银保支出不宜超过定期存款的三分之一

　　如果从投资的目的购买银保产品，须关注三个指标

　　关注银行保险

　　眼下银行保险产品红到什么地步？问问国内寿险市场的老大，中国人寿保险公司就知道。中国人寿广东分公司在今年6月就已经完成几乎全年的银保业务量，其中9成以上来自于一款叫做“鸿丰”的分红型两全保险。

　　接下来中国人寿准备乘胜追击，在本周新上市一款分红型年金保险，作为其下半年主打的银保产品。上周，新华人寿、中意人寿不约而同推出新颖的具有

　　多位保险业人士称，能够在目前市场上热销的银保产品都是投资型产品，如分红型、万能型，相当多投资者都是将其与银行定期存款利率做比较，奔着比定存利率高的预期投资收益率而来。以往衡量保险产品优劣都是从保障出发，但现时投资者大多将银保产品视作一项投资，如果从投资的目的出发，该从哪些方面衡量投资型银保产品呢？

　　保本浮动收益

　　提示:投资型银保产品的总收益是不固定的，和收益固定的银行存款不可比。

　　中国人寿理财专家认为，现在的银保产品不过是银行代销保险公司的产品，因此银保产品与通过代理人购买的保险产品没有什么两样，只不过通过银保渠道销售的，主要是分红型、万能型等投资型险种。

　　投资型险种能够保证本金安全，并且有固定收益。按照中国保监会规定，万能型保险最高保证年收益率不能超过2.5%，分红型保险不能做保证收益的承诺，甚至每年的分红率都不能公开宣传。从保监会对收益率承诺的严格规定看出，投资型保险还是以保障为主、投资为辅的产品，对于这类产品的收益率不宜期望过高。

　　友邦保险在其一款万能型终身寿险产品的说明书上称，该产品主要投资工具是国债、企业债、银行存款以及证券投资基金。业内人士表示，友邦的投资说明代表了整个行业万能险的投资渠道，而以债市、大额存款及基金为主的投资风险小，当然收益也不会很高。

　　分红险每年的红利，是根据分红保险业务的实际经营情况而定，也就是根据保险资金的投资收益率而定。2005年，中国人寿保险资金运用的平均收益率为3.86%，已经是行业内较高水平。

　　因此，投资型银保产品的总收益是不固定的，和收益固定的银行存款不可比。

　　资金流动性

　　提示:把银保产品当作储蓄来买的投资者，在购买前一定要想清楚，这笔钱是否可以坚持多年不用。如果其间需要动用这笔资金，退保相当不划算

　　相比基金、

　　以往的银保产品多为趸交(一次性交齐保费)，相当于一次性冻结了大笔资金，而保险利益往往要在数十年后才能兑现。把银保产品当作储蓄来买的投资者，在购买前一定要想清楚，这笔钱是否可以坚持多年不用。如果其间需要动用这笔资金，退保相当不划算，专家建议用保单质押的方式获取流动资金。也有一些保险产品，如万能险，可以按照保单现金价值的一定比例进行资金借款。

　　现在银保产品的趋势是朝着鼓励期交方式转变，市场上出现越来越多的5年期、10年期交费的产品，减轻了投资者的一次性的资金负担，但此后每年都要准备一笔交保费的资金，同样要考虑承受能力。

　　保险公司后续服务

　　提示:有的险种设有价值不菲的满期保险金，投资者可以在诸如75岁、88岁的时候获得给付，如果30岁开始交保费，那么跟保险公司打交道的时间会有45年甚至更长。

　　银保产品销售出去之后，银行的任务宣告完成，此后长达几十年的保单服务都是由保险公司承担，因此，选一家信誉良好、经营稳健的保险公司最为关键。

　　首先，万能险、分红险大多是长期合同，有的险种设有价值不菲的满期保险金，投资者可以在诸如75岁、88岁的时候获得给付，如果30岁开始交保费，那么跟保险公司打交道的时间会有45年甚至更长。投资者在购买银保产品前，先要评估这家保险公司的资质。

　　其次，投资型保险产品的收益取决于保险公司的投资获利能力，一家保险公司历年来分红险的红利派发或者万能险的投资收益率，可以作为投资者对保险公司投资能力评价的参考。

　　目前市场上已经出现具有重大疾病保障的分红型银保产品，这就不仅要求保险公司有良好的投资能力，还要求其在重疾理赔上有良好的服务，对于保险公司的综合素质要求更高，更是需要投资者在购买时三思而后行。

　　本报记者夏倩