理性投保教育险的两个标准(2)

　　在三种理财方式中，教育储蓄收益较高。这种储蓄是为了为孩子接受非义务教育而每月固定存款、到期支取本息的储蓄，其与普通储蓄最大的区别在于：虽是零存整取储蓄，但执行的是整存整取的优惠利率，而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税，通常有1年期、3年期和6年期(执行5年期)三种类型。

　　但这种教育储蓄属于政策优惠，限制条件特别多，如存款人实名制，必须是在校小学4年级(含)以上学生，而且只能在其在就读全日制高中(中专)、大学本科(大专)、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的优惠。总体看来，教育储蓄积累的教育金比较有限，投保时间早的教育保险可与之搭配，实现最大化增值，如40%的教育基金通过教育保险积累，60%的教育基金通过教育储蓄实现。

　　风险保障有优势但保障额度仍然偏低

　　虽然教育保险属于保险的范畴，但与其他人寿险比较起来，教育保险的保障还是偏低。

　　从保险期间来说，教育保险的保障期一般从投保到教育金领取结束，较多的是到21岁或者25岁，仅有泰康人寿的世纪宝贝两全保险等少数教育险能够保障终身。

　　其实，能在领取保险金期间得到保障就可以了，相当于定期保险，但是教育保险的保障额度偏低，通常以所缴保费、现金价值或者保额为限。绝大多数教育保险在缴费期间，身故一般给付现金价值或者返还保费，从前面的计算中可以看出，教育保险的保费较高，现金价值与所缴保费相差不大，这样的保险实质上等同于储蓄，没有体现出应有的保障功能。例如，国寿的英才少儿保险约定如果被保险人于18周岁的前不幸身故，可无息返还所交保险费的1.5倍；于18周岁之后身故，将一次性付清其尚未领取的所有生存保险金。平安的世纪彩虹少儿险约定，25岁之前身故，给付保单现金价值；25岁之后身故，给付保额。当然，也有例外，如太保的少儿乐保障相对较高，每份缴费300元，提供5000元意外险、2000元疾病身故保险。

　　从保障内容上看，教育保险仅对身故进行保险，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以投保教育保险时一定要看清保障条款，不要以为投保了保险，风险保障方面就可以高枕无忧。可以针对孩子具体情况，选择附加保障高的意外险、定期寿险以及

　　不过，教育保险中有一条比较特殊的条款，还是体现了风险保障的优势，那就是保费豁免。投保人是家庭收入主要来源，万一丧失工作能力，不能继续缴费，对孩子的教育和成长打击很大。所以，教育险设定了保费豁免条款，一旦投保人遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保障和资助，这是储蓄等