当自己燃放烟花时，对他人造成的意外伤害和伤亡，由保险公司负责赔偿。此类保险期限一般不超过一个月，保费也一般是10多元，就可以获得五万元左右的保障，对被保险人而言，这种短期险确实具有极高的性价比。

　　短期意外险手机投保

　　在每年的春节或者黄金周，市民的外出活动都会大幅增加，意外风险也相应加大。而购买保险公司推出的短期意外伤害险则是增加保障很好的选择。以太平洋寿险近期推出的春节旅游安全人身意外伤害保险为例，客户只要通过手机发送短信或登陆移动梦网，输入相应指令就可投保。投保成功后保费将从客户手机话费中扣除。而且此款保险的价格为20元，保额为10万元。

　　实战演练

　　年收入20万元投保示例

　　专家

　　明亚保险经纪公司经纪人 张振羽

　　投保人家庭收入分析

　　李先生33岁，公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；双方父母都退休了，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。李先生父母都健在，退休后负责孙女上幼儿园的接送。

　　李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平，相对稳定，但工作压力大，虽然没有什么大的疾病，但身体总处于都市人常见的亚健康状态。上有老下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。

　　投保方案

　　1.寿险：家庭的第一份保单

　　对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险。由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元。因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。

　　2.健康险：重点在重大疾病险

　　对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900元到8000元不等，附加住院险一般也就几百元。

　　3.子女保险：首选意外险和儿童重疾险

　　小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。最好还能带上住院费用报销功能。重疾险最好选择专为少儿设计的，病种针对性更强，保障到18岁就可以。保费从几百元到3000元都有。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则购买教育金保险也是不错的选择。老人险重点关注具有身故、高残、烧伤等保障功能的意外险。

　　4.意外险：200多元就可保20万元

　　意外险很便宜，一般都是消费型的。李先生家庭不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。

　　5.养老金：可选择万能型或者投资连结型保险

　　对于李先生来说，养老是25年以后的事情了，是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则万能型保险很适合他；如果李先生有一定的风险观念，则投资连结型保险很适合他。

　　此外，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少。

　　Q&A 保费支出多少最合适？

　　一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10%~20%，从上表来看，李先生家庭的年保费支出为4万元左右，占家庭年收入的20%，属于保障水平较高的保险计划。

　　没有购买保险的家庭是存在隐患的，但并不是买的保险越多越好。一方面，过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障。因此，对保额的选择应根据自己的需要与保单保障的内容，并考虑保费支出。另一方面，保费的数额也是值得考虑的因素，过高的保费可能给生活带来不必要的压力。因此，在预算有限的情况下，要考虑购买保险的主要需求，如意外险等。等到收入渐多，再做适当调整，逐年扩大投保范围较大、保险层次较高的保险。

　　温馨提示

　　买保险警惕五大误区

　　误区一　盲目听信他人推销

　　许多人对于保险缺少基本的认识，盲目听从代理人的建议，最终购买了不适合自己的产品，甚至上当受骗。建议主动学习一些基本的保险知识；货比三家，多了解几家公司产品，多听几个代理人的分析。

　　误区二　把演示收益当实际收益

　　分红险、投连险、万能险等投资型保险的收益都是不确定的。不能把宣传资料上的演示收益当作实际收益。

　　误区三　先考虑孩子

　　望子成龙，父母之爱，都是可以理解的，但是，有一点要非常明确，就是大人的保障永远先于孩子。因为没有了家长的保护，才是对孩子最大的风险。

　　误区四　比较保险和投资

　　总有人说保险的收益太低，和基金股票差远了。保险和投资都是理财的方式，但是功能不同。如果投资是攻，保险则是守。如果投资是增值，保险则是保值。只有攻守兼备，才是上策。

　　误区五　等有钱了再投保

　　尽管保险很重要，但我还没有足够的钱去买保险,等我发财了再说吧。持这种观点的人并非少数。实际上低收入人群抵御风险的能力更差，更需要保险。