明年你有什么保险计划

　　文 /李晓瑾

　　保险界有这么一个观点———买保险，就是一个不断完善的过程，但永远都没有最完善的一刻。用不同类型的保险为自己拼凑出一个尽量安全的堡垒才是明智的选择。

　　面对即将到来的2006年，我们还是赶快来完善自己的保险屏障，缺啥就要补啥！

　　明年新险种探看

　　据业内人士透露，明年保险市场将向新的领域进军：一、关注非医保范畴之内的支出

　　不少买了医疗险的市民总会发现，在保险公司理赔时，报销的医疗费用基本上都是医保范围内的，属于参保人员自付部分的费用。而对于自费药和自费治疗项目的费用一般都会被保险公司列为除外责任范围。

　　不过，这种“遗憾”有望在明天得到弥补。将非医保范围内的支出列入理赔范围已被列入某些保险公司的计划之内。二、关注老年护理保险

　　目前，独身子女渐渐成了社会的中坚群体。随之而来的，便是一对夫妇需要赡养4位老人(甚至更多)的局面。这对于工作压力已经很大的现代人来说，显然力不从心，老年人在家庭中受关心程度越来越低。

　　这只不过是刚开了个头，由于人口老龄化和空巢家庭的增多，一个严峻的问题摆在了我们眼前———谁来赡养老人？谁来赡养几十年后的我们？鉴于此，开发新型的老年护理保险已被纳入保险公司的议事日程。

　　养老险　我们的第一任务

　　2006年的保险市场有什么特别？敏感的人们早已看出端倪，纷纷将目光投向商业

养老保险产品。

　　受这一改革影响最大的就是中青年人，原本离我们很远的养老问题被一下子提到眼前。谁都不希望自己退休后只靠养老金度日，此时就需要其他的养老方式提供补充。而商业养老保险就是个不错的选择。即从年轻时开始定期缴纳保险费，再从合同约定的年龄开始持续、定期地领取养老金。保险人缴的保费越多，最后获得的养老金也就越多。

　　短期意外险　职场新人的好选择

　　对于刚踏上工作岗位的年轻人来说，由于收入普遍较低、一年花几千元买份寿险并不现实。此时购买短期意外险便是不错的选择。

　　意外险因其保费低，保额高的特点被称为是最能体现保险保障本质的产品，也被认为是人生最需要拥有的第一份保单。目前市场上的意外险产品以每年续保的纯消费型产品为主，这类保险由于其低廉的保费，但却能够获得高额的保障而为普通大众所欢迎。

　　不过购买纯消费型保险时，如果没有出险，所缴保费是不返还的，所以这类产品也常被形象地比喻为“租房”，尤其适合尚无能力“买房”的消费者。一般情况下，一份保额10万左右的意外险，其保费一年不过两三百元。对于刚踏上工作岗位的人来说，完全可以接受。

　　保险案例参考一

　　王先生 24岁 公司内勤 年收入5万

　　王先生两年前刚踏上工作岗位，目前仍是单身的他与父母同住。虽然每月工资不高，但日常生活开销都不必花钱，每月只需补贴给父母500元。另外，王先生的父母早在在5年前就为他准备好了婚房，更使得王先生心安不少，手中闲钱也自然多了起来。由于年纪小，王先生尚未购买任何保险，打算在明年为自己买一份合适的保险。

　　友邦保险建议：

　　根据王先生的特点，专家建议王先生现阶段可以重点考虑保障期长、保费低、保障高，以意外或医疗健康险为主的保障型产品，同时兼顾储蓄功能。目前，友邦保险有一款返还型意外风险保障产品———“如意双宝”两全保险计划，它区别于目前市场上的纯消费型意外险，该款产品的“双宝”功能主要体现在消费者获得意外保障的同时，还能确保本金的返还，兼顾消费者对于保障和储蓄的双重需求。这样，王先生既可以减少因意外而导致的直接或间接经济损失，同时又能强制自己每月存下几百元，为将来做准备。此类产品保费低、保障高，不会影响王先生平时的日常开销。

　　购买“如意双宝”的铂金计划后，王先生每年缴费3947元，不到其目前收入的1/10，在意外发生时，王先生可获得25万元的意外保障及所有缴付保费的返还；而如果在保险期间未发生意外，则在10年期满时还可获得10年间所缴保费的总和，也就是相当于在10年内为自己增添一份保障外，每月为自己储蓄了300多元。

　　保险案例参考二

　　范小姐 31岁 管理人员 年收入15万左右

　　范小姐是某公司的管理人员，收入不错的她在2003年时，为自己买了一份女性终身分红保险，保额高达40万———20万元的终身寿险+10万元的意外险+10万元的定期寿险。比她大一岁的丈夫是某公司的技术人员，收入同样不低；5岁的儿子已经开始学钢琴、游泳、英文。

　　据范小姐说，每月夫妻俩花在儿子身上的钱就要2000多元；家里还请了个保姆料理家事，每月1000元；习惯健身的夫妻俩每月千把块的健身费也是必要开支；至于水、电、煤、伙食、衣服等日常开销倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家会外出旅游三四次；再加上每年8000多元的保费，粗算一下，全家每月的开支在1万元左右，家庭每月储蓄5000元。

　　那针对范小姐的情况，在明年应该有怎样的保险计划呢？

　　中宏保险建议

　　(中宏人寿保险有限公司精英业务部营业主任赵刚)：

　　通过计算，范小姐家庭所需费用保障至少72万，范小姐已有30万寿险，所以先生可增加40万的寿险。按照目前的平均寿命80岁计算，100万在50-80岁这30年中也只能分配到每年33000元。生活水准将大大下降。建议范小姐拿出1000元左右来增加未来的养老。

　　范小姐虽然有足额的寿险保障，但随着年龄的增加，工作节奏的加快，也需要为自己考虑一定的重大疾病保障。同样的，先生也应该有此考虑。至于住院医疗，可视医保及单位是否有商业保险再行添加。

　　在教育费用居高不下的情况下，为孩子提前做好教育规划是家长的应尽之责，同时也可为孩子做一些医疗保障。但前提是父母先有足够的保障，有多余预算才考虑小孩。

　　综合以上分析，为范女士家庭明年的保障设计计划如下：先生可以购买

理财通分红终身寿险和无忧宝两全保险，外加安行意外伤害附加保险和豁免缴付保险费保险，合计保费12793元；而范小姐的保障补充方案则可选择无忧宝两全保险(分红型)，合计保费3855元。调整后，范小姐家庭年保费支出为24648元，处于家庭年收入8-15%比例范围内，同时保障额度大大增加。