给生活风险排个序

　　近日，笔者接触不少保险代理人，与他们聊天中，这些代理人告诉笔者不少真实的保险案例，并指出许多潜在的生活风险，敬请广大读者关注。当然读者们不妨思考一下———自己有没有化解这些风险？化解风险的方法是否全面有效？

　　保险导航　家家可能有风险

　　曾有位代理人说，每个家庭都可能面临不同的生活风险，尽管它们对家庭的危害程度不同，但每个人都该意识到这些风险就在自己身边，只是现在藏得很隐蔽，可一旦它们来招惹你时，你有没有足够有效的措施去防备它们对您家庭的伤害呢？

　　重大风险：疾病与意外

　　危害深重：家庭悲剧的始作俑者

　　每个家庭最不愿看到家人不幸患病，或听闻家人遭遇意外这类噩耗，毕竟这类危害不但使工作收入顿时中断，更要支出巨额的医疗费用，往往导致家庭入不敷出，生活质量大打折扣。而且有些子女心念父母健康，读书更是“无精打采”，甚至觉得家庭积蓄都该用于医疗，便打算早点打工挣钱，补贴家用，于是“自暴自弃”，无心继续学业。

　　风险规避：投保，筑起家庭防火墙

　　疾病与意外直接导致幸福家庭破裂，不但家庭开支捉襟见肘，而且所有的憧憬都化为泡影。所以投保人必须关注健康医疗险，首先保险尽可能分担掉一部分医疗费用，保障原本的家庭收支不受影响，好比是雪中送炭；其次保险让家人得到慰藉，在维系家庭经济时，子女也能安心学业；最后保险给予家庭一种安定感，当保险承担医疗费用时，家庭储蓄就能从容用于养老等其它用途，使家人的晚年生活幸福安康。其实投保是一种对家庭负责的表现。

　　惨痛教训：病房里的感慨曾有位代理人向笔者叙述一个真实故事，当他前往

医院为客户收集理赔资料时，闲聊时恰巧听到该病房里不同病人的心声。

　　一位癌症病人闷闷不乐，责怪自己害了家人，原来这场病要花去家庭大部分积蓄，连子女考大学的费用都“赔”进去，拖累子女成才，自己晚上翻来覆去，胡思乱想，睡不着觉。而一旁的妻子仍劝他想开点，一切都会好的，船到桥头自然直。

　　另一位癌症病人则埋怨自己买错了保险，前几年他看中收益率，买份投资险，现在发现所有投资收益都只占医疗费用的“零头”，如今自己病了，难以工作，可不得不退保了，真有点得不偿失。

　　还有位病人一直沉默不语，原来他打算和妻子

离婚，他实在不愿让妻子白天努力工作养家糊口，支付医疗费，每晚还要守在病床前照顾他，他认为自己亏欠妻子太多了，下辈子都还不尽。

　　而当这位代理人向该客户索取医疗单据，惹来了众多病友的羡慕眼光，客户悄悄地说买医疗险真值得。

　　谁来分担储蓄的责任

　　如今很多家庭都给储蓄加压，养老依靠它，子女教育指望它，操办婚礼离不开它，购房装饰它也难以脱身，当然住院治疗更是“全赖在它肩上”。

　　一位保险专家给笔者算一笔账，假设一家庭夫妻身边有50万元储蓄，打算平均分成5份，给养老留出10万元，给子女教育备出10万元，为子女作嫁妆也扣出10万元，剩下20万元，一半作为医疗储备，另一半就当作自己改善居住条件之用。

　　“您觉得这够用吗？如果子女想出国深造，10万元够吗？如果家人身患重疾，10万元医疗费就能保证康复吗？10万元就一定能办成体面的婚庆吗？退休生活靠10万元与养老金，就能保证一个安定的晚年吗？”这位专家问笔者，“谁来承担家庭储蓄的重担呢？”

　　请不妨拿出一张纸，写出您所认为的生活风险，如医疗储备或养老，子女教育结婚费用等，然后估算一下需要多少资金才能完全满足这些生活开支，自身的储蓄够不够用。如果不够用，哪些可以通过投保去弥补资金缺口，化解生活风险，使储蓄金能更多转向其它用途，例如买份健康险，就能保证您的医疗开支由保险承担；买份养老险，除去国家退休金发放，就能让保险为您提供另一笔“退休工资”；买份教育险，就能做到专款专用，给子女创造良好的受教育环境……

　　而更多储蓄就能转作他用，比如旅游购物，使您的生活更幸福安康，何乐而不为呢？

　　中性风险：养老与教育

　　专家荐语(一)：养老规划当务之急

　　晚年规划是每个家庭必须尽早关注的，却往往也最容易被忽视，毕竟很多人“今朝有酒今朝醉，哪管三五十年后。”

　　伴随着2006年养老新政的实施，个人养老账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，专家预计，年轻人未来的退休金将随之减少，该由谁填补这一缺口，保障晚年生活不受影响，最好的办法该是投份养老险，补充自身的养老账户，确保“银发生活”能够丰衣足食。更何况如今很多父母都不想给子女添麻烦，怕他们为照顾老人而影响自身生活质量，这时养老险与医疗险就能成为父母“自力更生”的最好武器，通过投保，确保“银发生活”同样丰衣足食，医疗无忧。

　　专家荐语(二)：育子成才

　　保险相助的确，很多家庭都会将积蓄全用在子女教育上，但专家提醒道，计划总赶不上变化，假设有一天你患病，这笔积蓄就不再是子女教育储备金，而是救命钱。其实不少教育险具有保费豁免功能，保证即使家长不幸遭遇意外而无力续缴保费，也能保证保险合同生效，您的保单权益不受损失———到时该拿多少保险金，就拿多少保险金。

　　当然专家建议，投保应该做到三先三后，先保大人后保子女，先顾保障后求投资，先明确投保需求再询问保险功能，这样保险才能给家庭插上一把安心锁。

　　现身说法：一个月光族的账单

　　前几天笔者有位朋友拿出一份账单，询问自己如何省钱才能有钱去投保医疗险，原来他前些日子生病住院，这时才发现没钱看病，幸亏朋友们伸出援手，帮他度过难关，他说，与其把钱花在吃喝玩乐方面，还不如先给自己买个保障，毕竟吃喝玩乐只是一时之喜，而保险能给自己一生的保障。

　　帐单如下，他月收入6000元，除去房租1500元，基本生活1000元的固定开支，其余的钱都是不知不觉花完了。比如该月他在恋爱开支上达2000元，朋友聚会用去1000元，还有500元也花在零零碎碎的购物上。

　　笔者问：“你是否想过给退休生活留出一笔钱呢？”他说：“靠国家的养老金啊！”笔者追问：“这够吗？”他笑说：“一个人用应该够吧，人老了，应酬会少。”笔者又问：“可那时你还有家庭要照顾，你总不至于一辈子做光棍吧？”

　　良性风险：结婚与动迁

　　风险提醒：看得见的风光看不见的危险

　　其实这都是大喜事，更是人生难得的大事，“物以稀为贵”，不少家长自然要倾财力穷精力，至少要操办得风光体面。于是他们会将毕生积蓄都投入到婚庆与选购房产方面，积蓄也就不知不觉地花光了，于是家长也提前透支着家庭的“医疗储备”与“养老储备”。

　　万一您将来不幸患病，就可能无钱就医，最终“好事变坏事”，那时就会后悔没有合理分配储蓄用途，为时已晚。家庭在需要大资金支出时，更需要评估一下自身的养老医疗风险有没有得到有效化解，避免家人陷入“有病无钱医”的危险中。

　　专家建议：把钱用在刀刃上

　　与其将积蓄投入家居装潢与奢华婚庆中，不如从中抽出一笔钱给夫妻或家人买份全面的保险，这也是对家庭负责，对婚姻负责。毕竟只要身体好，钱可以慢慢赚过来，再装饰家居也不迟；而疾病意外难以预料，说来就来。与其被动应对疾病，或得过且过，祈祷疾病莫惹我，还不如在加强身体锻练的同时，给自己投份保险，上把“安心锁”。

　　曾有位代理人戏言，豪华家居与奢侈婚庆只是“要面子”，而投份保险却是“买实在”。在“要面子”与“买实在”之间，很多家庭应该仔细抉择，毕竟家庭安康才是最大的幸福，而“面子工程”是建立在家庭安定幸福基础之上的。

　　言传身教：新婚夫妻的家庭悲剧

　　曾有位代理人告诉笔者，他有位客户即将结婚，其父母为将婚礼置办得风光体面，倾尽积蓄，当时她曾向该客户推荐一款重疾险，可二老却一致觉得子女婚庆比自身健康保障更重要，买保险不妨等到婚后，便拒绝立刻给儿子投保。可婚后没多久，该客户竟被诊断出患有癌症，可家庭积蓄所剩不多，怎能担负起昂贵医疗费用？

　　当代理人看望他时，得知他打算和心爱的妻子协议离婚———他不想拖累她受苦，可他又担心自己一说出口，会让妻子更伤心。年迈的父母懊悔道：“早知道今天会这样，当初就毫不犹豫地给儿子投保了，也许现在就不必掂量着该不该卖掉婚房，筹钱给儿子治病了。”这时他妻子走进房间，代理人发现她的眼眶间依稀淌着泪水，却强颜欢笑说她从亲戚那里借到一笔钱，这个月的医疗费有着落了。可下个月呢？代理人思忖间，望见窗前依旧贴着“红双喜”，只是贴纸上多了一层灰……

　　“新婚夫妻及早投保，不仅是对自己负责，更是对家庭负责。”最后，这位代理人反复向笔者念叨着这句话。

　　作者:□文 陈植 图解宝升