风险无处不在怎么办 中小企业投保有了特色餐

　　文/本刊记者 陈婷

　　(文前提要)“如果我的饭店意外遭遇火灾怎么办？遭遇抢劫怎么办？或者有人在店里皮包被偷，要我来赔偿怎么办？……”目前，各行各业的中小企业主们除了考虑日常经营问题，都会有类似的担忧。为什么不给自己的企业上一些合适的保险呢？

　　今年6 月 13 日，上海黄浦区的王先生显然没有意识到，这也许是他最近一段时间以来最黑暗的日子。当一位老客人再次光临他的理发店时，旋转的电扇从天而降，将客人的脸上砍出了一条长约 4 厘米，宽 1.5 厘米的口子。客人被立即送到医院抢救，店主先期支付了 5 千元的医药费，后面还需要花费多少还是个未知数……

　　而就在之前几天，浦东某高档社区的王女士度过了她一生中最为刻骨铭心的一天。辛苦经营了几年的美容店会在一夜之间被付之一炬，起火原因竟然是一个忘记被熄灭的蚊香。望着狼藉遍布的灾后现场，王女士不知道自己是否还会有精力、金钱和时间去重新开始？

　　经营着一家某知名品牌连锁鞋店的顾太太前阵子也非常闹心，因为一名女顾客在自己店里购物时发现手机不翼而飞，客人认为自己的手机肯定是在店里丢的，因为进了鞋店时还接过电话，心情不好的客人遂向老板顾太太和店员发起责难。可顾太太和店员都没有注意到有什么可疑人物，于是双方争执起来，谁也不愿意承担责任。

　　这种种的意外和突发事件，其实经常发生在我们的周围。对这些中小企业主而言，更是非常头疼的困扰。包括近期沪上闹得沸沸扬扬的“

蛋糕门”食品中毒事件，也可以算是一次意外。可以在这里提醒中小企业主的是，以上这些可能发生的风险，已经可以在市场上通过保险的方式来进行经济风险的转嫁。

　　中小企业风险无处不在

　　世事难料，谁能预计未来？灾害无情，谁能熟视无睹？商场竞争，谁能笑傲群雄？作为一个稳健经营、长远规划的企业家，在勾勒一份美好蓝图的同时，亦需认知风险。除了经营管理本身的风险之外，外来意外事件的风险，也是威胁企业生存和发展的重要因素。

　　拫据一些市场调查资料显示，意外事故一旦发生，会妨碍企业的正常运营，这是中小企业不得不面对的问题。除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，现金盗窃、抢劫等外来人为因素也给他们的业务经营构成某种程度上的风险。由于一般中小企业的经营规模有限，即便是一次不太大的意外事故也可能使多年经营的心血毁于一旦。

　　“如果我的饭店意外遭遇火灾怎么办？饭店客人食物中毒怎么办？店堂遭遇抢劫怎么办？有人在店里皮包被偷，要我来赔偿怎么办？…”各行各业的中小企业主们除了考虑日常经营问题，大概都会有类似的担忧。

　　小企业保险兴起“特色餐”

　　一直以来，在涉及企业的保险品种中，综合财产保险占据绝对主导地位。而市场上绝大部分综合财产保险的投保主体，主要是国有企业和集体所有企业、国家机关、事业单位或人民团体，以及三资企业。中小企业由于规模小、资金少、风险意识不强、安全设施也不健全，发生事故的概率较大，大多数财险公司不愿涉足这一领域。不过随着我国中小企业的数量越来越多，中小企业综合财产保险已成为各大保险公司眼中的一块“蛋糕”，各家公司正在虎视眈眈准备争食之。

　　目前，美亚保险已经有了专门的“中小企业保险部”，并已经推出了专门针对中小企业的“工商通保”综合保险，为中小型企业提供涵盖财产损失、盗窃或抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外在内的一揽子保险。无论是小型百货店、食品店糖果店、水族店、宠物店、药店、凉茶铺、家用五金、家用电器等零售店，还是理发馆、美容沙龙、婚庆服务中心、鞋店等服务行业等等小企业，都可以选择适合自己的“特色保险餐”。

　　平安财险则紧随其后，新近推出了“恒利达”企业定额综合保险，同样主要面向财产价值在500万元以下的办公楼、服务业、批发零售业和住宿餐饮业等四类中小企业。这款产品把财产损失险、公众责任险和雇主责任险“三合一”，其中财产损失险和公众责任险捆绑销售，雇主责任险则可单独购买。在保险责任的制定上则考虑到中小企业客户的需求，把财产损失保险扩展到盗窃、抢劫责任，在公众责任保险上增加了火灾、爆炸责任。

　　华安财险则可以为餐饮业特别提供“餐厅责任险”。由餐厅业主投保，以保障在其餐厅消费的顾客和餐厅双方利益的责任保险。当餐饮单位提供与其营业性质相符的食品时，因疏忽或过失造成第三者食物中毒或其他食源性疾患，或者在餐厅就餐客人发生人身伤害和死亡等意外事件时，保险公司负责赔付。比如，餐厅顾客滑倒摔伤，碰伤或被空中物体砸中，都可以算作意外。

　　从目前的发展趋势来看，将来还会有更多保险公司为更多中小企业特别度身定做一些有特色的中小企业保障计划，而且很可能做成一些品牌产品来进行承保。

　　保险“特色餐”价格并不高

　　再看看各家公司对这些中小企业开出的保险费率，一般的中小企业是否能够承受这类商业保障呢？

　　美亚的中小企业工商通保系列，基本保障范围的保险费一般从200~30000元不等，中小企业还可以选择投保其雇主责任保险，保险费根据其雇员工种和人数予以确定。

　　平安“恒利达”企业定额综合保险给中小企业各种保障计划开出的价格，则在750~6300元左右。

　　不同经营面积的餐厅，选择华安餐饮业综合保险计划，根据保险计划额度、餐厅种类不同，则每年的保费大概在200~3000元之间。

　　通过以下表格我们可以再具体看些中小企业投保例子和保费数据。

　　总之，左算又算，这一年几百元、几千元的保费还是挺经济的，能以一张保单来保障企业多方面可能面临的风险，真正为中小企业免去很多后顾之忧。既然如此，企业主们何乐而不为呢?

　　表1：平安“恒利达”企业定额综合保险

　　该险种基本组成内容保额(赔偿限额)

　　计划A计划B计划C

　　企业财产综合险20万元50万元100万元

　　公众责任险10万元25万元50万元

　　雇主责任险(雇员人身意外)每位员工10万元无无

　　基本保费(企业投保时，平安会根据企业自身的安全设备情况、人数规模等因素在费率上有所浮动)住宿餐饮业1350元办公室750元服务业1100元批发零售业1850元住宿餐饮业2600元办公室1400元服务业2200元批发零售业3600元住宿餐饮业4850元办公室2500元服务业3800元批发零售业6300元

　　表2：美亚中小企业“工商通保”系列保险投保举例

　　投保企业情况投保具体计划年保费备注

　　一家大型餐饮企业，资产为人民币一千万元，营业面积在三千平方米左右餐饮业通保计划二的财产综合保险和公众责任保险组合人民币1.6万元左右具体投保企业的保费会根据中小企业的资产状况、经营范围、保险需求等有所浮动

　　一家服装品牌零售旗舰店，资产为人民币二百万元零售业通保计划三的财产综合保险、盗抢险和现金保险的保障人民币6300元左右

　　一家美容

护肤中心，资产为人民币三百万元，营业面积在1000平方米左右，服务业通保计划二的财产综合保险和公众责任保险保障人民币5000元左右

　　表3：华安“餐饮责任保险”投保举例

　　具体保障责任经营面积年度保费(单位：元)

　　累计赔偿限额为100 万元，其中每人最高赔偿10 万元， 每人医疗费赔偿限额5000 元100 ~200 平方米西餐厅500、中餐厅750快餐厅900、火锅店1200

　　501~1000平方米西餐厅1500、中餐厅2000快餐厅2500、火锅店3000