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财经纵横

银保支出不宜超过定期存款的三分之一

http://www.sina.com.cn 2006年07月17日 11:34 南方日报

  如果从投资的目的购买银保产品,须关注三个指标

  关注银行保险

  眼下银行保险产品红到什么地步?问问国内寿险市场的老大,中国人寿保险公司就知道。中国人寿广东分公司在今年6月就已经完成几乎全年的银保业务量,其中9成以上来自于一款叫做“鸿丰”的分红型两全保险。

  接下来中国人寿准备乘胜追击,在本周新上市一款分红型年金保险,作为其下半年主打的银保产品。上周,新华人寿、中意人寿不约而同推出新颖的具有

重大疾病险保障的分红型两全保险,也是通过银保渠道销售。

  多位保险业人士称,能够在目前市场上热销的银保产品都是投资型产品,如分红型、万能型,相当多投资者都是将其与银行定期存款利率做比较,奔着比定存利率高的预期投资收益率而来。以往衡量保险产品优劣都是从保障出发,但现时投资者大多将银保产品视作一项投资,如果从投资的目的出发,该从哪些方面衡量投资型银保产品呢?

  保本浮动收益

  提示:投资型银保产品的总收益是不固定的,和收益固定的银行存款不可比。

  中国人寿理财专家认为,现在的银保产品不过是银行代销保险公司的产品,因此银保产品与通过代理人购买的保险产品没有什么两样,只不过通过银保渠道销售的,主要是分红型、万能型等投资型险种。

  投资型险种能够保证本金安全,并且有固定收益。按照中国保监会规定,万能型保险最高保证年收益率不能超过2.5%,分红型保险不能做保证收益的承诺,甚至每年的分红率都不能公开宣传。从保监会对收益率承诺的严格规定看出,投资型保险还是以保障为主、投资为辅的产品,对于这类产品的收益率不宜期望过高。

  友邦保险在其一款万能型终身寿险产品的说明书上称,该产品主要投资工具是国债、企业债、银行存款以及证券投资基金。业内人士表示,友邦的投资说明代表了整个行业万能险的投资渠道,而以债市、大额存款及基金为主的投资风险小,当然收益也不会很高。

  分红险每年的红利,是根据分红保险业务的实际经营情况而定,也就是根据保险资金的投资收益率而定。2005年,中国人寿保险资金运用的平均收益率为3.86%,已经是行业内较高水平。

  因此,投资型银保产品的总收益是不固定的,和收益固定的银行存款不可比。

  资金流动性

  提示:把银保产品当作储蓄来买的投资者,在购买前一定要想清楚,这笔钱是否可以坚持多年不用。如果其间需要动用这笔资金,退保相当不划算

  相比基金、

股票等投资工具,保险的资金流动性较低,交费期间退保的成本相当大。中国人寿银保部门负责人认为,投资者购买银保产品的支出最好不要超过定期存款的1/3,以免出现资金周转困难。

  以往的银保产品多为趸交(一次性交齐保费),相当于一次性冻结了大笔资金,而保险利益往往要在数十年后才能兑现。把银保产品当作储蓄来买的投资者,在购买前一定要想清楚,这笔钱是否可以坚持多年不用。如果其间需要动用这笔资金,退保相当不划算,专家建议用保单质押的方式获取流动资金。也有一些保险产品,如万能险,可以按照保单现金价值的一定比例进行资金借款。

  现在银保产品的趋势是朝着鼓励期交方式转变,市场上出现越来越多的5年期、10年期交费的产品,减轻了投资者的一次性的资金负担,但此后每年都要准备一笔交保费的资金,同样要考虑承受能力。

  保险公司后续服务

  提示:有的险种设有价值不菲的满期保险金,投资者可以在诸如75岁、88岁的时候获得给付,如果30岁开始交保费,那么跟保险公司打交道的时间会有45年甚至更长。

  银保产品销售出去之后,银行的任务宣告完成,此后长达几十年的保单服务都是由保险公司承担,因此,选一家信誉良好、经营稳健的保险公司最为关键。

  首先,万能险、分红险大多是长期合同,有的险种设有价值不菲的满期保险金,投资者可以在诸如75岁、88岁的时候获得给付,如果30岁开始交保费,那么跟保险公司打交道的时间会有45年甚至更长。投资者在购买银保产品前,先要评估这家保险公司的资质。

  其次,投资型保险产品的收益取决于保险公司的投资获利能力,一家保险公司历年来分红险的红利派发或者万能险的投资收益率,可以作为投资者对保险公司投资能力评价的参考。

  目前市场上已经出现具有重大疾病保障的分红型银保产品,这就不仅要求保险公司有良好的投资能力,还要求其在重疾理赔上有良好的服务,对于保险公司的综合素质要求更高,更是需要投资者在购买时三思而后行。

  本报记者夏倩


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