理性看待房贷险失宠

　　近段时间以来，房贷险业务量出现一定程度下滑，成为保险界的一个热门话题。根据有关调查，从今年10月下旬开始，一些地方到商业银行办理提前返还房贷款项、以及到财险公司办理房贷险退保手续的人，比平常多出不少。与此同时，多数新增贷款人也不再办理房贷险。看来，房贷险“失宠”业已成为保险市场一个不争的事实。那么，究竟该怎样看待这种现象？

　　很多人认为，中国人民银行对房贷险加息及各银行纷纷给房贷险“松绑”，是房贷险业务量下滑的根源。2006年央行两次提高房贷利率，新利率将从2007年1月1日起执行。不想支付因利率上调而带来更多利息的购房者，多数选择提前还贷，引发房贷险退保高峰。与此同时，工、农、建、交等各大银行纷纷把办理房贷险由强制改为自愿选择，也加速了房贷险业务量下滑。应该说，这些分析不无道理。

　　对于加息导致退保率上升，“松绑”导致投保率下降，很多保险公司认为银行的举动颇有“趁火打劫”之势。但笔者认为，持有此观点的保险公司缺乏足够的理性：不应把问题一味归咎于银行，而应从保险公司自身寻找原由，以望能找到一条解决问题的出路。

　　首先，同保险公司一样，银行也是市场中自负盈亏，承担经营风险的金融机构，其经营的主要目的是获得较高收益，银行的举动自有其道理。房贷险所转嫁的风险，银行可通过增加贷款人的数量，从而增加贷款利润等解决。随着银行房贷竞争加剧，为拉拢贷款人，银行给房贷险“松绑”是可以理解。

　　其次，银行升息和对房贷险“松绑”给保险公司带来的损失，只是其经营过程中所面临众多风险的一个具体表现而已，在风险管理方面占优势的保险公司应对面临的风险有充分估计，并根据实际情况采取有效措施分散或减少风险。事实上，银行贷款利率上升已有过多次，每次升息都会引起房贷险退保高潮，所以目前房贷险的“失宠”是可以预料，保险公司应提前做好防范并采取积极措施加以应对。

　　此外，笔者认为房贷险本身也存在一些设计缺陷。目前该险种的保障主要是房屋本身，保障范围不大，且受益人为银行而非贷款人，很大程度上打击了众多贷款人购买此险种的积极性。要想扭转房贷险业务量下滑的局面，保险公司须正视这一缺陷，积极对之改良，不妨扩大保障范围，改受益人为购房人及其家属。

　　令人欣慰的是，一些保险公司已开始理性对待这一局面，着手变革房贷险。如平安财险针对房贷险退保趋势，在全国率先推出“退保劝留”方案，建议办理房贷险退保手续的客户，将退保后全部或部分金额转成家财险、居家责任险，甚至包括意外险在内的一个组合套餐，转换的同时可享受较大的费率优惠。转换后，保障范围也在房贷险人身伤害和财产损失的基础上扩大甚多，其受益人也从银行变为投保人自己。

　　期待着房贷险“失宠”的局面，在不久的将来会得到有效控制和扭转。

　　（张文明）