|
□安安
案例：10年前，赵先生为自己买过一份定期两全保险，年缴2100元，缴费期20年。照规定如果合同期内不幸身故或全残，保险公司会向受益人给付10万元保险金；如在合同满期当日24时仍然生存且合同有效，保险公司会给付等值于已缴保险费总额的满期保险金。
赵先生和父亲一起经营着一家窗帘厂。今年春节刚过，父子俩接到一个不小的订单。但仔细算了一下，虽然这笔生意能赚不少，但先期购买原材料还差1万元左右。赵先生决定利用保单贷款“调头寸”。10年已缴保费累积现金价值16800元，今年3月2日，他向保险公司贷了保单现金价值的70%计11760元，借期6个月。
然而不幸降临，4月6日，赵先生自驾私人轿车与一辆大货车发生严重追尾，赵先生在这场车祸中丧生。家人沉浸在悲痛中，办完后事后，赵先生的父亲拿着儿子的保单，到保险公司申请理赔。虽然不知已贷款的保单能否正常理赔，但还是抱着试试看的心态去了保险公司。
赵先生家人能否获得理赔金呢？如果可以，理赔金又会是多少？
分析：一般而言，保单所有人在申请保单贷款后，只要是持续缴费，继续维持保单有效。在贷款期间被保险人如果发生保险事故，仍然可获理赔。如果客户短期内无力缴费，但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时，保单也仍然有效。赵先生虽然在今年3月2日向保险公司申请了保单贷款，但在保险事故发生时，他的保单依然是有效的，所以赵先生的家人是可以获得理赔金的。
但由于保险事故是发生在保单贷款期间，所以保险公司会在扣除贷款本息后，向受益人给付相应的保险金，即实际支付的理赔金=身故理赔金-本金-本金×（借款天数/365）×借款利率。假设贷款利率为5.40%，赵先生的家人实际可以获得的理赔金应该是：100，000元-11760元-11760元×（35天/365天）×5.40%=88179元。（更多案例请见www.cbzq.com）
| 
