理财中当心权益受侵害 莫把保险当成储蓄产品

　　最近网上流行刘墉的一本书《我不是教你诈》，这本书的书名和内容都算得上有趣，通过世间百相的揭示，告诉你不吃亏的学问。其实，在理财中更是应当增强防范意识，学得“诈”一些，方能不吃亏。

　　张女士是一家事业单位的工作人员，在一次同学聚会时，她认识了一位在银行工作的校友，之后这位校友便找上门向她推介一款贷记卡，介绍说这是一款具备5000元授信额度的贷记卡，在不存钱的情况下，可以先消费，后还款，并且有长达56天的免息待遇，并且第一年是不收年费的，第二年很有可能也会搞活动免年费。张女士想到虽然可能用不着，但反正自己不用缴年费，全当帮校友一个忙吧，于是便当场填了申请表。拿到贷记卡后，便把卡锁到了抽屉里。

　　第二年，张女士买房子需要办理银行按揭，贷款申请递交后，银行工作人员却告诉她有过不良信用的记录，曾经从贷记卡上透支了100元，一直没有归还。这时张女士才想起自己办的那张贷记卡，后来，虽然张女士及时还上了透支款并办理了销卡手续，可这一不良记录却永远登记在案了，这也就意味着张女士将来所有的贷款申请都可能会受到影响。

　　银行业已经进入了营销时代，虽然投资者享受

理财服务更加方便了，但由于各方面的原因，不可避免地会出现客户知情、公平等权益遭受侵害的情况，所以投资者应增强防范意识，以下几方面要提醒投资者特别注意：

　　首先，银行卡优惠不是“天下掉馅饼”。为了占据市场，各家银行都在大力推销贷记卡，不断简化办卡手续和放宽透支额度。各种贷记卡都有透支免息等优惠，可往往是“羊毛出在羊身上”，这些优惠很可能是要持卡人自己买单，因为贷记卡每年要收取100-300元的年费，免息实际上是有代价的。同时，办理贷记卡后如果不及时存款，银行会采用强行透支的方式扣收年费。另外，对银行卡推出的一些办卡赠送小礼物等促销举措也要综合衡量，好好看清银行卡的年费、工本费怎样收取，标准是多少，以免贪小便宜吃大亏。

　　其次，外汇理财并非“万无一失”。今年以来，各银行外汇理财产品的收益一个比一个高，让投资者喜不自禁，不过收益越高往往意味着风险越大，很多投资者却只看收益，没有考到外汇理财产品的投资方向和风险。其实，很多收益高的外汇理财产品实际上是结构性外汇存款，其风险大大高于普通的人民币理财，这种理财产品一般和外汇期权、利率期权、股票期权、甚至是商品期权等联系在一起，

汇率以及商品的波动不仅使投资者的利息受损，甚至影响本金的安全。而且外汇理财产品的预计收益不等于承诺的收益，所以如果运作不善或市场环境不好，银行完全有理由按最低的预期收益兑付。另外，外汇理财产品的流动性较差，一般是不准提前支取的，如果遇到外汇短期利率快速上升，投资者则要承受存款加息所带来的利息损失。

　　还有，莫把保险当成储蓄或理财产品。现在好多银行都代理保险公司的分红险，很多银行往往把保险当成储蓄或银行理财产品来向客户特别是年龄大的客户推介。除了固定的利息，他们会重点推介保险的分红收益：“假如每年派发红利3%，那么多少年下来，您的分红收益加上固定利息会比国库券高出多少”云云，但这种情况只是工作人员的一个假设，不能代表实际的分红水平；并且以往的分红水平，也不会代表现在和将来的分红水平，而工作人员还拿两年前的水平来为客户计算。因此，不能盲目听信银行员工的一面之辞，买保险就是买保障，不要把保险当成储蓄和投资产品。（宗文）