三位保险师自己的理财方案

　　印象中，保险师总是会为自己和家人买尽可能多的保险，而对其他投资都比较小心翼翼。而事实上，他们的财务规划都做得早而全面，钱包贴身一个，外面也有一个。

　　储蓄+投资搭配财富航母

　　王爱忠友邦保险上海分公司财务策划师 37岁

　　“如果说船的本身是储蓄的话，那么投资就是船上的帆。船大帆小，则船无法航行；船小帆大，船虽然能行驶，可一旦遇到大风大浪便有翻船的危险。这就好比理财，只有当储蓄和投资搭配得当，才能在财富海洋中平安航行。”

　　王先生是友邦保险公司的第一批财务策划师，十多年的工作经验，让他深谙理财之道。要问过去几年哪项投资最热门，毫无疑问的就是房地产。而早在房市刚刚起步阶段，并没有多少人意识到房地产的投资价值，王先生却在此时走在了他人的前列。最多的时候，王先生手中共有6套房子。时隔几年，到了2004年年底，房价已今非昔比，炒房产的人也越来越多，王先生却在此时停手了。多年来的理财经验，让他嗅到了“风险”的味道。于是直到去年年中，王先生毅然把手中的房子全部抛出，转而买进两套商铺。“虽然，投资商铺的收益不高，但从长远来看，比较稳当……”不久后，随着新政策的出台，上海的房价果然停止了快速增长的脚步，王先生这一招“临阵抽身”果然妙！

　　而对于基金、股票这类投资，王先生总觉得风险要大于收益，不够安全。于是，他将大部分资金投入保险。按正常情况，王先生每年要缴的保费大约是12万元，大大超出了一般水平。其中，除了寿险、意外险、重大疾病医疗险等个人保障险种之外，近10万元是用来支付投资类保险的。例如友邦的至尊宝，平均年收益高于3%，而且不用纳税，如果遇到经济紧张时，也可选择停止缴纳保费，是一种收益高于银行利息而且比较安全的投资方式。

　　虽然，王先生在投资上的投入比较多，但相应的银行储蓄也不少。每月把将近40%的收入都存入银行，王先生将这称为积累资金。

　　今年，王先生准备购买公司新推出的健康险产品———友邦康福终身健康保险计划，“购买这个产品就如同在保险公司设立了一个专款专用的“终身健康保障基金”，一旦我住院，那前后门诊费、紧急医疗运送费、每日住院费、每日重病监护费等，无须发票便能得到补贴，这样一来，正好进一步完善我的保险保障。”

　　理财建议：我个人不建议将钱投入到金融市场，对于我现在这个年龄，正是创造财富的高峰阶段，一来要完善自己的保险保障，二来要尽可能地积累财富，调节好投资与储蓄之间的比例关系，搭配出安全的财富航母。

　　找到葡萄也看好脚下

　　GaryChen中宏人寿保险有限公司理财规划师 26岁

　　身为一名理财规划师，陈先生总会对客户做一个形象的比喻：当一个人爬上箱子，准备摘藤上的葡萄时，它不但要有去摘葡萄的胆量，还要小心脚下时刻会翻倒的箱子。这就好比我们在理财时所处的情况一样———风险和保障同时存在，懂得平衡好两者，便能采到甜美的葡萄。

　　在陈先生10岁时，父母便为他买了一份养老保险，当他60岁后每月能领取1000元的生活费。十多年前，每月1000元是多么富足的概念，但今天看来，却比“最低生活保障”好不了多少。于是，陈先生在去年年底，用公司的年终奖金为自己购买了一份生死两全的寿险，算是今年的第一笔理财投资。

　　这份保险年付5000多元，100万元的保额被分为两部分：其一是10万元的养老保险，陈先生60岁后，可以分5次领回所有的保额与红利；另一部分是高达90万元的交通意外险。用陈先生的话来说，自己是个“风餐露宿”的人，一天到晚都在外面跑，风险要比客户大得多，因此，陈先生特意加大了在意外险上的保额，对于如今保额并不高的养老险，陈先生打算在每年拿到年终奖的时候再逐步增加保障额度，完善他的理财结构。

　　基本的保障措施到位后，陈先生预备在今年等待时机，拨出个人收入的40%介入一些基金投资，增加投资收益。而货币式基金，凭借其不错的流通性，成为陈先生重点关注的对象。

　　理财建议：业内流行着一种“理财四分法”的概念，即除去日常开销之外，将剩余收入分为四大部分：一、不动产投资：典型的就是指房地产，这一部分可占到30%-40%二、动产投资：指的是基金、股票、债券等一系列投资，其比重与固定资产投资的比重相当，而二者共同的比例应控制在70%-80%之间。

　　三、储蓄：5%-10%左右，以应对突发事件的开支。

　　四、保险：在进行风险投资时，拥有一定数量的保险是相当必要的，其比重大约在8%-20%之间。

　　我的个人理财计划基本上都按照这个标准实行，唯一缺少的就是30%-40%的固定资产投资。前两年因为房价高，如今价格仍然不够稳定，因此我仍抱着观望的态度，不准备在今年买房。

　　投资跟着大势走

　　赵刚中宏人寿保险有限公司营业经理 28岁

　　与许多保险从业人员一样，赵先生为自己构建了比较全面的保险保障。每年一万元左右的保费涵盖了10万的终身寿险、30万的定期寿险、10万的重病医疗险和20万的意外伤害险。“就我的负债和家庭责任而言，这样的保险保障已经够了，至于养老险可以在收入提升后再考虑……”所以，赵先生把大部分资金都投入各项投资中：股票、基金、房地产……

　　现在，赵先生拥有两套住房，每月需还4000元的贷款。赵先生把其中一套房子对外出租，每月租金为3000元，自己再从收入中拿出1000元，两者合一正好用来还贷。不过，今年赵先生的计划变了：“自从去年的政策变动后，房价不会像以前那样疯涨了。作为投资者，我选择将资金流向预期回报率比较高的地方。所以我打算今年卖掉一套房子来降低自己的房产比例，用卖房的钱还清房贷，余下的部分则作为观望资金，看看哪里有机会，便投入哪里。”从1999年开始，赵先生便涉足股票市场，虽然这两年的大势不济，但随着人民币的升值，赵先生看好今年的股市，很有可能把观望资金投入其中。

　　理财建议：由于我目前还是单身，家庭责任不大，因此在保险上的投资已经到位了。建议投资者在买保险时，首先考虑家庭或个人的保障———寿险、意外险、重病医疗险等，这部分完善后再考虑养老和投资方面的险种比较合适。

　　另外，我在银行没有太多的储蓄，个人认为，35岁以前的理财投资可以更激进些，可以保持一定比例的负债率，但是手头要预留一笔流动资金，等到有机会时，便可以随时介入，不会出现机会就在眼前，手中却没有投资资金的遗憾。（李晓瑾）