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■新快报记者 任国庆
现代都市的白领一族，男男女女衣着光鲜，穿梭于高级写字楼与高档商场，表面上看起来风光无限。但事实上，很多人照样被供房、孩子教育、家人的医疗这“三座大山”压得喘不过气来。
调查显示，虽然人们对保险接受程度愈来愈高，但买保险的热情远没有商家期待的那么高涨。以广东省为例，居民储蓄存款超过2万亿，但保险费支出仅占2.5％左右。在发达国家，这一比例是15％，世界平均水平是7％。本来，商业保险是一种应对生活变故的理财工具，但广州的都市白领或中产阶级中，没有购买任何商业保险的大有人在。为什么这些“零”保险族不愿意买保险呢？
我为什么不买保险？
【商业保险并不“保险”】
“营销员的素质让人质疑”
IT从业人员罗先生：“上月，有某公司的代理人上门来介绍保险，他和我交谈的时候说得天花乱坠，好像这个产品像万金油一样能医治百病。自始至终，都是他在不停讲，根本就没了解过我最需要的到底是哪方面的保障。最后，我好不容易问了几个问题，他自己却怎么也说不清楚。
罗先生认为，营销员应该很专业地把保险条款解释清楚、准确，这是他们的职业操守。但是自己遇到的这个营销员不能不让人生疑，对于他推荐的保险产品、以及身后的保险公司，更是要打上个大大的问号！
保险投诉，在很多城市正上升为每年的消费投诉热点之一，而其中，代理人误导消费则更是“众矢之的”，成为保险业的致命伤。
虽然保险营销员需要持资格证才能卖保险，但因为准入门槛比较低，人员素质往往良莠不齐。一些营销员为了完成自己的业绩，就可能对投保人进行误导，比如说只强调收益前景、夸大产品功能，或者作出一些不负责任的承诺。而客户一旦购买了这样的保险产品，往往是到发生理赔时才能发现问题：当初的承诺和实际情况完全是两回事，很多人因此对保险公司、甚至整个保险业失去信任。
“买了也不一定获赔”
去年年底，重大疾病保险曾在全国引起争议。根本原因是保险公司制订的条款太过苛刻，保险合同中疾病定义与普通人生活中对疾病的理解有出入，导致客户在生病后不能获得相应的补偿，而最终被客户告上法庭。
与国际上通行的“严核保快理赔”相反，国内保险业“投保容易，理赔难”更为人诟病。
客户买保险是为防备“万一”时有所保障，但实际出险后，却往往要面对“理赔难”的局面：保险公司或者罗列出众多免责条款和非承保范围，或者一再要求被保险人提供繁多的单据和证据。更令人不能接受的是，有时保险公司的拒赔理由是客户投保时“未如实告知”。但事实上，除非极个别投保人故意隐瞒事实外，绝大多数客户都是按照营销员的要求来投保的，反倒是有不少营销员不能按规定履行“明确说明”义务。一旦发生纠纷，投保人常常因为不能举证而使自身利益受到损害。
理赔难，表面上看只是极少数客户与某一家公司的保险纠纷，但实际上损害的是整个保险行业的诚信，使得人们不再相信保险，甚至可能在社会上造成商业保险并不“保险”的恶劣印象。
【明天再买也不迟】
当然，也有很多人知道买保险有这样那样的好处。但其中有不少人抱着侥幸的心理，觉得自己没病没灾的过了这么多年，晚几年再买保险也是一样的。特别是一些年轻人，刚进入社会、收入不多、没有家庭、孩子的负担，总想等到有钱的时候再投保也不迟。
记者任国庆：“一年前我也是这种想法。当时虽说也认识到保险的重要性，可就是不能下定决心拿出钱去买一个看不到的未来，并且还要连续缴费那么多年！”
其实，不一定每个人都要买保险，但每个人一定都要有自己的风险分担方式。不同的是，买保险是把风险转移给保险公司，不买保险，是用你自身的收入来抵御风险。哪种方式更明智？
假设你要为可能发生的疾病准备一万元医疗费：如果现在就买保险，你只需20年内每年储蓄500元到保险公司，而一旦真的发生疾病，你立刻就能获取一万元医疗费，剩余保险费也不用再缴纳；而如果没有买保险，你要防范这个疾病，就必须在生病前存满1万元，否则就会陷入没钱医病的困境。这就是保险的意义———用很少的钱来防范很大的风险。
或许有人说，假如我投保后，风险没有发生，那不就亏了吗？其实，保险的原理就是一种统筹机制，聚八方之力，解一家之难。如果投保后并没有出险，这更值得庆幸。因为如果真出险，尽管可以获得补偿，但要影响工作和生活等多方面，失去的东西更多。
你一定要买保险！
人一生当中，最大的风险有三个———意外事故、疾病和养。其中意外事故是最难掌控的。我们既不知道意外什么时候发生、损失会有多大，也不知道它将持续多久。如果只是小磕小碰，这些小风险我们可以比较轻松地承担和应付；但当一个人因意外致残甚至失去生命时，他将带走：他挣钱的能力，他对配偶子女的责任，他对父母的赡养……
★巨额医疗费哪里报销？
谁也不敢保证自己这一辈子从不生病。小病小痛还容易医治，但万一患了什么大病，许多人纵使债台高筑，也无力负担高昂的医疗费用。特别是中老年人，疾病发生率高，所需要的医疗费用更是不得了。单纯依靠目前的社会保险，基本只能解决一小部分医疗费用，另有一半费用最终还是需要自己负担。如果依靠子女或者亲戚朋友，这些亲友是否肯帮助、能帮助多少还是一个未知数，毕竟他们也面临着自己的人生风险与生活负担。因此，购买一份商业医疗保险做补充，就是以小钱防大病，为生活买了一份安心。
★伤残也要有自尊
意外事故是难以预料的：一个人万一遇上伤残，常使得家人因此陷入无尽痛苦与失去依靠的困窘之中。因为他从家庭生产力变成了家人的负担：生活习惯的改变，生活水准的下降，生活费用需要别人资助，追求的梦想也随之半途而废。这时候，如果有商业保险所提供的残疾保险金作为生活费用，至少可以为这些不想去麻烦别人的伤残者赢得自尊。
★“养儿防老”成奢望
养儿防老的时代已经一去不返。在我国主要城市中，大批家庭开始走向“二挑四”甚至是“一挑四”的阶段，照顾多位老人的责任重担压在年轻一代肩头。因此，每个中青年人都应该清醒认识到：未来，一切都要靠我们自己。另外，对于多数城镇居民来说，即便有了基本养老保险，退休后如果完全靠这笔钱，也只能维持温饱生活水准。所以，要想保证较高质量的退休生活，不如“闻鸡起舞”，趁早打理自己的退休计划，为将来收入的“冬眠期”准备好充足“粮草”。
正是因为生活中存在着上述各种风险，可能会给我们带来巨大损失。投保一份商业保险，虽然不能降低这些风险的发生几率，但却可以有效地减轻这些风险发生时对个人和家庭所造成的财务冲击。
网友观点———
毒蘑菇：我不认为我自己的收入能提供足够的保障？但把钱交给保险公司，增加了支出，使我遇到事情时，更加没有钱。
MARK：保险的理念还没有完全普及吧！而且有些保险太黑了。不是报道过好多保险公司的黑幕么？看了谁还敢买啊？
小娃娃鱼：我第一次买保险时，保险公司的人可热忱了，每天来我家里劝说……可是在第二年交款时，我就找不到人，第三年更难，第四年真的把我气坏啦!我找到保险公司，可还不是一样的不愿意理我!所以我对买保险有很大的看法!
毒蘑菇：小娃娃，你说的情况，很普遍。有的甚至变成孤儿保单。主要原因是保险销售的薪酬制度不合理，很难维持固定的人员。
zyla8280：工资收入太低啊，没能力支付，还有就是不太相信保险公司，乱乱的感觉。
满园春色：我认为中国的保险推销员还缺乏专业的职业道德，而且保险理念也不是很成熟。我也想买保险啊，可是对于保险公司没有安全感。`我对中国的保险是抱着一种想要靠近，却又怕受伤害的心态!
小仙女：保险是个好东西，但也要会用。学一点相关的知识吧。保险代理人做不长久，咱自己就得学一点。
(观宇/编制)
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