中老年人保险理财：晚年生活的保护伞

　　□赵光曙

　　在我国目前情况下，大多数保险公司不能给 65 岁以上的老年人提供保险保障及理财，所以在此我们主要讨论中老年人的理财。中老年人已退休或者即将退休。经过几十年的努力工作，理论上应该获得了充足的养老金及医疗准备金。但实际情况不容乐观，所以老年人的理财也很重要，老年人理财与中青年比起来有一个最主要的特点，那就是资金安全性显得尤为重要，因为时间的因素，没有从头再来的机会。

　　曾经看过一则报道，一个拾荒老太太，每日食不果腹，过着形同乞丐般的生活，在悲惨中结束了生命。在人们整理其遗物时却惊讶地发现，这样一位穷老太太竟然有一张六万元的存折。老太太平时为什么不动用这笔钱使自己过得好一些？这引发了人们的思考，老太太可能是在担心，怕活得太久，以后连拾荒的能力都没有了怎么办？或者怕有卧床不起的大病怎么办？没有人知道老太太怎么想的。但在现实生活中，人们却有着类似的担心。长命百岁可能成为家庭的负担 ; 一旦有大病，给家庭经济造成严重的打击。

　　目前，老年人

理财大多采取银行储蓄 , 安全灵活；国债，也很安全，收益比银行稍高，灵活性稍差一点；收藏，兴趣爱好大于收益；基金，风险较高，但可以做定期定额投资，降低风险；

股票，如果有这方面的专业知识，也可以考虑；

房地产，目前有一小部分中老年人采用房地产投资，但部分购买房地产不是投资，而是给自己孩子居住，如果因为买大房子占用太多的养老金或医疗金，一旦有问题发生，则会对家庭产生重大影响。

　　老年理财采用保险的形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些。更主要是认识不足，大多数人认为老年人买保险费率相对较高，不划算。我们需要从老年人保险的功用来看。老年保险主要的功用：第一，资产管理及合理分配，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是合理。我曾经做过一个调查， 60 岁退休，假设正好再活 20 年，给出两个养老方案选择，除此之外不能获得任何生活来源。第一个方案，每月用 3000 元，一共给足 20 年，共 72 万元。第二种方案，每月 4000 元，给其 16 年，共 76.8 万元，虽然第二种方案多给了 4.8 万元，但最后四年没费用，没有一个人选择第二套方案，即便再多给 14.4 万元，只是最后一年没费用，人们也不愿意选择第二方案。足见老年理财，资产管理及合理分配比收益来得更重要。第二，把普通医疗及大病的费用与养老金做区分，看似要付出较大的代价来应付医疗，其实不然，可以避免因为疾病占用养老费用。现实生活中，影响养老品质往往不是生活费用，而是医疗费用，当我们有一个详尽的规划，生活品质会大大提高。第三，如果我们有足够的资产，想传承给下一代，保险也不失为一种好方式。以上功能，通过其他渠道很难做到。走出老年保险理财的误区，保险只是一种帮我们解决问题的工具，如果用好这种工具，我们的生活会更美好！