四层保险护航中产群体 完成自己的心愿

　　本报记者王小明广州报道

　　“不能死，更不能残”成为这些每日衣着光鲜的中产群体风险抵御能力的真实写照。

　　刚刚进入而立之年的刘先生就职于广州一家外企，任主管职位。

　　比起自己的同龄人，刘已算混得不错：账户存款已过六位数，并通过贷款买了房子和车子。去年与相恋多年的女友踏上红地毯，再过几个月就要做爸爸了。

　　然而，8月的一个晚上，应酬归来的刘在步行时被歹徒洗劫。刘虽劫后余生，但据医生诊断，他已变成植物人。

　　突如其来的变故，顿时使刘的家庭陷入困境。多年的积蓄迅速在高昂的医药费中化为乌有。刘的卧病在床也使其家庭一下子失去主要生活来源，房贷、车贷无以为继，甚至连将要出生孩子的出生费用都成了问题……

　　“夹心”中产的保障缺失

　　刘先生的遭遇并非个案。

　　“这群人正处于一生中市场价值最高的阶段，同时也承受着一生中最大的压力。”广州某保险公司负责人表示，像刘这样的中间收入群体，按国际定义，可称为“中国的中产”。

　　不久前，该公司曾就此在广州进行一番调查。

　　首先，该公司对于这类中产的限定为，30岁上下，参加工作已有10年，在企业中任中层职位，年收入约10至20万。

　　“经过多年工作、学习的积累，这些人往往在职场中已顺风顺水，成为市场价值最高的群体。他们往往可以通过跳槽快速提高身价。但他们承受的业绩等压力也是最大的。”该负责人称，这个群体的另一特征是，刚结婚不久，小孩刚刚出生或正准备生产，父母也开始准备退休，“受工作压力和来自父母妻儿的家庭压力之下，这些人已经成为社会的‘夹心阶层’。”

　　然而，在这些中产阶层的财务规划中，该负责人却发现，保险环节竟往往缺失。

　　“可能是受到中国人传统的‘有房子心里才踏实’的影响，受访的绝大部分在广州的中产乐于进行

　　此外，调查还发现，大多数人对政府提供的社保也不了解。按广州情况，政府往往要求企业为员工购买“五险一金”，但多数企业出于避税等自身利益考虑，将作为购买社保基数标准的工资数额定得很低，因而即便数倍于“工资”的赔付，往往在意外事故时也显得杯水车薪。

　　按该公司调查，“不能死，更不能残”成为这些每日衣着光鲜的中产群体风险抵御能力的真实写照。

　　四层保险需求

　　“毕竟‘中产’不是‘资产’，通过保险形式免除债务应是最基本的保险需求。”前述负责人称，对于家中的楼宇、车辆等负债，建议作为主要收入来源的家庭成员购买能够覆盖全部负债的定期寿险，而对投资性债务，也应选择进行信贷保险。

　　债务覆盖以下的第二个层次是意外保障。

　　如前文刘先生晚间归来，而遭不测的意外事件，尽管几率不高，但一旦发生，病痛之外，对自己和家庭的影响都是巨大的。

　　因而，该负责人建议，通过购买足够的意外险来对或有不测事件发生后的收入流进行保障。意外险也是费率很低、且采用均衡费率的产品，足额的投保并不会对生活质量造成影响。

　　第三个层次是罹患疾病的保障。“超常的工作时间，无休止的生意应酬，现在患大病的人已变得越来越年轻。”他指出。

　　而值得注意的是，年轻工作时，雇主往往会通过补贴等形式对医疗问题予以保障。但在个人选择创业或退休后，这些医疗方面的补贴却不存在，只有通过微薄的社保和自有资源来承担，“一旦大病在退休之后发生，将会迅速耗光大量积蓄”。

　　他建议，对于未来大病应早做准备，“重疾险往往是买得越早，费率越低。”

　　完成负债、意外和重疾的保障覆盖之后，中产群体保险需求的第四个层次是“完成自己的心愿”。

　　这包括，“希望小孩受到更好教育，或希望父母晚年生活富足，或希望自己提早退休，或希望自己继续开创自有实业”，该负责人说。

　　对于子女教育，少儿教育险可为他们提早准备。自己提早退休或完成事业积累，也可通过购买投连等投资险种得以实现。这部分投资的比重往往随着收入增加而增大。

　　父母晚年支出分生活金和医疗金两方面。而这位负责人对这类保险的建议是，购买年金或短期即返还的两全产品。而值得注意的是，由于父母年事已高，此时其投保费率上必然吃亏。他建议，以自己的子女为被保险人(年龄小、风险保费低、现金回报高)，但现金返还用途是支付父母