摆脱家庭财务亚健康 合理安排保障生活不留隐患(2)

　　症状之二：没有保对人，没有保对险种

　　与上述小肖夫妇不同，老张一家还“挺爱”买保险的。老张今年40岁，年收入7万元左右；妻子39岁，年收入3万元左右。13岁的女儿正上初中。这个年总收入也在10万元左右家庭，每年却要花费1.5万元在购买商业人身保险上。购买的保险品种也很多，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险、老张的一份医疗险。看起来，他们的风险意识还挺强的。

　　可是，详细检查了老张家的保单后，我们发现虽然他家买的保险种类挺多，保费支出也挺多的，可仍然存在不少的隐患。最关键的问题就是“没有保对人”(保障对象安排不当)、“对的人没有保对险种”(险种选择不当)。

　　处方

　　根据老张家庭成员的年纪和经济收入水平，老张明显是这个的主要经济来源，一般我们称为“家庭支柱”。对一个家庭而言，首先要保障的就是这个家庭支柱未来可能面临的各类风险。

　　因为在可能的情况下，每个家庭愿意购买的保险可能不止一个产品，而且一个家庭中的不同成员可能都有在某一时期购买保险的计划。此时，和

　　比如老张一家，最应该购买的是“老张的意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”，因为老张每天上班，有时还要加班加点，可能会遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，唯一的办法就是预先为自己上一份意外伤害保险，万一灾难发生，妻子和女儿可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的猝意外而陷入经济困顿。

　　否则，即便他们家购买了一堆保险，而且每年付出的保费不菲，最终也很难在家庭陷入经济危机时起到“雪中送炭”的作用。

　　同样的道理，张太太应该先考虑购买先生和自己意外伤害保险、定期寿险和医疗保险，而不是自己的养老保险，更不应该在先生的基础保障都没有安排好的情况下，去购买理财型的万能保险。

　　对于保费支出比例在家庭总支出和总收入中占比过高的家庭，我们还要提醒一句，就是不要因为买保险影响日常生活。

　　虽然说家庭保障是家庭理财规划中的基础部分，但千万不要因为买保险而影响了日常的生活质量，家庭总保费支出不要超过年收入的10%为好。

　　对于收入一般的家庭而言，并不是凡事都需要买商业保险。买保险的主要目的是预防较大的、家庭经济能力难以承受的风险，且莫把所有大大小小的风险都试图通过保险公司来转嫁，也不要贪图虚荣盲目选择高保额以彰显自己的“高”身价，否则保费难以承受。最忌讳到为了应付保险费而使家庭日常开支捉襟见肘，因为买保险而严重影响了家庭现金流。如果选择事后退保，损失也会比较大。

　　因此，在确定应当运用多少资金来投保时，应当考虑在维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡。

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