学生险肥肉变鸡肋 家长要不要给孩子买

　　2006年4月，因左肱骨骨折，银川市一儿童住院治疗后得到赔付2754.34元；2006年5月，银川市金凤区一学生慢性扁桃体发炎住院，得到赔付1813.2元……据了解，中国人寿银川分公司1996年开办学生险至2005年，仅银川市学生险赔付案件就达31021起，赔付金额2485万元。学生险为缓解社会压力、减轻家庭负担、保障孩子健康，起到了积极作用。但近些年，随着一系列相关政策的出台，学生险出现了变化

　　2003年8月31日起，中国保监会遵循保险自愿和规范业内公平竞争的原则，停止学校对学生意外保险的统一购买，转为由未成年学生监护人自愿办理。2004年，又允许财险公司经营短期人身意外险……这一切导致我区学生险市场不断重新洗牌，且随着今年秋季新学期的到来，更陷入“白热化”竞争阶段。一个多月过去了，保险公司认为：“学生险已成鸡肋，食之无味，弃之可惜。”

　　学生险＝“肥肉”

　　以前，我区一些单位有福利，按比例报销职工子女医疗费用。但随着医保制度的建立，所有职工参加了医保后，未成年人被阻隔在医疗保障体系之外。

　　但是，学生属于自身保护能力较差的群体，在其成长过程中遇到各种风险的机率较高。根据有关资料显示，我国目前18岁以下的未成年人，每年被疾病或意外伤害事故夺去生命的有159万人，致残的约有100万人。一旦孩子发生意外将会产生高额医疗费，一般家庭只能自我承担，贫困家庭只能依靠社会捐助，幸运的如吴忠市8岁女孩马甜、永宁县夏玉坤，在媒体呼吁下得到了社会捐助加以救治，而更多的孩子因无钱医治，只好无奈地等待死神的光临。

　　为此，诸多“望子成龙，望女成凤”的家长将关注目光聚集到“学生险”上。为了孩子成长过程中健康安全，家长纷纷投保保障性相对较强、保费低的学生险。于是，学生险市场需求量不断增大，成为各家保险公司争夺人身意外险市场的一个重要阵地。

　　“肥肉”变“鸡肋”

　　据中国人寿银川分公司工作人员介绍，他们从事学生险工作近10年来，一直是由学校出面建议学生投保，保费由学校统一收取，保单以学校名义统一出单。每年仅银川市大约有18万名学生参加意外伤害险，参保率达90%以上。

　　但2002年以后，保监会陆续出台规定，有关教育部门更把学校参保列入教育乱收费项目。自此，集体收费、统保统作的学生险运营模式陷入绝境，我区学生险市场进入“寒潮期”。据中国人寿银川分公司统计，学生险参保率急剧下降，2005年已降为30%。

　　学校家长想法多

　　记者采访中发现，目前很多家长认为，把孩子送到学校，安全问题应该由学校保证。但根据2002年教育部颁布实施的《学生伤害事故处理办法》，发生在校园内的伤害事故，学校如果在教育、管理和保护方面失责，则必须承担相应的法律责任，而如果事故责任不在学校，学校则不承担责任。在这种情况下，学生险的重要性凸现出来。

　　众多学校对于学生险表示欢迎，希望学生能投保商业保险，使孩子在学习生活中有保障，学校也可减轻一些负担。但据我区一位保险业人士介绍，目前我区仍有很多家长不愿为孩子投保学生险，一部分是因为经济条件不宽裕，另一部分则是对未成年人保险意识的淡薄或存在误区。家长王女士认为，“一年50元保费，也就一管口红、一瓶油的钱，给孩子买保险值。”而家长秦女士则愿意买学生险，但是手续烦琐，一年一保，又使他们“望而却步”。市民田先生心存侥幸道：“孩子只要看护好，一般不会出事，买保险没有必要。”

　　以争或弃？群雄难抉择

　　据我区保险业内人士分析，学校统保统作的销售模式取消后，无疑降低了保单份额，增大了保险公司的风险。但学生险市场毕竟很庞大诱人，谁也不会轻易放弃。

　　对于长期经营学生险的寿险公司，竞争激烈、市场缩水，都给他们造成很大困扰，而学生险赔付率居高不下，更成为“头疼事”。一位寿险公司业务员称，9月份本应是投保高潮期，但诸多寿险公司却只能蹲坑守点，一个学生一个保单，挨家挨户推销，成本大幅度提高，业务量却几乎萎缩一大半。为此，一些业务量较小的保险公司几乎难以盈利，已无心“恋战”。而有实力的寿险公司却不会轻易放弃，他们一方面在宣传、促销手段等方面积极努力，一方面采取各种手段降低风险，以最大努力争取最大份额。

　　与寿险公司不同，我区财险公司却表示出积极参与的态势。据了解，财险公司去年才开始经营短期人身意外险，销售模式的改变，反而是他们的一个机会。只要谨慎经营，努力规避风险，学生险仍有很大潜力。为此，一些财险公司把学生险当作进入寿险市场的突破口之一。

　　据调查，由于学生险工作难度增大，2005年银川市约有12万名学生得不到商业保险保障。未成年人安全健康保障问题，引起家长和社会的广泛关注。为促使学生险有序健康发展，一位保险业人士认为，有关部门必须采取措施加以引导，同时拓宽学生险销售渠道，如在学生家长自愿基础上允许有关部门组织投保等。此外，学生险还必须增加险种内涵，提供更符合宁夏实际的险种。