央行加息催热万能险 最近出现了热卖势头

　　8月18日，央行宣布上调存贷款基准利率。加息影响着老百姓生活的方方面面，尤其是在理财方面，大家不得不对银行存款、股票、基金、国债、保险等各种投资渠道进行重新审视并做出选择。来自保险业的消息称，万能险作为一种持续稳定的投资工具最近出现了热卖的势头。

　　加息对百姓投资影响 今年7月1日第一期储蓄国债发售(三年期)，该期国债票面利率为3.14%，由于是固定利率，无法享受到加息带来的更多收益。而在进入加息周期的预期下，人们就要对是否将资金投资于国债进行权衡。此外，在加息之前存入的定期存款，如果盲目转存，结果可能并不划算。需要计算“转存利息平衡分界点”。如果存款天数已经超过这个分界点，提前支取进行转存就会损失利息收入，如果没有超过此点，则可以增加利息收入。对于股票和基金来说，其价格一般会与利率呈反比关系，加息后，股票和基金的价格可能会下降，不确定风险并不适合追求稳定收益的投资者。

　　万能险：持续稳定的投资工具 成都保险业人士指出，万能险最大特点就是能够为保户提供一个长期稳定的投资收益，并有较好保障，保户可以不定额不定期地进行投资，某银行销售的

　　万能险优势之一：安心 承诺前五年年收益保底2.5%，第六年开始重新公布保底利率但不低于1.25%；同时对账户内的资金采取日复利计息(每月初在主要报纸和网络公布上月结算利率)，每月结算一次，收益直接进入账户作为本金参与下次收益分配。对于长期持有的客户还有额外奖励：第六年开始每年奖励账户价值的0.5%。

　　万能险优势之二：省心 由于万能险资金主要投资于大额协议存款、国债、定向募集债券等与利率密切相关的市场，所以加息后，投资收益亦会随之增长。当然如果利率下调，投资收益也会降低，但由于有保底利率，可以充分避免风险。

　　万能险优势之三：放心 为投资者提供了10倍公交意外高额保障，最高可达200万元(此保障可延续至70周岁)。相当于账户价值1.08倍的身故保险金更体现了万能险的人性化设计。

　　万能险优势之四：随心 在资金的用途上，投资者可以随时支取账户中的剩余资金，同时，有闲散资金时也可以随时进行追加。投资者可以将自己的账户看作一个真正的“万能账户”，该账户的资金可以作为子女的教育资金，或者等子女长大成人用账户里的资金作为其的购房首付款等，还可将账户作为养老基金--没有特殊情况就不轻易挪用金富利账户中的资金，让这笔资金尽可能去增值，退休后可作为自己的养老基金和大病基金。这个“万能账户”不但可以使客户的资金拥有一个长期稳定的保值增值渠道，更可使客户从容

　　选万能险：专家教你五“招”

　　一是投资收益率。作为一种具有投资理财功能的保险产品，投资收益率的高低是其重要指标之一。保险公司会对万能险设定一个保底利率，但实际收益率会高于保底利率，保险公司每月通过固定的渠道发布上月收益率。需要注意的是，保险公司设定的保底利率是有期限的，一般为投保前五年，第六年开始会根据当时市场情况进行调整。

　　二是产品的费用比例。与分红险不同的是，客户购买万能险时，保险公司会按照一定的比例扣除初始费用，余下的资金才能进入客户的投资账户，因此，在购买时一定要对产品的费用比例作出比较。

　　三是投保与支取的灵活性。在购买万能险产品时，应充分考虑产品的流动性问题，例如是否可以追加保费，是否可以随时支取，支取的费用是多少等等。

　　四是提供的保险保障。既然是保险产品，那么能够提供的保障也应在考虑范围之内。

　　五是销售渠道。目前万能险的产品主要通过个人代理人或银行柜台销售。一般情况下代理人销售的万能险产品能提供的保障会比较高，因此费用相对较高。通过银行柜台销售的产品也就是说银保产品更偏重于投资功能，保障相对较低，收取费用也较低。

　　(周悦)