投资孩子将来 富孩子纳入家庭理财计划

□文图崔烨

　　主持人：过去在市民的生活消费中，零岁婴幼儿花费很小。

　　但随着生活水平的提高，加上现在的小家庭只有一个孩子，零岁婴幼儿的待遇自然提档升级，“零岁经济”也随之火爆起来，年轻的父母丝毫不忽略对于婴幼儿的理财计划，太平洋安泰、金盛人寿、太平洋寿险等公司针对婴幼儿的理财型分红险也应运而生。

　　■保险故事

　　30天宝宝的70年理财计划

　　家住长江西路的赵先生致电询问如何给刚刚出生30多天的宝宝投保，赵先生说，孩子还没有出生的时候就有做保险的朋友、亲戚来推销，但那些保障计划他都不很满意，按照赵先生的想法，自己目前处于壮年期，缴费能力也较强，希望通过较短的缴费期来完成保单的缴纳，同时，也希望这份保险的返还能快一点，频率也高一点，同时保障期间长一点，能够给儿子一份长期的保障，最好能够伴随终身。

　　按照赵先生的意愿，我们为他推荐了目前新上市的太平洋安泰的“金喜人生”少儿教育规划以及太平洋人寿的“鸿运年年”分红险种。这些新面市的分红险都有缴费期较短———一般为3至5年；返还频率高———每两年就有返还；领取时间长———可领取至70岁甚至终身的保障特色。

　　我们以赵先生的儿子投保太平洋安泰的“金喜人生”少儿教育规划为例，选择保额10万元，缴费3年，年缴保费71200元，就能享受到直至70岁的保障利益———

　　身故给付：如果在保险期间，宝宝不幸因疾病身故，将可获得等同于已缴保险费总额的身故保险金。

　　意外伤害身故给付：如果宝宝不幸因意外伤害事故而导致身故，将可获得双倍于已缴保险费总额的身故保险金。

　　生存金给付：宝宝于合同每第二个保单周年日，将可领取生存金8000元，作为教育、育成的费用（但若该第二个保单周年日为合同满期日，则不予给付该次生存金，直接给付满期金）。

　　满期金给付：如果宝宝生存至70周岁满期日，就可领回所有已交保险费213600元以做养老之用，本计划效力终止。

　　保险红利：每年宝宝将根据保险公司上一年度经营状况获得相应的分红利益，领取方式有现金、累积生息、抵交保险费三种。

　　按中档红利水平推算，算上平时每两年领取的8000元，宝宝70周岁满期总共能拿到超过100万元（参见表）

　　■保险聚焦

　　“金猪宝宝”催热“零岁经济”

　　从孩子呱呱坠地的那一刻开始，不少年轻的父母愈加感受到身上的责任，让孩子一出生就拥有保障成为不少年轻家庭的新潮流，同时也把少儿分红险纳为家庭理财的一部分进入长期规划。

　　以前，市场上的儿童分红险产品一般缴费期较长，返还也起码要等上三五年，但现在很多市民的心态恰恰是趁现在“赚得动”，快点把保费交完，然后坐享保险收益；另外，很多人也觉得保险金领取时间拉得过长。针对这样的需求，保险公司在产品开发上也尽量迎合。

　　举例来说，与一般寿险产品10年、20年甚至更长时间的缴费期限相比，太平洋安泰“金喜人生”的缴费期限仅为3年或5年。客户投保成功以后，70周岁之前每两年可得到保险金额8%的现金返还；70周岁时，保险公司一次性返还所有已缴保费，以作为养老金使用。此外，如果把红利累积到期满时领取，将是一笔相当可观的养老金。而太平洋寿险的“鸿运年年”也有颇多相似之处，国寿的“鸿阳”分红险在缴费方式上则采取趸缴。

　　而且这些产品的投保条件也有所拓宽，如0到55周岁的客户均可以投保“金喜人生”。若以即将出世的“猪宝宝”为例，父母在宝宝出生30天时为他投保10万元保额的“金喜人生”，选择3年缴费，年缴保费71200元。则宝宝70周岁前，每两年可领取8000元的保险金。到70周岁时，可一次性领取213600的满期金。如果将每年的红利累计在一起最后领取，按中等分红水平计算，这笔红利可能超过50万元。

　　“富孩子”纳入家庭理财计划

　　最新的理财观念告诉我们：“富”孩子就是今天为明天作准备、对未来教育和创业之资金准备有预期的孩子；而“穷”孩子，就是只有眼前、没有长远规划的孩子，安排实施“富孩子”计划无疑会为孩子日后的发展提供资金上的保障。因此，如何准备好各项资金，使孩子在成长的道路上免受缺乏资金的困扰，已经成为现在父母们的心头大事。

　　对不少家庭而言，子女教育是比个人消费更重要、投入更大的部分。在当今这个财商盛行的时代，父母养育孩子的观念早已不再被简单地定义为将其抚养成人，更重要的是要为孩子的长期发展提供一个良好的环境，子女教育基金作为一种理财工具正日益受到富有群体的青睐。

　　纵观市场，可供选择的理财工具品种很多，而且各具特色，但都有某些不足之处：传统的银行存款，虽无风险但获利较少；炒股虽然能造就一夜暴富的

神话，但其风险也不容小视；

房地产投资则不适用于固定支出。

　　相比而言，随着保险业的逐渐成熟，购买保险成为父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具。它具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，并且由于育儿资金拒绝风险，因而显得较为稳定。

　　■保险视窗

　　功能不同的儿童保险

　　要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为三类。

　　第一类：儿童意外伤害险

　　儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。据统计，孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。

　　第二类：儿童的健康医疗险

　　父母对孩子的健康总是格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。

　　现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。

　　第三类：儿童的教育储蓄险

　　这类保险主要解决孩子未来上学或者出国

留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。

　　除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

　　■保险导航

　　给孩子买保险注意啥

　　一、改变观念。不要认为为孩子购买意外险或者重疾险不吉利。

　　二、购买少儿险之前应该先考虑父母的保障是否足够。

　　三、意外险、重疾险、教育年金险，尽量购买全面，如果家庭经济条件有限的话，即使每个险种的保额低一些，也要尽量上全。

　　四、要定期找寿险规划师帮助整理孩子的保单，保险公司的产品在不断完善，家庭的财务状况也在不断改变，要根据新的情况调整保险规划。

　　五、选择保险的时候不要总是着眼于挑选一份“最划算”或“最便宜”的保险。事实上所有的产品都是经过保险公司精算部门精心设计并且通过保监会审批的，价格的差异主要是因为保障范围不同所致，应该结合家庭经济状况选择最适合的保险。

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