社保人群购新健康险可省10%的费用

　　上官建庆 广州日报

　　新年伊始，随着返还型健康险被全部叫停，一些新健康险也以全新姿态亮相。据了解，最近佛山的一些保险公司就率先推出了新健康险，新健康险不仅将彻底回归保障功能，理赔更透明，且将参加社保人群与非社保人群区别对待，产品结构更趋合理，令顾客购买更实惠、更省钱。

　　社保户购买新健康险少花10%的费用

　　社会医疗保险与商业医疗保险在理赔时易起纠纷已是屡见不鲜，而新健康险则是尽量避免了这一问题的产生。

　　据了解，部分保险公司新推出的附加医疗险系列产品中，根据顾客是否享有社会

医疗保险或公费医疗，制订了不同的保障计划，顾客可根据自身情况选购不同的健康疗险产品，并可根据身份的变化自由转换。

　　最近记者了解到，佛山一家保险公司从今年1月1日起推出了全新的附加医疗险系列产品，即是按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗为标准，分别设计了住院费用医疗保险(A)和(B)两款产品。其中(A)款产品专为不享有社会医疗保险或公费医疗人群提供医疗保障，保额高，保费也相对较贵；(B)款产品专为享有社会医疗保险或公费人群提供保障，保额保费都相对偏低。

　　区分后的新健康险令顾客购买更划算，可以节省一大笔费用。该保险公司佛山分公司员工黄先生给记者举了1个例子，他说李先生的单位为其购买了社会医疗保险，但感觉保障不够，李先生想增加一些商业医疗保险。在过去，李先生如果是购买1份返还型的住院医疗保险，至少要花掉326元，而现在购买附加住院费用医疗保险(B)款，李先生则只需花保费290多元，保费相对便宜了10%左右，而结合社保，两者的保障利益是一样的。

　　“其实是羊毛出在羊身上，返还型健康险虽然表面看起来诱人，但是吃亏不划算。新健康险将有社保人群与非社保人群区别对待，产品结构更加合理，特别是对于有社保的人士，购买新健康险降低了保费，比以前更划算。”黄先生介绍说。

　　回归保障功能理赔更透明

　　健康保险理赔难已是不争的事实。究其原因无非是理赔条款定义不明确、理赔额度及操作程序不透明等，从而导致投保双方纠纷不断。而新健康险不仅将彻底回归保障功能，且将理赔额度与定义都更加明朗化与合理化，令投保双方都有据可依，有章可循。

　　此前的返还型健康险实际是对健康险保障理念进行了一种歪曲，对投保双方都不合理。资深保险代理人李新萍认为，作为一种社会福利性质的补偿性险种，健康险保障原则就是健康风险津贴，而不应该是投资盈利的渠道。

　　虽然此前的返还型健康险看起来光鲜诱人，“有病赔钱，无病返本”，但由于给保险公司带来的赔付压力过大，令保险公司不堪重负，且与社会医疗保险之间没有一个相对规范透明的操作程序，因此在理赔执行过程中，对于保险条款与疾病定义的可自由解释空间就会较大，令投保人往往觉得保险公司“抠门”，而保险公司也喊冤叫屈，从而导致纠纷产生增加了理赔难度。

　　新健康险在理赔方面更加透明，但理赔额度并没有太大变化。李新萍给记者算了一笔账，她说如果一个人住院费用花了1万元，按照社保医疗的理赔标准，扣除1000元左右的门槛金，社保可赔付正常医疗费用的60%左右，而商业医疗保险作为社保的一种补偿，则赔付扣除社保赔款后的余款，两者加起来，有社保与没社保的赔付额实际差不多。

　　“新健康险剔除了原来的投资

理财功能，其实是健康险的理性回归。以前社会医疗保险与商业医疗保险，由于没有一个明确的规定与既定的操作程序，因此，在理赔中被保人与保险公司常常纠缠不清，争执不下，极易形成纠纷。”李新萍解释。

　　专家建议：选购健康险重点关注细节条款与售后服务

　　健康险产品品种繁多，到底该如何选购才划算呢？专业人士对此纷纷献计。

　　目前市场上健康险产品众多，再加上保险代理人素质参差不齐，令顾客选购时优劣莫辨。因此，李新萍建议顾客应该首先对个人需求进行综合全面的了解与分析，才能选购真正合适的产品。李新萍向顾客推荐了一款保险需求分析软件，顾客可通过软件对自身需求进行科学准确分析，从而避免受保险代理人所左右。同时，李新萍建议顾客尽量向品牌实力雄厚的保险公司及资深保险人购买产品，风险会小得多。

　　同时，选购健康险产品还应重点关注条款细节。黄志非认为公司与公司之间的健康险产品没有太大差别，只是细节内容略有不同。因此在择购健康险产品时，顾客应重点关注细节，如保险责任、免责条款等都是应该重点关注的部分，除此之外，保证续保年限也是值得关注的要点之一。

　　据了解，目前市面上大多数医疗险为一年一续保的产品，这类产品会对客户年年核保，如果客户健康状况不太理想就可能失去保障，也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障，保险的功能与意义无法彰显。而保证续保年限越长，对客户的利益也就更有保障，从而可以避免出现客户健康时有保障，生病时反而失去保障的尴尬局面。