房贷险受益人变为购房者

　　按揭买房购房贷险，老百姓自己掏钱，受益人却是银行。上周，平安财险在北京、上海、深圳等七大城市推出了新版房贷险，对老房贷险进行了多处改良，其中最引人关注的变化是：受益人已由银行悄然变成了购房者。

　　新版扩大保障范围

　　房贷险就是“个人抵押住房综合保险”，一般由财产损失险和还贷保证险组成。前者的功能是，在还贷期间如果房屋遭受损失，保险公司负责赔偿。后者则是贷款人一旦发生意外伤害而无法偿还贷款，就由保险公司代偿。

　　过去，按揭购房者向银行申请房贷时，银行都要求贷款人必须向保险公司购买房贷险。但该险种被保险人和受益人都是银行，购房者只有掏钱的份。新房贷险破除了这一规定，将受益人变成了购房者。在还贷保障方面，新房贷险较之老房贷险也有很大改良。比如，新品规定，投保人在还贷期间，一旦发生意外导致死亡或伤残，保险公司即代为偿贷，既不向投保人或其家人追索代偿款，也不收回购置房产。此外，夫妻可共为投保人，夫妻中任何一方遭受保险事故，双方的还贷责任将全部由保险公司承担，老房贷险对此的规定却是，保险公司只还剩余贷款的一半。平安财险相关人士还介绍说，新房贷险还会帮购房者省钱。因为老房贷险要求购房者一次性缴纳保费，新房贷险则可以选择每年交一次保费。

　　登陆合肥尚需时日

　　据平安方面介绍，新品不仅在贷款期间可按年投保，保险期限也可以自主选择，且保费相对低廉。以贷款30万元、贷款期限15年、等额本息付款为例，正常贷款月供为2551元，若选择投保该险，则每月增加的负担为10元左右。

　　但记者了解到，新版房贷险目前刚刚在北京、上海、深圳等七个城市试点，在合肥尚未推出。平安财险合肥分公司相关人士表示，他们对总公司推出的这一新品已有所了解，但什么时候在合肥推行，总公司未给出明确时间表，可能要看在其他城市的试点情况而定，如果市场反响不错，应该在不久就会推出。

　　省内其余财险公司的相关人士也称，若不想放弃房贷险这块市场，改革已成必然趋势，因为老版房贷险已明显跟不上市场需求，对于新版房贷险的多处改良，上述人士认为，将会大大提高这一险种的吸引力。房贷险“穷途思变”

　　房贷险曾经一度是保险公司的宠儿。但由于本身存在的几处“硬伤”，如捆绑销售、超额保险等规定，老房贷险一度被指为“

霸王条款”，遭到了消协、购房者和媒体的抨击。

　　2005年10月，工行率先宣布取消已经实行了8年之久的房贷险强制政策。去年以来，建行、农行、交行等各大

商业银行纷纷叫停强制房贷险。原先客户必须购买的房贷险，现在也改由客户“自愿决定”是否购买。银行的这一举措，使得房贷险开始面临巨大的市场危机，再加上近年来央行多次加息，随着

提前还贷空前激增，房贷险的退保率也骤然提高，面临困境，多家保险公司不得不收缩了房贷险业务，有的干脆停办。

　　在此背景下，去年6月13日，保监会向各财险公司下发了《关于进一步加强贷款房屋保险管理的通知》，指导和鼓励公司完善现有房贷险产品，积极进行产品创新。

　　“平安此次推出新版房贷险，也可以说是不得已而为之。”省内保险业内人士在接受采访时分析说，虽然现在银行已不再强制购房者购买房贷险，但对于很多以房产为最大资产、又没有足额人身保障的人来说，一份合适的房贷险不仅可以抵御房屋发生火灾、爆炸或自然灾害带来的财产损失风险，而且在人身遭受意外时，也可以转嫁房贷压力，因此仍然具有投保的必要。（记者甘小志）