需要保险买不起 中低收入者如何投保组合举例

保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，也最需要保险的保障，但另一方面，他们又不得不正视“一月就挣两三千，哪还有钱买保险”的窘境。

那么，较低收入的人群是否真的无保可投？一些年保费动辄过万的险种对他们来说的确是奢侈品，但其实，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

本专题文/表 记者 吴倩

买寿险：定期险较经济

小徐今年30岁，是家里的顶梁柱，平均每月收入2500元，徐太太每月收入500元，有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于无依无靠，小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。

从市场上来看，可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。

假如小徐需要10万元的寿险保障，投保新华定期寿险A款，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月交约20.8元；如果投保国寿祥瑞终身保险，同样分20年交清，每年需要交纳的保费为2800元，平均每月需交约233元；而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的太平洋安泰新世纪定期两全寿险，20年交费，每年需交保费2750元，平均每月需交约229元。

千余保费可投54万寿险

像小徐月均收入2500元，扣除每月自用消费1000元后，月余1500元作为家用，以剩余工作年限30年计，小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时，小徐应以家庭年收入5%作为保费预算，即3000元×12×5%=1800元。

不难看出，对收入有限的小徐来说，定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险，每年1800元的预算，根本不可能实现54万元的寿险保障，却可以投保约72万元的定期寿险，如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。

但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供10年、15年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过，对小徐来说，已可以在自己50岁而女儿刚成年、最需要身故保障的时候，享有足够高的寿险保障了。

名词解释

定期寿险：在保险期间内，如果被保险人死亡，保险公司以约定的保险金额向受益人给付身故保险金；如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。

终身寿险：是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，直至被保险人去世时终止。终身寿险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额。

两全寿险：又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人均应按照保险合同约定承担给付保险金责任。

保疾病：消费型更实惠

根据轻重缓急，在构建了身故保障后，其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，通过购买重大疾病险，小徐一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。

而根据小徐的经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不能支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。

消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如小徐需要20万元的重大疾病保障，选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险，20年交费，年交7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。

同样收入可投40万重疾险

小徐在以5%家庭年收入作为保费预算投保了寿险产品后，可考虑同样以5%的家庭年收入，即1800元作为重大疾病保险的保费预算。同样，以1800元的预算购买上述储蓄型重大疾病保险，有4000多元的保费缺口，但却足以支付上述消费型险种约40万元保额的保费。

不过，同样需要注意的是，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着小徐年龄的增加，保费也会以较快速度递增，尤其是到了45岁以后。像小徐35～39岁续保时，每年的保费就已增至1580元。并且，一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保，小徐今后可能会面临不能续保的风险。

因此，对于小徐来说，消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。

名词解释

消费型保险：指不具备现金返还功能，只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具备现金返还功能，只有得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险。

储蓄型保险：以储蓄、投资为目的的一种保险产品，主要包括终身寿险、各种形式的两全保险如教育金保险、养老保险等。

延伸阅读：中低收入家庭的投保顺序

通常来说，中低收入人群投保的第一要义就是，保费不应成为家庭的经济负担，保费应控制在家庭收入的10%左右。像小徐这样月均收入3000元左右的家庭，应该可以负担每年4000元左右的保费。

综合寿险和重大疾病两方面的考虑，小徐投保54万元保额的定期寿险和20万元保额的消费型重大疾病保险，40岁前每年需交保费可控制在2230～2930元。剩余的保费预算还可考虑为家人构建保障。

那么，中低收入家庭的投保顺序应如何安排呢？在家庭预算富余的情况下，还是应按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险。一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱，像小徐家就是先考虑了小徐的保障需求，然后是妻子，最后再考虑未成年的孩子。

其次，在为每个家人投保时，选择的险种也要有主次。保险与其他金融工具最大的区别正是其保障的功能。因此，险种的投保顺序应为先保障后投资，具体说来，应该是先买寿险或意外险，再买健康险，然后考虑养老险、教育险，最后考虑分红险等投资型险种。

中低收入者保险组合举例
投保人	30岁，男	30岁，男
保险需求	寿险保障	重大疾病保障
险种举例	新华定期寿险A款	30万
保险期限	20年	1年，可续保至64周岁
保险金额	54万元	20万元
保险费用	20年缴清保费，1350元/年	随年龄递增，30-34周岁880元/年
主要保障利益	合同生效一年内因疾病导致身故或高残。给付5.4万保险金并返还所交保费；一年后因疾病导致身故或高残，给付54万元保险金	合同等待期90天后首次发病，首次确诊患有合同所约定的30种重大疾病，给付20万元