保险梯级消费中的五大误区 不要盲目跟风

　　误区一：寿险规划只能增加不能减少

　　有人以为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加，其实不然。随着人生阶段的不断向 前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。

　　寿险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点我们已经在前文中有所阐述。

　　从中不难发现，年轻时意外险是必须的，而且额度很高，但到了年老后意外险变得不再很重要。寿险额度则是单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年再次降低。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了40岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。

　　到底是增是减，关键还是看需要。

　　误区二：年轻人买不买保险无所谓

　　在单身期，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无谓的态度。

　　(一)意外太偶然，轮不到我。

　　就像他的名字一样，陶自强在保险消费上也很“自强”，总是怀着一种无所谓的态度。说起保险，陶自强总是略带自嘲的口吻说：“我想我的运气没那么好吧，世界上60多亿人，偏偏那盆花就咱我头上了。”

　　和不少年轻人的想法一样，陶自强存有一种侥幸心理：“世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。”但意外是突如其来的客观事故,它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。

　　如果陶自强能像王洁白那么多想着父母以一点，这种无所谓的态度也许会改变很多。

　　(二)年轻人没必要买健康

　　同样年轻的陈红倒是愿意买意外险，但她对买健康保险非常排斥。她总觉得，我这么年轻能得什么大病？小病嘛自己应付应付就过去了。

　　但实际上，在单身期不很提倡社会新鲜人买健康保险，并不是因为年轻人不适合买这个产品而是考虑到经济因素。如果有预算，年轻人趁着年轻、费率低买一份消费型的健康保险其实是对自己很好的保障。如果预算充分，先买好一部分的终身医疗也不为过，最多以后再加保。

　　而且，年轻人在买意外险时一定要附加意外医疗，因为年轻人精力旺盛户外活动多，很容易弄点小意外伤害，年轻人社保中对门急诊的保障程度又低，商业保险能对此作补充。