年薪20万高管的保险增值方案(2)

　　一、计算保额

　　首先，要确定整个家庭的财务缺口有多大。由于赵先生有40万的房贷，孩子还未上学，太太没有收入，因此保额的设计应从三方面来考虑。

　　孩子的生活及教育费用

　　在北京，按照目前的物价指数，抚养一个小孩成人的直接经济成本大约为50万(一直到小孩大学毕业，从小学到大学都上公立学校)，因此，赵先生这一部分的总负担为50万。

　　太太的生活费

　　因为赵太太没有任何收入，生活费用完全依靠赵先生。按照赵太太年生活费2万计算(赵先生家的家庭生活费用为6万，为了计算方便，人均2万)，按照北京市平均寿命80岁计算，至少需要92万(赵太太今年34岁)。

　　负债

　　赵先生家的负债只有一项，房贷，目前总计40万。

　　这三部分的负担会随着时间逐渐减少。目前的总负担为182万。减去赵先生已经购买的10万分红型寿险，还有172万的缺口。

　　二、选择保险公司

　　计算完保额后，就要选择合适的保险公司进行投保。

　　目前国内主要有两类保险公司，一类是国内本土的保险公司，另一类是中外合资的保险公司。相对来讲，中外合资的保险公司中的外方一般是具有百年历史的老牌国外金融机构，资金雄厚、经验丰富、管理规范，责任免除少。而中国本土的保险公司历史交短，相对来讲，本土的保险公司的产品线要比合资保险公司丰富。

　　选择保险公司的时候主要考虑以下几个方面：资金实力、公司信誉、管理规范、服务质量、合同条款。

　　三、保险产品选择

　　风险的转嫁通过购买相应的保险产品来实现。赵先生这172万的保险缺口，应该根据家庭成员对家庭的贡献不同而进行适当分摊。赵先生的责任最大，建议总保额为100万；赵太太50万，儿子20万。

　　赵先生

　　赵先生是家庭的经济支柱，而且赵先生经常出差，因此建议保险产品组合为终身寿险＋定期寿险＋重大疾病＋住院补贴＋意外险，主要以消费型险种为主，适当降低保费提高保额。

　　赵太太

　　赵太太是家庭主妇，要考虑的主要是疾病和退休，建议保险产品组合为年金保险＋重大疾病＋住院补贴。

　　儿子

　　建议为儿子购买少儿医疗险和教育投资险。少儿医疗险建议购买北京市少儿

　　教育投资保险主要为小孩准备大学费用，建议选用年金形式给付的保险产品。