两全分红险：家庭理财新选择

　　近来，短期缴费、高返还为主要特征的新型两全分红险成为寿险公司力推的主打产品之一。因其返还高、缴费期短、储蓄性强兼具保障功能而成为居民热捧的险种。

　　继中国人寿、平安人寿等相继推出两全分红保险后，泰康人寿深圳分公司今日推出泰康金利两全保险(分红型)，以返还高、短期缴费、保领一生、受众面广等特点受到市民的青睐。业内人士认为，该产品有望成为年末岁尾居民理财新热点。

　　"储蓄寿险"兼具储蓄与保障功能两全分红型寿险产品之所以在国内保险市场占据主导地位，除了它具有保险保障功能外，更主要的原因是该类型产品就其本质而言是一种契约型储蓄，特别适合居民的长期型存款，比如养老金、小孩教育金以及家庭储备金的存放。由于两全分红型保险的预定利率是固定的，所以储蓄保费不会因为银行降息而出现收益损失。保险合同约定期满时，客户一定可以拿到当初合同订立时所确定的生存给付金。如果未来银行利息持续上升，保险的分红功能又使客户的储蓄保费有效抵御通货膨胀的风险，实现保值增值。所以未来无论银行降息还是升息，两全分红型保险都能帮助客户的长期型存款实现利益最大化。正因为两全分红型寿险产品具有如此优势，故而一直受到消费者的追捧。

　　泰康新推"金利两全"两全分红保险两全分红型寿险产品的创新进一步强化了寿险的长期性储蓄功能。中国人寿、平安人寿、泰康人寿相继推出的、以"短期缴费、快速返还、高额保障"为突出特征的新型两全分红产品，使广大市民在购买两全分红型寿险产品时有了更加优惠的选择。

　　以泰康人寿最新产品《泰康金利两全(分红型)保险》为例，该险种有如下特点：一是高额返还。客户可以每3年领取一次生存金，比例为保额的12%，直至终身。当然，客户在领取返还金到60周岁时，也可以选择终止合同，这时他还可以再领取保额的180%。二是缴费期短：该产品只有趸缴、3年、5年缴费3种方式，缓解了客户长期缴费的压力。三是高额保障：该产品还有双倍身故保障功能，若被保险人在保险期内身故，可获给付保额200%的身故保险金。四是受众面广、承保条件宽松。出生满30天~64周岁均可投保，老年人投保可免体检。高危职业人士，比如刑警、交警、飞行员、空姐、海上石油钻井平台工程人员、远洋运输人员购买本产品不用职业加费。此外，若客户急需用钱时可持该保单直接到泰康人寿办理保单贷款，借款期间可继续享受该保单的当年保障、当年分红、固定返还。

　　以35岁男性为例，缴费期3年，每年支出保费10万元，保额14.6842万元，假设到60岁终止合同，基本利益如下：

　　第一，生存保险金：每3年领取保险金额的12%，即1.76万元，直到60岁，8次共领取14.08万元；60岁领再取保险金额的180%，即26.4万元；两项合计固定领取40.48万元。第二，该客户在60岁前享受身故保险金：29.4万元。第三，保单分红。

　　偏好长期性存款人士适宜购买哪些人群适宜选择上述类型的两全分红型寿险产品？据保险

理财专家介绍，首先，那些偏好长期性存款的人士，比如有为家人或自己做养老金贮备的客户、为子女做教育金储备的客户、厌恶风险而倾向用存款方式进行理财的客户特别适合选择上述产品，因为两全分红型寿险产品可以帮助这些客户防范和化解长期存款由于利率波动带来的损失风险，实现长期存款的保值增值，同时这种产品可以给客户提供保障服务。第二，高危职业人士也适合本产品。因为此产品不进行职业加费，且三五年就可缴完全部保费，同时最明显体现"有事有保障，没事好存钱"的优势。第三，老人通过此类产品转移个人财产时可以合理避税，因为子女所继承的保险金不用进行纳税申报。第四，为小孩购买本产品也非常有利，除了终身领取每3年的12%以外，该产品还可以让孩子购买更高的保障额度，而其他产品对少儿都有保额限制。

　　理财专家同时提醒，不论是哪种类型的家庭，购买保险时一定要理智，切莫盲目跟风。要看清各种

理财产品的优点和不足，再根据自己的实际需要去选择分红保险。(记者　李量　余励)