保证续保费率稳定 终身医疗险渐成新热点

　　去年下半年以来，新华人寿、太平人寿等多家保险公司推出了终身医疗保险。主打“终身牌”的医疗保险突破了原有医疗险不保证续保、不保证费率、不能单独购买等限制，受到市场欢迎，终身医疗险的保费收入不断攀升，如太平人寿的“高诊无忧终身医疗保险”推出只有几个月，但内部占比已经超过10%，成为公司的第三大主力险种。

　　保证续保费率稳定

　　2005年以前，保险公司开发的医疗保险产品大多数是保障期限为一年的纯消费型附加医疗保险。这类保险存在三个缺陷：一是客户需要每年续保，一旦有理赔记录，保险公司要么拒绝续保，要么会增加保费；二是保险公司对续保年龄做了严格限制，最大续保年龄为60岁或65岁，超过这一年龄，客户则无法获得医疗保障；三是采用分段费率，费率随年龄增长而增长，无法提供年轻时积累，年老时提供保障的功能。

　　针对这种不保证续保和不保证费率的情况，终身

　　老年保障加大

　　部分公司终身医疗保险在加大老年保障方面做足了文章。平安人寿“守护一生”增设了老年项目，被保险人在65周岁以后，可得到住院营养日保险金、特别住院日保险金、特别病房保险金三种保险保障。信诚人寿“心聆一生”采取的是保额递增的方式，被保险人年龄越大，保障越多。65岁之后的门诊费用、住院医疗费用是在一定限额内按照实际发生的费用报销。太平人寿“高诊无忧”也特别关注客户在60岁以后的保障。被保险人在60岁之后发生意外或疾病，不仅可以享受相应的住院津贴及重症监护津贴，还可以报销普通门急诊费用及住院医疗费用；75岁之后，每年的报销取消了年度限额，得到最充分的医疗保障。此外，“高诊无忧”的医疗报销突破了社保规定的报销范围。

　　医疗给付“封顶”

　　需要提醒的是，这类终身医疗保险都是以保额为给付限度，实行单独的帐户管理。也就是说，客户投保了终身医疗保险，当医疗赔付的总额度达到了合同约定的最高保障限度后，不论投保人是否生存，这个保险计划就自动终止。如果至客户身故时，其医疗赔付额度没有用完，保险公司会将未给付部分的账户余额返还给受益人。

　　柴妍