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工行理财顾问魏鹏
人物介绍
董先生今年36岁，在一家国有大型企业任总经理助理，年薪15万元，职业较为稳定。爱人高女士今年33岁，目前在家做全职太太。儿子4岁，正上幼儿园。双方父母身体健康，无
需经济上的资助。董先生一家现有一套旧房，全家年税后收入12万元。
董先生一家现有银行活期存款1.2万元，3年期定期存款30万元且年底到期，股票投资3万元，现市值2.1万元。今年，董先生在中心城区购买了一套90平方米的商品房，己首付20万元，剩下的43万元由银行提供20年按揭贷款，每月需付本息2850元左右，决定今年底新房装修并入住，计划花费装修费10万元左右，旧房出租，每月能得到租金1500元，已购置私家车一辆。
固定资产分析
住房消费对于已按揭购房且需按月支付购房贷款本息的董先生来说，是一种刚性的消费。董先生一家拟于最近装修房屋，因此，这用于装修的10万元，只能从即将到期的30万元定期存款中列支了。除去装修费用，剩下的20万元是提前还贷，还是用于投资呢？这主要取决于市场上有没有收益稳定且高于银行贷款利率的投资渠道和项目了。目前来看，市场上的投资产品就属国债利率高且稳定，不过它的年利率最高不会超过4.5％，与5.04％年贷款利息率相比差得比较多。基于上述考虑，我们建议20万元的余款还是提前还贷比较划算。
保险投资分析
目前看来，董先生一家对保险投资不是很在意，但是对于高收入家庭来讲，保险方面的投资应和收入成正比。
由于董先生一家刚刚买了新房，房贷险的投资应提到购买日程上来。目前，市面上的房贷险产品一般分两种，即仅保房屋建筑结构的“房贷基本险”和既保房屋又保还贷责任的“房贷综合险”。房贷基本险的条款是保房不保人，只管火灾、爆炸等造成的房屋损失。而房贷综合险除保障上述房屋损失外，还提供还贷保证，即被保险人因意外伤害事故致死或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时，保险公司负责偿还贷款本金余额。在这里，我们建议董先生一家先购买三年期的普通房贷综合险1200元，如果三年内所住房屋发生财产损失或产生施救费用，能够得到保险公司10万元到30万元的相应赔偿。
子女教育投资是家庭生活中的头等大事，丝毫马虎不得。董先生夫妇的孩子现在年幼，若从现在起，10年中每年交纳3000到5000元保险费用于教育险的投资，那么孩子将在18、19、20、21周岁时，每年将分别获得1.5万元左右的大学教育金，在25周岁时，可获得约4.5万元的创业启动资金。与此同时，通过红利的派发还有可能获得较高的投资收益。
高女士和董先生虽然都拥有社保，但是这种保障是低水平、广覆盖的一种保障，它不足以转嫁因重大疾病而发生的医疗费用风险。虽说家庭收入比较可观，但是绝大部分已经用于提前还贷和房屋装修了，如果在这期间家里的成员得了重疾，高额的医疗费用会给家里带来较大的负担。建议夫妇俩分别购买太平盛世万全终身重大疾病保险各5份，缴费期30年，高女士年缴费2785元，董先生年缴费3455元，夫妇俩年合计缴费6240元。选择30年的缴费期是基于以下三个方面的考虑:首先，董先生一家的收入较稳定，续期保费的缴纳基本上不成问题；其次，根据保险条款的规定，合同生效180天后，被保险人在经保险人认可的医疗机构初次接受合同中的重大手术，保险人给付重大疾病保险金，给付金额为合同约定保险金额的2倍，即10万元，由此可见，这种缴费方式具有以小博大的保障功能；最后，缴费年期越长，每个年度缴纳的资金就越少，对于家庭而言，就可以用更多的资金，去追求较高的投资收益。
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