女性幸福跟着保险走 包括健康意外养老理财四类

　　今天是三八妇女节。女性担负着女儿、妻子、母亲的角色，生育与家庭的双重负担，更使她们容易受到伤害。

　　患了女性疾病怎么办？生孩子有多大风险？该如何筹措子女的教育经费？自己将来的养老怎么规划？这一系列的风险成为困扰现代女性的重要问题。

　　女性买保险，不外乎健康、意外、养老、理财四大类。

　　各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性，保障类的健康、意外险产品都是首选；当基本保障都齐全了，才考虑买养老产品；如果还有闲钱，再选择一些投资类的保险。

　　■新快报记者 任国庆 张潇

　　本期特邀保险专家：新华人寿广州分公司刘华昌

　　意外险、养老险、普通医疗险等产品的被保险对象包括女性和男性，一般只是费率上的差别。比如同样的养老险，女性因平均寿命高于男性，保费要高于男性。

　　专门的“女性保险”，就是针对女性特点，特别设计的保险产品，这些女性保险不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能，降低了保费。

　　目前，女性保险主要有三大类：一是女性特定

重大疾病险，针对女性生理特征，专门为妇科常见大病如乳腺癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；二是生育保险，专为女性的生育、母婴安全等提供保障；三是呵护类保险，当遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司还能对治疗费用进行理赔。

　　在市场上，也有一些险种是将上面三类保险进行分类组合，成为一个全面保障的女性险，可以方便不同需求的客户选择。比如新华人寿的“慧丽人生女性关爱计划”，就设计了“慧丽如花”、“慧丽天使”和“慧丽福星”三款不同的保障方案，分别为不同人生阶段的女性提供各有侧重的保障。

　　单身女性：健康、意外险是基础

　　20-30岁的女性，大都还处在单身阶段。对她们而言，这一阶段最关心的是继续学习、旅游及意外医疗等的费用。由于初入职场，收入不稳定，积蓄也不多，可供支配的资金有限。所以，可只选择以女性重大疾病为主的健康险以及意外险。

　　在此阶段，保费支出一般不要超过个人年收入的10%-20%。

　　保险方案举例———

　　25岁女性，投保新华人寿“慧丽如花”计划(10万元慧丽人生女性重疾险+附加60万元意外险）

　　●缴费：

　　主险：2000元/年，20年缴费，共缴保费40000元。

　　附加意外险：300元/年，需要逐年续保。

　　●保险利益：

　　1.女性重疾保险金：患合同约定7种疾病，给付10万元，合同终止。

　　2.女性特别保护金：女性原位癌、颜面部整形、意外烧伤整形、特定骨折等特别疾病，按相应比例给付，最高7万元，其它责任继续有效。

　　3.生存给付：生存至满70周岁时，无息返还所缴主险保费40000元，合同终止。

　　4.意外伤害：最高赔付60万元，意外医疗费总额最高6000元。

　　5.身故保险金：身故给付10万元，合同终止。

　　●案例分析：这个方案的保费支出比较少，适合经济不宽裕的年轻女性。健康方面以7种最多发的妇科疾病（乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌、卵巢癌、绒毛膜癌、系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎）保障为主，又特别兼顾了一些女性比较关注的保障，最高给付比例可达保额的170%（即17万元）。70岁时拿到的40000元生存金，可以作为补充养老金来使用。附加60万元意外伤害，万一遭遇不幸，也可给家人留下一些补偿。

　　婚育期：生育、健康保障为主

　　女性30-40岁进入了婚姻、生育期，在这段时期内，除了生育，多种妇科重大疾病的发生风险会逐渐加大。所以，她们在这个年龄段的医疗保障可以增加，生育、养老等问题也是考虑的重点。相应险种包括：生育保险、妇科重大疾病保险、养老保险等。同时，这时候的工作稳定，收入也比较有保证，有理财意识的女性，也可在此基础上选择一些具有投资功能的保险品种。

　　另外，保险专家建议，已成家的女性的保费最好和其他家庭成员共同规划，全家年缴保费占家庭年收入10%左右，保障额度以家庭年收入的7-10倍为佳。

　　保险方案举例———

　　34岁女性，投保“慧丽天使”计划

　　●缴费：（见附表一）

　　●保险利益：

　　1.重疾保险金：患约定的5种女性癌症给付10万元＋增值额（即保额的分红，每年都有，但不保证收益率），合同终止；狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎5万元，合同终止；其他重疾保障5万元，合同终止。

　　2.女性特别保护金：女性原位癌、颜面部整形、意外烧伤整形、特定骨折等特别疾病，按相应比例给付，最高3.5万元，其它责任继续有效。

　　3.生育保障：女性妊娠期疾病保险金2万，分娩身故保险金2万，产妇抚慰金4000元，抚养保险金2万。

　　4.意外伤害：最高给付60万，意外医疗费总额最高6000元。

　　5.生存给付：70岁时领取29000元，81岁时领取41800元。

　　6.身故保险金：70周岁前身故，最高给付5万+健康天使所交保费，合同终止；70-81周岁前身故，最高给付4.18万元，合同终止。

　　●案例分析：该方案以大病和生育保障为主。生育保障的各项目给付不冲突，可多项赔付，对母婴的呵护比较完备；70周岁和81周岁时的现金返还，可作为养老补充；意外和身故保障，有效为家人筑起最后一道防护网。

　　●附表一

　　险种名称 保险期限 基本保额 缴费期限 年缴保费

　　健康天使重疾险至 81周岁 5万 20年 2090元

　　慧丽人生重疾险至 70周岁 5万 20年 1450元

　　附加女性生育健康保险 1年 2万 1年 192元

　　附加意外险 1年 60万 1年 300元

　　首期保费合计4232元/年（主险总保费70800元）

　　中老年期：养老、医疗险是重点

　　40-50岁的女性开始迈入中老年期，这时子女也长大成人，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点。此时应考虑多渠道筹集养老资金。同时，随着年龄增大，应及早提高重大疾病、医疗险的保障额度。

　　保险方案举例———

　　44岁女性，投保“慧丽福星”计划

　　●缴费：（见附表二）

　　●保险利益：

　　1.重疾保险金：患合同约定7种女性重疾，给付10万元，重疾合同终止。

　　2.女性特别保护金：女性原位癌、颜面部整形、意外烧伤整形、特定骨折等特别疾病，按相应比例给付，最高7万元，其它责任继续有效。

　　3.生存给付：70岁领取119800元，其它责任继续有效。

　　4.住院补贴：100元/天，每年最长可达180天。

　　5.意外保障：最高给付60万，意外医疗费总额最高6000元。

　　6.身故保险金：70周岁前身故，最高给付20万+年度分红+终了分红，合同终止；70周岁后身故，最高给付10万+年度分红+终了分红，合同终止。（年度分红不保证，和公司运营状况有关；终了分红是在期满或合同终止时领取，保证分红，但收益率不定。）

　　●案例分析：因为投保年龄偏大，这个方案的保费支出也比较多，适合经济条件宽裕的女性。保障重点是医疗和养老。在10万元妇科重疾保险金的基础上，附加的住院津贴赔付额度与主险保额没有冲突，可有效缓解中老年人的医疗支出；70周岁时的近12万生存金，既可养老，也可补充年纪更大时的医疗费。

　　●附表二

　　险种名称 保险期限 基本保额 缴费期限 年缴保费

　　慧丽人生重疾险 至70周岁 10万 15年 5990

　　福如东海A 终身10万 20年 4200元

　　附加意外险 1年 60万 1年 300元

　　附加医疗津贴 1年 60万 1年 360元

　　首期保费合计10850元/年（主险总保费173850元）

　　［相关链接］特殊处境特别考量

　　有些女性由于一些特殊的生活处境，制订保险规划时除了上述的建议外，还需要作些特别的考量：

　　家庭主妇：在整个家庭保险组合中，重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，因为真正的保险并不是替自己买保险，而是买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人。所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，有多余的钱，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险。

　　单亲妈妈：由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，身体健康对她来说尤其重要，所以自身疾病保障最基本险种。其次，有子女的

离婚女性所面临的还有两方面问题，一是孩子的教育费和医疗费，二是自己的养老金。所以在保障额度上至少要是这两方面的费用总和。