年收入为8万左右 中等收入家庭的保障计划

　　时报理财师 陶文钧（光大永明人寿）

　　家庭情况

　　李先生，33岁，是贸易公司的业务经理；李太太，30岁，是大商场的营业员；有一个4岁的儿子，家庭年收入为8万左右，属一般的中等收入家庭，李先生夫妇都有社保。李先生有一套住房，有每月1000元的按揭房贷。目前，李先生在银行有一定的存款，无其他理财投资渠道。

　　财务分析

　　李先生现在正处于家庭的上升期，夫妇收入较稳定，财务状况一般，小孩方面在未来的开销将越来越多，自己的家庭开销则将趋于稳定。李先生夫妇年收入：8万元；年支出：3.5万元左右；年结余：4.5万元左右；除房贷外无负债；双方父母都有劳保，无需李先生过多负担。李先生未来的存量资金一般，但考虑李先生小孩尚小，未来在教育等方面的开支将越来越大。综合考虑李先生家庭的实际情况，李先生必须留存足够的子女教育金，并留存一定的改善生活质量和为父母养老补贴的资金。

　　李先生目前处于事业的稳定期，但个人理财方面渠道单一，此刻非常有必要进行全面的理财规划，让家庭财务在向上发展的趋势中能够产生更大的效益。

　　建议李先生在现阶段除去必要的生活支出外，应采取“以储蓄、国债及基金等稳健理财渠道为主，保障方面以社保为主，商业保险为重要补充”的理财方式。

　　保险作为一种零风险的理财方式，是李先生家庭规避风险、稳健收益的重要理财方式。李先生有社保，无商业保险，经常出差，自身又是家庭的主要经济来源，家庭经济压力大等情况，建议李先生制定“健康保障+意外保障”这样一份防范健康风险为主、兼顾意外风险的综合保障计划。李太太工作相对压力小，有社保，且不是家庭的主要经济来源，主要需要防范健康风险，故建议李太太制定“健康保障”这样一份商业保障计划。李先生小孩年纪尚小，但未来的开支会越来越大，考虑防范健康风险并预留教育资金，建议李先生小孩制定“健康保障+教育金保障”这样一份综合保障计划。

　　年交保费11775元，考虑李先生家庭事业相对稳定，财务状况尚佳，处于家庭的稳健上升期，保费支出约占总体收入的14.5%，属于合理的保障支出。