返还型健康险停售传言可能是保险公司促销手段

　　文/本刊记者 陈婷

　　对于“返还型健康险即将停售”的消息，业内人士认为这更多地是一个促销手段而已，只是今后将不再允许新上市的健康险包含生存给付功能。面对市场上五花八门的健康险产品，重要的是看清哪一款产品更能满足你的需求，更适合你的经济状况。

　　近日，保险业界关于“返还型健康险即将停售”的消息甚嚣尘上。也有不少代理公司和代理人借此“良机”，大肆劝告消费者“赶搭末班车”，及时“抢购”该类产品。

　　但“7月1日”这个大限日已过，各家保险公司并没有发出正式的停售通知。到底是怎么一回事呢？

　　新上市健康险难再“返本”

　　“这可能只是部分公司促销的手段，”对于“7月1日起叫停市场上的返还型健康险”的消息，保监会相关部门负责人予以了明确的否认。但他同时强调：“今后面市的医疗或疾病保险产品的确将不能再包含生存给付责任，除非是以保险组合的形式出售的产品。”

　　原来，中国保监会原定于7月1日起实施刚刚通过的《健康保险管理办法》，只是因为种种原因该办法暂时还没有实施，该《办法》的庐山真面目也未能与全国人民见面。但根据知情人士透露，该《办法》草案中已经明确规定，医疗和疾病保险产品不得包含生存给付责任，而目前市场上，一些定期健康险则明显存在“到期后进行生存返还”的条款。

　　业内人士还猜测，保监会将会以该《办法》的出台为契机，通过停售返还型健康险来进一步“纯化”健康险的保障功能，提高健康险经营的规范化和标准化程度。

　　“返本型健康险”有啥特点

　　到底为何要封杀“返本型健康险”，它的特点如何？目前又有哪些“返本型健康险”呢？

　　“有病理赔，无病还本”，这是销售人员在推荐返本型健康险时提及率最高的一个特点。这个还本，有些产品是还已交保费，有些公司是返还基本保额。

　　如“新华健康天使重大疾病保险”，保险期限是至81周岁，81岁返本。以一个30岁的男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万元，2%递增，20年共存入88000元，如果被保险人到了81周岁时还没有得所保重大疾病，那么这88000元保费是返还的。

　　再如“民生康泰重大疾病保险”，保险期限至88周岁，如果到88岁还没有患过重大疾病，则返还保额10万元。同样的，“友邦守御神重大疾病保险”的被保险人生存至88岁，如没领过大病赔偿金，可一次性领取10万元满期金，也就是投保时约定的基本保额。

　　这样一来，消费者就不会有“亏本”的感觉，好像有病无病都很划算。不像消费型的产品，没病以后所有交过的保费就“浪费”了；也不像终身的健康险那样，即使一辈子不得大病，也只能等到身故以后才能拿到保险金，只能把保险金留给身后人，对被保险人意义不大。

　　但是，“羊毛出在羊身上”。正因为该类返还型险既有定期健康险的保障功能，又有健健康康满期后得到生存金给付，大部分也含有未患病情况下身故给付的功能，所以保费较高，很多人的预算难以承受这类产品的高价格。

　　由于这类产品往往以“返本”来吸引大家的眼球，但往往不切合消费者的个体实际需求，所以很容易产生“买错产品卖错对象”的情况，容易引发不必要的纠纷，引起市场的混乱。尤其是对于年轻人和预算有限的人群而言，他们在健康保险方面真正的需求是纯保障类的功能，这类昂贵的返本产品并不适合他们。

　　非返本健康险形式更多

　　相对“返本型健康险”来说，市场上还有短期健康险、定期非返本型健康险、普通终身健康险以及账户型终身健康险。前面两类都是消费型的，后两类则偏向储蓄型。这些不同类型的健康险各有特点，优缺点也非常明显。可以说，没有任何一款保险产品是完美的，只不过看哪一款产品更能满足你的需求，更适合你的经济状况。

　　短期的健康险(包括大病和普通医疗类)的优点是每年投保，比较灵活，年纪轻时费率相当低，甚至只有长期储蓄型健康险的十分之一不到。

　　但正因为短期的健康险采用的是自然费率形式(与长期险的均衡费率相对应)，保费会随着每年年龄的增长而变化(大部分时间里是上升趋势，只有到了高龄以后会有所下降)。比如，拿友邦“康健无忧”(每五年需续保)为例，投保10万元额度，34岁男性第一年保费仅仅需要440元，非常低廉。但从50岁开始年保费一下上升为4790元，55岁～59岁为6770元，到了后期的压力就比较大了。

　　另外，短期健康险很少有保证续保的功能(只有泰康的“世纪医疗系列”在头三年无理赔情况下可以保证续保至65周岁)。换而言之，若你购买了短期的健康险产品，当年不发生生病住院的事故，可以平稳续保；若你发生了健康问题，极可能在下一年被拒保、加费或将已经患上的疾病作为除外责任。

　　定期非返本型健康险，优点非常明显，就是能以较少的保费投入获得持续的、充足的健康保障。比如30岁的男性投保长健医疗保险(A)，大病保障额10万元，身故保障额2万元，保障至70岁，20年缴费，每年所需年缴费只要1420元。比起返本型和储蓄型的都容易让人接受。当然，它的保障期满后，是没有任何保费返还的。

　　普通的终身健康险在费率上与返本型的健康险差不多(大病类)，只不过返本型的健康险是在80岁左右给予未患病的被保险人一笔满期生存金，终身健康险则必须在身故后才能给家属一笔保险金。

　　账户型的终身健康险从去年才开始兴起，主要是针对医疗费用的保障。相当于个人在保险公司开立了一个专门的医疗账户，每年投点钱进去，生病住院了拿点钱出来用用，身故后没用完的那些钱留给家属。对于不能够自己储蓄医疗费用的人群而言，参与这样的保险计划，更容易“专款专用”。

　　总之，保险发展到现在，已经拥有了形形色色的包装。到底选择哪一种类型的产品，每个人必须看清自己的需求和能力。

　　附表：各种类型的健康医疗险特点比较

　　类型保障期间投保后，是否需要续保主要保险责任代表性产品适合人群

　　返本型健康险(只有大病险类)定期不需要1、大病保险金2、未患大病，保险期内身故的，给付保险金3、未患大病，期满后仍生存的，给付生存金友邦“守御神”新华“健康天使” 民生“康泰”观念上难以接受消费型产品，希望在生存期内“领回”保费用于养老开支等的人群

　　短期健康险(大病险类、医疗费用和补贴类保险产品都有)一、三、五年期需要续保，续保不一定能通过按照投保险种，给予大病、医疗费用、医疗补贴等对应的单项保险金友邦康健无忧(主险类)各家公司一般都有(附加险类)年纪较轻、每年保费预算有限的人群

　　定期非返本型健康险(只有大病险类)定期不需要1、大病保险金2、(部分产品有)未患大病，身故保险金太平洋长健医疗(A)注重长期健康保障，身体较弱或年纪较大、预算有限的人群

　　终身健康险(大病险类和医疗补贴类)终身不需要1、大病(终身医疗补贴)保险金2、未患大病，身故保险金目前各家公司一般都有(大病险类)太平洋终身医疗补贴(医疗补贴类硕果仅存)注重长期健康保障，预算较为充分，并希望为家庭承担较高责任的人群

　　账户型健康险(包括大病和普通医疗类责任)终身不需要1、各种大小医疗费用补贴保险金2、身故后，未领取的补贴金部分全额返还信诚“心聆一生” 海康“呵护一生”国寿“关爱一生”太平“高枕无忧”预算中等以上，储蓄意愿较强但个人的

理财习惯较差，难以保证“专款专用”者