人寿保险 不被冻结查封的私人财产(2)

　　链接一：

　　债务人退保，债权人有权索债

　　如果债务人退保，获得保险的现金价值，那么债权人有权利要求这笔退保金偿还债务。

　　对于目前像分红险，如果每3年或5年的返还金是否可以作为保险资产的保护，目前国内还没有案例以及相关的细节法律规定。因此或许一些债务人先大量借债后全部用于购买短期投资分红类产品，而后申请破产。债权人得不到偿还，债务人却可以在三五年后得到满期保险金。这是一种明显的投机。

　　因此，像英国这样保险业发达的一些国家对这些已做了详细的法律规定，如果投保人兼被保险人订立寿险合同的目的不是为其配偶或子女提供经济保障，而是损害其债权人的债权，那么债权人有权从保险金中领取与已缴保费相当的数额，用于实现其债权。即使如此，受益人也有权获得保险金扣除已缴保费后的余额。如果该保单项下的保险金用于为被保险人的配偶或其子女的生活提供经济保障。它既不能作为被保险人的遗产处理，也不能用于清偿投保人兼被保险人生前所欠债务。

　　链接二：

　　受益人的指定与保险金是否作为遗产大有关系

　　《保险法》规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。”该规定赋予了受益人基于保险合同所享有的保险金请求权,只有在特殊情况下,身故保险金才能作为被保险人的遗产。如果明确指定了受益人，则受益人以外的任何人无权分享将来的保险金，执行时不需要行政费用和律师费用，可以避免无能力的人或不诚实的遗嘱执行人所造成的危险。

　　如果没有指定受益人，即受益人的指定是采用法定的形式，此时保险金将作为遗产处理。保险金作为遗产，如果以后我国执行了遗产税，将要执行遗产税扣除，如果制定了受益人，那么就是保险资产而不是遗产，就无需扣除遗产税了。因此，对于投寿险的人们来说，为了预防我国以后可能征收遗产税，最好制定受益人。

　　从《保险法》的规定来看,受益人基于法定受益权的存在,首先享有人身保险合同下的保险金请求权。只有当受益人未指定或受益人本身出现法定的特殊情况时,保险金才作为被保险人的遗产。我国《保险法》第 六十四条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(1)没有指定受益人的；(2)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”