年底保险规划偏爱健康保障

　　年初遭遇狂热的万能、分红等投资型保险产品，在年末股市一路上扬的冲击下渐渐降温。记者日前从保险市场获悉，由于资金快速流向证券市场，市场上投资型保险不仅需求量降低，一些固定收益的保险产品也开始悄悄变脸。

　　保险市场虽然一直呼吁要回归纯保障，但大多数上海市民仍十分偏爱跟投资相关的保险产品，这一点，在去年下半年到今年年初时，万能型保险产品疯卖导致多个保险监管局公开风险警示可见一斑。（记者 陈敏华）

　　投资型险种年回报不超过5%

　　“临近年底投资型的保险产品明显遭到冷遇，我们一开口跟客户提投资回报，就被直接否决了。”某知名保险公司代理人告诉记者，由于万能、投连以及分红等投资型保险本身还兼顾保障内容，加上保险资金投资范围受到严格限定，因此，即使某一公司的投资回报在行业内排名再高，也得不到客户的过多青睐。记者了解到，投资型保险产品回报率一般只比银行固定存款利率略高，投资回报率最高也超不过5％，但相比同期资本市场的其它回报率，很多

股票和基金的回报今年高的甚至都超过了100%。“在这样的情况下，我们再去向客户力推投资型保险，一般都会被客户质疑或嘲笑。”

　　事实上，所有保险公司的投资型产品今年都遭到了同样的境遇。上海市场上排名前列的某保险公司市场部负责人向记者确认，投资型保险近来的确有蛮多下降，为此，银行保险渠道中，原本颇受欢迎的固定收益保险被一部分投资收益保险替换下来，比如，个别保险公司上市了一批基金主导型保险，通过收益与挂钩的基金关联，从而达到提高投资回报率的目的。

　　年终“红包”

理财：切莫头脑发热

　　岁末购物“血拼”，出境旅游，购买大件，当然也包括购买全家人的保险，虽然年底红包还未到手，但大部分人早已经习惯性地把大笔开支预约到了年底的大红包上。

　　“年终红包理财，还是根据自己的轻重缓急来安排最为妥当，千万不能因为近段时间资本市场好就一笔全部扔进股市。”中德安联区域经理兼理财规划师李永宏这样告诉记者。虽然向别人销售保险是本职工作，但李永宏仍很中肯地表示，把红包中30％－50%的钱用来犒劳自己一年的辛劳，购物、旅游，甚至挥霍等等都不算过分。

　　一般来讲，下一年度的保险计划家庭都会放在每年年底规划，年底为此也往往成为客户咨询的高峰期。李永宏表示，如果个人或家庭的确有保障需求，年终红包可以成为很好的支出来源。

　　年底红包该不该投入保险？如果买保险应该投入多少？李永宏表示，一般来讲，上海家庭的平均保险支出为当年家庭收入的10％至15%，保障为年收入的四至六倍。按照这个比例，一般家庭即使在遭遇意外情况时，仍将能“保证挣钱的能力”。目前来讲，都市人普遍面临同时可以依靠保险解决的五大问题分别是：

养老金不足，身体伤残后基本的收入来源，重大疾病，孩子的教育和成长基金以及可能遭遇的遗产税问题。“如果这五大基本家庭保障问题没有解决，那么投资股票、基金则要缓行，因为保险是家庭稳定的最底层框架。”

　　当然，李永宏表示，年终红包最为关键的一项支出，应该放在年度体检上，身体的健康对一个家庭来讲超越所有资本市场的投资回报。

　　■相关保险产品

　　新上市投资型保险

　　1.平安金玉满堂两全保险（万能型）：

　　合同有效期内，被保险人除享有1倍基本保险金额的疾病身故保障外，更享有2倍基本保险金额的非交通意外身故保障和3倍基本保险金额的交通意外身故保障。除此之外，金玉满堂产品每月公布上月的结算利率（为日利率），并结算上月的保单利息，保单利息立即计入您的保单价值，保证您的保单价值复利增值。

　　2.新华人寿富贵人生两全保险（A款）（分红型）：可解决客户零用、保障、养老和人生规划四大需求。分别为：1、提供零花钱。66周岁前有效保额8％的领取可补贴日常开支，或实现固定的小额开销规划，如门诊医疗金、年度专项体检金、家庭旅游金等。2、提供高额保障。66周岁前300%有效保额的身价保障，66周岁开始150%有效保额的身价保障，抵御未知风险。3、66周岁祝寿金和以后每年有效保额8％的年金领取，补充养老金。4、以现有资金，规划未来不同阶段的生活，抵御各种未知风险。