孩子即将出生保险及时跟上

　　人物介绍

　　小李今年31岁，是一家国营出租汽车公司的签约司机，月收入约2000－2500元。爱人小红今年28岁，是一家合营公司的服装导购员，月收入约3500元。前年在北京南四环用住房公积金购买了一套一室一厅26万元的单元房，首付10万元，余款向银行申请房贷20年，月供约942元。

　　小李一家现有存款2万元，包括三年期定期存款1万元，活期储蓄1万元。结婚三年后，他们的小baby明年就将降生了，但是平时典型的“月光族”生活，让他们三年来没有存下多少积蓄，更别提什么理财观念了，即将组成三口之家，这样生活可不成。小俩口希望请理财分析人员给他们出谋划策，一方面使生活过得井井有条，另一方面培养理财观念，让小日子过得红火些。

　　□工行

理财顾问魏鹏

　　保险规划

　　除小李因工作需要缴纳财险外，像寿险却几乎没有购买。在这里，我们建议小李俩口根据自己的情况，购买至少一份寿险，并适当增加保额。

　　近期，生命人寿推出了“至福幸福生活”个人寿险计划。这个计划是一款年金型养老险种，根据投保人意愿可以选择55或60周岁一次性领取红利，每年可以得到2.5%的红利累积生息。此外，该计划还有保单贷款、自动垫缴和减额缴清三大权益，对于小李两口来说，此款保险是不错的选择。小李现在购买年缴费1851元，缴20年，每年保3万元，55岁时可以获得44250元的红利分配。小红年缴费1743元，缴20年，每年保3万元，55岁时也可以获得44250元的红利分配。

　　小李所从事的职业比较特殊，单位是不负责上各种社会保险的，除了购买生命人寿的这款保险外，每月自己还得到劳动保障部门缴纳社会保险，我们建议小李俩口自己设立一个保险基金，每月从收入中预提一部分保费，这样可以缓解每年一次性缴纳的约3600元的保费的压力。

　　目前，教育投资朝着低龄化的趋势发展，我们建议小李俩口从孩子出生时就开始为孩子购买教育保险。像太平人寿、平安保险等公司将教育保险的投保年龄降低至0岁，也就是说孩子刚刚出生就可以投保了。从现在起，每年拿出1000元给孩子购买一款教育保险，为孩子的高中、大学学费和创业启动资金打基础。

　　财务分析

　　目前，家里的收入余额不超过2500元，主要用于衣食费支出1500元，休闲娱乐支出300元，水电煤费支出100元，物业综合费200元，交通通信费支出200元，其他支出50元。目前看来，家里的生活过得还是不错的，但是衣食费支出超过了总收入的50%，所以综合的生活质量不是很理想。明年小宝宝就要降生了，哪些支出能分配给孩子，月收入能不能保证家里的生活支出，这是个比较现实，并且是一定要考虑的问题。

　　在收入额定的情况下，小两口在支出上一定要“开源节流”，尽量减少衣食费和休闲娱乐费的支出。此外，小李要打破“把份儿钱挣够，花费还能凑合”的态度，在工作上再勤奋些，争取月收入能够超过3000元，这样一来，家里的生活尤其是有了孩子后的生活就可以更宽裕一些。“开源节流”后，小李一家的月支出余额将达到1000元左右。

　　生活方式要转变

　　明年小宝宝就要降生了，三年“月光族”的生活方式要尽快转变。从工作的稳定性看，小李是

出租车司机、小红做服装导购工作，他们的工作稳定性不是很强，尤其是小李，收入是跟勤奋有着直接的关系，除了房贷月供外，每月还要预先支付给出租汽车公司的“份儿钱”，两项负债加起来将近3500元了，刨去两项负债，每月的收入余额只有2000至2500元。原来两人过日子够了，但是明年家里又要增加一个成员，如果这样的话家里的生活一定不会好过。从现在起，他们就要结束“月光族”的生活，为以后过日子打下基础。