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晨报记者 范恩洁
30岁是个微妙的年龄，在张艾嘉的《20，30，40》，这部贯穿女性自我成长和蜕变主题的影片中，30岁，就是一段矛盾，却最有质感的时期。30岁，有的事业渐入佳境，有的已为人妇，有的在孕育新生命，有的刚结束一段婚姻……这种从生理到心理上的成熟，意味着30岁的女人得做很多决定、担很多责任，也会有很多烦恼：患了妇科疾病怎么办？生宝宝有
没有风险？未来怎样养老？
本期的女性保险专题，希望在妇女节临近之际，给30岁的女性朋友，一点关爱自己的建议。
女性保险，是根据女性的生理特点和社会特点，而专门设计的保险产品。以前的一般保险，大都是男女不分的，而今女性的保险产品，更多作为一种“女人独享”的产品被市民所接受。不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。在交费方式、交费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。
目前国内推出的女性保险主要有三大类：
1 生育类保险
我们经常看到关于连体婴儿、胎儿畸形的报道见诸报端，唏嘘之余，不少准妈妈对生宝宝也有点心怀忧虑。尤其是随着电脑的普遍使用，辐射对于胎儿畸形的作用越来越大，给自己准备一份生育险就显得有所必要。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。
投保选择：太平洋安泰“安安妇婴保险”、太平人寿“真爱附加女性生育疾病保险”、中国人寿“国寿母婴安康保险”、泰康附加女性生育健康保险、海尔纽约人寿“附加母婴重大疾病长期健康险”等。
投保提示：由于女性妊娠期的风险概率是比较大，大多数的保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。值得一提的是，各保险公司生育保险对于孕妇和胎儿的保障也各有侧重，如中国人寿的“母婴安康保险”更侧重于对孕妇的死亡保险，太平人寿的“安保计划”更侧重于对新生儿的保障。
2 重疾类保险
香港影星梅艳芳的去世，令女性疾病得到广为关注。如今，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。据WHO统计，从1990年至2002年，在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%。宫颈癌发病率是女性肿瘤中的第二位，我国每年新增发病人数超过13万。女性虽然比看起来强健的男性更长寿，但她们却更容易患上红斑狼疮、类风湿关节炎、心血管疾病。女性独特的生理时期———怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。针对女性这种生理特征设立的相关保险，则专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障。
投保选择：平安人寿“康顺终身女性重大疾病保险”、友邦保险“护花神健康保险”、泰康人寿“附加花样年华女性健康保险”、太平人寿“怡康女性长期健康保险”等。
投保提示：相对普通的疾病保险而言，女性险主要针对女性生理特征特别设立了相关的保障范围。有的女性保险条款还剔除了非妇女疾病的保障，以针对特定人群达到低保费、高保障的效果。这种细分带来的最明显的好处就是选择余地增大，不同的人能根据各自的实际情况用较少的付出选择合适的险种。不过，正因为这种险种的细化，投保时一定要甄别险种的保障内容，看看是否包含了自己的最需要。需要提醒的是，和其他健康险一样，这类女性险都有一段观察期，其重大疾病的保障责任，都不是从合同生效后的那一刻就开始的，而是一般在90～180天以后才能进入保障期。
3 呵护类保险
除了前面对于生育期、女性疾病的护驾之外，一些具有寿险性质的女性保险还考虑到女性的爱美需求，为因遭受意外事故而需接受整形手术治疗的情况进行理赔。这类险种具有适度的投资理财功能，在人身保障的基础上，可以享受保险公司的分红，不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征设立了相关的保险利益。
投保选择：友邦保险“玫瑰人生”、金盛人寿“盛世佳人两全保险”、中宏人寿“多姿人生女性分红终身寿险”、安联大众“联众护花使者女性分红医疗保险”等。
投保提示：这类保险比较适合时尚都市女性，在设计上特别体现了“呵护”的功能。如“玫瑰人生”，集寿险、意外险和健康险为一体，并拥有特别的生存现金规划、女性意外整形手术费补偿、癌症保障和女性癌症保障等综合性保险利益。其两年给付一次津贴，在目前市场同类产品中并不多见，完全可以应对被保险人每两年一次的妇科专项体检费用。值得一提的是，这类保险虽然为女性爱美护航，但是条件却并不宽松，是要“意外”造成的整型情况才能保障。所以主动去“人造美人”者，只能被其拒之门外了。
同龄人也要差异化投保
□太平人寿 黄宜平
对于同样处于30岁阶段的女性，还需针对不同的处境作不同的投保选择。
1.上班族妈妈。在家庭经济建设初期需加强风险的规避，所以保障额度应大幅提高，因为一旦有任何闪失，不但要能负担房贷、车贷，同时还要准备家人的生活津贴。建议夫妻对保，附加豁免保险费产品。对于收入一般者，应优先购买一些意外险作为补充，或是投保价格较低的女性健康保险；对于收入较高者，可考虑价格较高女性健康保险，并适当购买附加投资连结的保险或综合类险种。
2.家庭主妇。由于先生是家庭经济主要或唯一来源，建议在保险规划上应加强意外险及失能险的保障。重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，因为真正的保险并不是替自己买保险，而是买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人。所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，有多余的钱，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险。
3.单亲妈妈。由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以自身的疾病保障是离异女性投保的最基本类型。其次，有子女的离婚女性所面临的还有两方面问题，一是孩子的教育费，二是自己的养老金，这两笔钱都有了着落，日子才能过得安心。所以离异女性必须对投保险种有一个基本的了解，比如保障责任、保障利益等等，在保险额度上至少需是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。
保险茶座
保险，为女性多点呵护
□劳有法
“三八”来临，谈谈保险与女性的话题，也蛮有意义的。谈到女性，常想起这样的字眼：“女人是水”、“女人，你的名字叫软弱”、“柔情似水的女人”。
撇开那些怜香惜玉词句的文学功能，以性别上的差异看，女性的软弱或柔情似水，恰是女性所遇风险几率比男性更高的原因。比如乳腺癌、宫颈癌等女性特有的疾病困扰，近年来，这两种癌症发病患者日趋年轻化，国内发现最年轻的患者为26岁。这样的数字不能不引起女性朋友的高度重视。同时，在家庭内，女性又担负着妻子、母亲的角色，生育与家庭的双重负担，更使女性所遇的风险增大。
随着保险意识的逐步深入人心，愈来愈多的女性选择了买保险来抵御风险，转嫁风险，给自己、给家庭增添一份关怀，一份呵护。
女性买保险，不外乎健康、意外、养老、理财四大类。但无论何种年龄段的女性，保障类的保险产品应该是首选，当所需的基本保障都齐全了，则可考虑买一些养老的保险产品，如果还有闲钱，可买一些投资类的保险产品。
一些女性在选择为谁买保险的问题上，常采取奋不顾身的姿态：先孩子，再丈夫，其次轮到自己。这是一种不可取的态度。既然自己在家庭中肩负重任，首要的是先为自己考虑购买保障功能的产品。特别是那些女强人，则更应买足够保额的保险产品，这样才能使自己和家庭筑起一道防范风险的屏障。
当然，一些单身女性所碰到的风险那就更大了。无论其收入多寡，为自己筑一道防范风险的墙则是首选。另外，购买一些养老的保险产品，以防年老时所带来的风险，这也是单身女性必须要考虑的。
女性买保险，不仅是女性要考虑的问题，更是丈夫应尽的义务。女性所在的单位也有义不容辞的责任。但从目前的社会环境看，社会对女性购买保险的意识还是相当弱化的。所以，有必要呼吁：整个社会在关注女性独立自尊的同时，更要关注女性的保险状况。因为，从本质上讲，为女性提供相应的保障，不仅是关注女性的工作状态，更是关心女性的生存状态。
代妻签单可行吗
□金盛人寿 张梦
“老婆大人”的节日就要到了，金先生想着送老婆什么礼物合适呢？金太太今年32岁，是出了名的勤俭持家，上次过生日金先生给太太买了条白金项链，金太太虽然喜欢，但还是心疼了好几天，埋怨先生浪费钱。自此，如何送礼既表达对太太的盈盈爱意，又不被太太冠之以“浪费”就成了金先生的一大难题。
比较再三，金先生觉得有一款女性两全分红保险还是很适合送给太太的，不但能给太太周全的保障，而且附带的理财功能也一定会让太太满意的。于是，金先生这天悄悄地约了保险代理人在茶坊签约，想拿到保单后给太太一份意外的惊喜。没想到金先生正向代理人陈述自己的“阴谋”时，保险代理人却坚持要金太太本人在保单合同上亲自签名。但这样一来不就使金先生的计划功亏一篑了吗？金先生好说歹说，但代理人仍然不同意金先生代妻签名。这让金先生很不满意，觉得这个代理人很死板，一点都不肯变通。
点评：不要怪代理人的不肯变通。《保险法》第55条第1款规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”
《保险法》第55条第1款的规定是为了防止出现为了贪图巨额身故保险金而不惜谋害亲人的犯罪行为，保护被保险人的生命和身体的安全，保护被保险方的利益不受侵害。因此，如果金先生一定要为太太买保险，那不妨向妻子说明自己的计划，将代理人请到家中由太太亲笔签名签约，也同样会带给太太爱的喜悦的。或者金先生也可以在为自己购买保险的时候，将身故受益人指定为妻子，同样能表达金先生对太太的爱与责任。
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