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作者：万云 来源：中国经营报
随着最近华泰人寿新产品“奖励型吉发终身寿险”加盟万能型保险队伍，市场上共有16家寿险公司销售这一产品。在上海市场，今年1至9月，万能保险产品保费收入达11.50亿元，同比增长超过500%。
然而，万能险的迅速蹿红也潜伏着危情。就像当年投资连结保险遭遇退保风潮一样，万能险也需要廓清浮云紧急疏导。最近，北京、上海两地保监局联手向万能险销售公司预警，同时建议客户在购买万能险时候切记“九项注意”。
万能险、分红险和投资连结险都是新型保险产品，其中，万能险因为有保底收益和保本基础上的投资收益，近来格外受到青睐。对于客户来说，它像强制储蓄，但免除了利息税；一部分资金购买保险保障，一部分资金委托专业机构代理理财；相比分红险和投资连结险，它风险较低又有保险功能。
但万能险客户往往忽视了一个重要信息：万能险是收初始费用的，所有收益也是在扣除初始费用后测算的。不过这一重要信息通常以极小文字隐藏在各家公司产品宣传单中，而被不少客户忽视。
以华泰人寿“吉发终身寿险”为例，某客户一次缴费20000元，先要扣除8.5%的初始费用——包括保险保障费用、保险公司的经营成本和投资账户的管理费用等，剩余的18300元才是公司进行专业投资的资金。对这部分投资资金，保险公司每年保证不低于2%的保本收益，如果有更多投资收益，直接进入客户个人账户。保险保障部分，客户在保险期内，每次意外事故医疗费用最高可报销1000元，不限次数；若不幸身故，则可以获得个人账户价值105%的身故保障金。
乍一看，万能险收益可能高过银行同期存款利率——如3%～4%的收益率；但仔细分析，其实在投保的前几年里，这样的收益率只是“纸上谈兵”。因此，万能险适合能持续交费或长期持有保单的客户，投资年限至少要在10年以上，否则，投资效益尚不足以抵消被扣除的手续费。
与数年前投连险风波时相比，现在保险公司的产品设计及投资策略显然更加成熟稳健，但随着保险市场的迅速扩大，客户对自己所投产品的“保险意识”是否也更成熟，尚有悬念。在万能险再现当年投连险销售盛况时，我们有必要提醒，客户不要因为忽视了初始费用酿成自己的万能险“危情”；保险公司也不要因为有意无意弱化初始费用重演投连险“滑铁卢”。
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