压岁钱买保险 保障理财两相宜

　　赵晖

　　一个春节过下来，不少孩子都得到数目不小的“压岁钱”，少则数百，多则数千元。以前这笔“丰厚”的收入多由家长代为保管，随着时代的进步，家长们逐渐意识到要尊重孩子的自主权并从小培养孩子的财商，开始引导孩子妥为安排压岁钱。从理财的角度来看，买保险不失为一种明智之举，为孩子买个“吉祥”，使孩子获得保险保障。

　　买什么

　　少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障。分为保障型和教育型两大类:保障型少儿险主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。具体包括:少儿意外死亡及伤残保险、少儿医疗疾病保险。教育型少儿险主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。

　　在以三口之家为主要家庭形态的现代社会，孩子已成为家中的核心。尽管呵护备至，但孩子的自我保护能力和健康免疫系统毕竟比成年人脆弱很多，发生意外和感染疾病的几率也会更大。而中国的孩子是不在社保体系之内的，孩子的一切费用全部都由家庭负担，对许多家庭而言，这都是一笔巨额而无保障的支出。相形之下，少儿保险自然是提供保障的最佳选择。在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主，不宜包办子女的“养老”。

　　其次，可考虑买少儿分红保险，此类保险具备储蓄、保险保障和投资三重功能，可为助学和创业乃至婚嫁作准备。随着我国教育制度改革，教育投资已经成为家庭支出的一个“大头”。据估计，10年后一个大学生四年间大约需要10万元左右的费用。因此，未雨绸缪，给小孩买教育型保险，为孩子准备好足够的教育金是十分必要的。

　　最好的儿童险搭配是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。

　　买多少

　　家长给孩子买保险存在一个误区，就是认为保额买得越高越好。其实，儿童不是家庭的经济支柱，不必为孩子的人身安全投保高额保险。同时，中国保监会规定，17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元。所以，在给孩子买保险时切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。保险业有一个公认的定律，就是总保费支出为家庭年收入10%为宜。在这个标准基础上，一般来说儿童险占家庭总保险开支的两成就足够了。比如，一个年收入10万元的三口之家，买保险的总开支为1万元，则给孩子缴的保费约2000元。

　　此外，由于儿童随着年龄增长，尤其是跨入成人期后，投保需求会发生变化，所以儿童险的缴费年限不宜太长，控制在10年—20年为好。

　　货比三家

　　目前，各家寿险公司都销售儿童险产品，消费者在购买时注意保障范围的差异，货比三家后再买。例如，针对儿童的生死两全险、分红保险，不同公司设计有不同的给付时间、给付比例，可以结合家庭长期财政计划统筹考虑收支平衡。如果要附加价格相对高的儿童健康险，需要对所保障重大疾病的种类和免赔条款进行对比。

　　保障型保险如国寿吉祥卡(C)，50元一份，若发生意外可获得8万元的疾病住院保险金，5000元的意外伤害医疗保险金及1万元的保障金，保费较低，保障较高。少儿分红险如国寿的“鸿星少儿两全保险(分红型)”，在银行柜台销售，出生30天至14周岁的孩子都可作为被保险人。该保险1000元1份，分一次性交、年交两种方式。民生人寿少儿分红型两全保险名为“金榜题名”，配以初中教育金、高中教育金两款附加险。此类少儿分红险通常为少儿未来的初中、高中和大学教育费用及成家立业提供了一定的安排和准备。

　　太平人寿也在银行推出一款儿童

理财产品——太平小当家综合理财计划，该计划每年帮孩子投入一笔钱，通过10年的稳定增值，为孩子储备一笔丰厚的教育基金；在此期间，孩子还可以享有18种重大疾病的保险保障或者住院医疗保险。也可将国寿英才少儿保险、康宁终身保险和儿童分红保险加以组合，能全面呵护孩子的教育、生命、意外和重大疾病，花费并不高，孩子6至14岁时，每年缴1500元左右；15岁至17岁时，每年缴1200元左右。可获得以下利益:高中教育年金、大学教育年金、婚嫁准备金、一般身故保障、意外身故保障、意外残疾、烧伤保障、重大疾病保障等。信诚“伴你童行”两全保险投保后可获得10万身故保险金；被保险人从18至21周岁共可领取50%即5万元的教育保险金；22岁时可领取20%即2万元的创业金；25岁时可领取30%即3万元的发展金。附加“伴你童行”少儿意外伤害保险提供最高10万元的意外伤害保险金。组合保险方案基本满足了家长目前最关心的意外、重疾、医疗、教育等方面的保障。

　　此外，为满足礼尚往来之需，中国人民财产保险股份有限公司还推出贺岁理财型保险产品——“福中宝”系列礼金保险卡。其中包括给儿童做压岁钱的“乖乖宝”，给在校学生做升学贺礼的“

状元宝”，以及赠送给同事、客户、老师、长辈等做拜年贺礼的“如意宝”。产品包装成外观精美的礼金卡，便于馈赠亲朋好友。收到礼金卡后可通过该公司

电子商务网站进行注册激活保险功能。产品提供为期3至5年的意外伤害保障，保额随利率浮动；此外，在保险期届满之后还可以得到所缴纳保险储金的全额返还。其中，“状元宝”产品还设计为逐年分期领取，可为大学生就学期间提供较完善的助学计划和风险保障。

　　总之，“压岁钱”不要在日常生活中零敲碎打地花掉了，而是要以理财的观念，将它用好，使它增值。用压岁钱买保险，当礼物送给孩子，既能让孩子感受到家长浓浓的爱意，又满足了家长们对孩子保平安、盼成长的愿望，对家庭经济支出不会造成新的负担，还能获得稳定的投资收益，并让孩子参与这一项理财投资并充满乐趣的活动，不断地认识钱的意义及增值的方法，为他长大后独立理财打下好的基础，可谓一举多得。