养老险虽热销还需冷静看待 投保时看清楚条款

　　近日，记者从多家保险公司了解到，今年又有个人养老险保费收入节节攀升,一些新推出的险种很快成为公司的主打产品。业内人士指出:在投连万能险收益率纠缠不清、重疾险遭遇强烈质疑、健康险赔付率居高不下等情况下，养老险快速发展是预期之内的事。

　　养老险成寿险主力

　　去年下半年开始,上海的几家寿险公司开始集中推出新型养老保险。去年7月,友邦推出了“金福年金”保险(分红型)；同年10月,平安人寿推出了“钟爱一生”养老保险；今年5月初,信诚人寿又推出了“福享未来”养老险。

　　一系列新养老险投入市场后,逐渐得到了市场的认可。数据显示,目前平安人寿的“钟爱一生”保费收入内部占比已经超过20%；友邦去年7月推出的“金福”

　　保费收入更是超过了其主力万能险“智尊宝”，销售额攀至第一；“福享未来”的销售情况也较好。

　　业内人士分析说，新产品推出,保险公司会做相应宣传,一方面加深了市场对养老险的认识，另一方面也突出了养老险的卖点,带动了整个市场的销售，因此,养老险的火爆销售是在预期之内的。

　　目前,养老险市场走出两条完全不同的产品路线：一类是以国寿、友邦为代表的多家公司,拥有一系列养老险产品；另一类是以平安、信诚为代表的几家公司，靠多功能型养老险打市场，两类产品正好满足了市场对养老险多方面的需求。

　　国寿拥有松柏养老和美满人生等一系列年金产品，即有非分红终身养老险，又有分红型定期养老险，保险责任和功能各有不同，能满足各个层次客户的需求。平安人寿则以“钟爱一生”的多功能作为主要卖点,其功能包括递增领取

养老保险金利益、重大疾病提前给付、保费豁免、分红等，特色就在于保障较为全面，适合人群广泛,便于业务员销售。

　　投保识别“卖点”

　　面对火爆的养老险市场，各家公司都使出浑身解数宣传产品的“卖点”，铺天盖地的广告宣传也让消费者眼花缭乱，甚至没弄明白条款就匆匆签下保单。专家提醒广大消费者：在投保时务必要看清楚条款，正确理解条款，不要被表面的意思或者是业务员的投保演示给忽悠了。

　　首先，要看清分红的实质。据了解,“福享未来”、“钟爱一生”等分红型养老险销售时，一般按照中等收益情况进行红利演算，这样，红利总额甚至可以达到所缴保险费的总额。事实上，红利具有很大的不确定性,受公司经营状况的影响较大，按中等红利演算仅仅是对未来的乐观预期的演示，并不代表真实的分红。低分红率、低回报的情况也是有可能出现的。

　　其次，满期金和祝寿金不是所有人能拿到的。“福享未来”约定被保险人生存到80岁可以获得满期金；“钟爱一生”则要求被保险人生存到88岁可以领取祝寿金，到100岁才可以获得满期金。显而易见,如果生存不到规定年龄就领取不到保险金，实际上仅有部分人能够享受到满期金和祝寿金。

　　第三，豁免保费不等于多获得保险。原则上讲,豁免保费是在投保人意外或疾病伤残、身故无缴费能力时，豁免投保人缴费义务。“钟爱一生”条款中无身故豁免保费之说，只有在被保险人身患保单所列明的重大疾病时，可以豁免保险费。“福享未来”B款突出被保险人身故豁免保费功能，如果被保险人在缴费期内不幸身故，保险公司将代缴以后的各期保费，其家人仍可继续领取退休金和红利。粗一看，被保险人死亡后保险公司垫缴保费，还能领取

养老金，比其他养老险合算得多。可仔细一研究就会发现，养老险被保险人在缴费期内身故，保险公司理应给付一笔身故金(保额或所缴保费)。“福享未来”不给付身故金(意外死亡给付的是意外保障金)，等于将身故金转化为保费继续垫缴，重新投保了一份养老保险，并没有多给付保险金。

　　柴妍