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上海证券报 冯跃
又到开学时，孩子的教育费用再次成为关注的重点。如果工资收入不太高，同时要供养房子，孩子教育费用无疑是家庭的一个较大的开支，据有关调查显示，在北京、上海、深圳等地，孩子从出生到大学毕业，需要支出40多万元，其中教育费用占了很大一部分。北京的孩子从小学到高三毕业，按一般标准计算，教育成本约为9万元，如要择校，费用将达1
2万元至15万元之间。即便在二线城市，居民的教育支出也呈不断增长的态势，如温州市区自1998年以来居民家庭教育费用支出年均增长率为22.3%。
看来要及早理财，为孩子准备好源源不断支出的高额教育费用。在众多理财方法中，教育保险是一个不错的选择，其实质就是通过定期缴纳保费，实现教育基金的积累和增值，等到一定的上学年龄领取保险金。与此同时，其还具有风险保障功能。
很多保险公司都推出了教育保险，特别是在岁末年初时，教育保险更成为争夺的重点，如近期中宏人寿推出"活力宝宝"两全险和民生人寿推出"金榜题名少儿教育金"，太平人寿也推出"小当家综合理财计划"，再加上之前保险公司的教育保险，着实让人有眼花缭乱之感。在投保教育保险时，要掌握以下四个原则:
一是投保年龄越早越好。教育保险被保险人投保时的年龄不超过18岁，国寿、平安的教育保险不超过14岁，太平洋安泰的教育保险不超过16岁，太保寿险的不超过15岁。因为教育保险采取复利计算，投保时间越早，积累的教育金就越多。以投保太保寿险少儿乐两全保险(A款)为例，年缴保费1500元，缴费至11岁，若1岁投保，将来共可领取初中、高中、大学总计约18300元的教育金；若6岁投保，则总共能领到约9430元的教育金，两者相差近1倍。
二是选好教育金的领取年龄阶段。不同保险给付教育金的阶段不同，有的从小学就提供教育金，一直到大学，如太平洋安泰人寿"小叮当"教育金，分别于7、12、16、19、22岁给付保险金；有的则从初中到大学，如太平洋人寿"少儿乐"两全保险(A款)；有的则保障高中到大学，如中宏人寿"聪明宝宝"保险(保障中学到大学)；有的则支付读大学以后的费用，如国寿英才少儿保险，分别于18岁、22岁、25岁给付成才、立业和安家保险金。家长可以根据自己的经济状况及为孩子投保年龄，选取期限年龄阶段，如现在孩子年龄较小，可以选取从小学到大学期限跨度大的保险，如果投保年龄较大，可以投保领取大学教育及创业基金的保险。
三是根据收入预期精心规划。教育金本质上是储蓄，保费较高，特别是支付期限长的教育保险。如果经济条件比较充裕且收入稳定，可根据教育费用支出情况，选择领取阶段多的保险，如2岁的孩子投保25份"少儿乐"两全保险(A款)，年缴保费7500元，缴10年，初中每年能领取4650元，高中每年领取6975元，大学每年领取11650元。如果经济条件有限，收入会随年龄波动，则要好钢用在刀刃上，重点选择高中和大学等支付阶段，如2岁的孩子可投保国寿的子女教育保险(A型)，年缴保费3117元，缴13年，高中每年领取3000元，大学每年领取9000元。
四是要了解教育保险的保障功能。既然是保险，就不能忽视其保障功能。大多数教育保险的人身保障功能不强，很多约定身故给付现金价值，现金价值一般要到领取保险金时才能实现最大化，前三四年还不如所缴的保费多；有的则无息返还所缴保险费的1.5倍。当然，也有部分教育险的保额较高，如"少儿乐"两全保险每份保费300元，可获得意外险保障5000元、疾病身故2000元。此外，很多教育险都设定了保费豁免条款，一旦投保人遭受不幸，保险公司将豁免所有未缴保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保障和资助。有的保险将该条款写在合同中，有的则作为附加险，投保时要注意选择这一条款，以避免后顾之忧。
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